要计算用公积金贷30万利息,需要清楚贷款利率、贷款期限、还款方式三个因素,其中不同还款方式利息计算方法不同,具体如下:
一、贷款利率
公积金贷款利率受房屋套数、贷款期限影响:
1、首套房贷,5年期以下(含5年)利率为2.6%,5年期以上利率为3.1%。
2、二套房贷,5年期以下(含5年)利率为3.025%,5年以上利率为3.575%。
二、贷款期限
公积金贷款期限最长可贷30年,具体年限受申请年龄、退休年龄影响,申请贷款期限+当前年龄不得超过退休年龄(当前男性60周岁,女性55周岁)。
比如借款人为女性,在25岁申请公积金贷款,则最长贷款期限为30年。
三、还款方式
公积金贷款能提供等额本息、等额本金两种还款方式供借款人选择:
1、等额本息还款
这种还款方式的特点是每个月偿还的本息相同,其中月利息、本金占不同,前期每月利息占比高、本金少;后期每月利息递减、本金增加。
计算公式为:
每期应还本息=[贷款总额×月利率×(1+月利率)^分期数]÷[(1+月利率)^分期数-1],其中“^”代表乘方,月利率=年利率/12,分期数=贷款年限×12
总利息=分期数×每期应还本息-贷款本金
2、等额本金还款
这种还款方式的特点是每个月偿还的本金是固定的,其中每月利息随着本金的减少呈递减趋势。
计算公式为:总利息=(分期数+1)×贷款总额×年利率/12÷2,其中分期数=贷款年限×12
【举例计算】
假设用公积金贷30万购买首套房,贷款期限为30年,参考5年以上公积金贷款利率,即3.1%,则:
1、等额本息还款
分别将对应数值代入公式,算出每期应还本息是1281.05元,总利息是161177.71元。
2、等额本金还款
分别将对应数值代入公式,算出总利息是139887.5元。
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