房贷利率一般有固定的,也有浮动的,以下是对这两种利率的详细分析:
一、固定利率
商业贷款、公积金贷款,都可以选择固定利率。一旦选择该利率作为房贷利率定价方式,则借款人在贷款期间都是按同一个利率支付贷款利息。
因为房贷利率不会发生变化,则借款人的还贷压力比较稳定,不受市场利率的波动影响。但如果市场利率下降,相比之下借款人可能会需要多支付利息。
温馨提示,如果借款人通过商业贷款购买的首套房选择的是固定利率,则可以找银行改为浮动利率,可以通过手机银行提出申请,或者是直接带上本人有效身份证前往贷款行网点办理。
二、浮动利率
浮动利率指利率会随着市场利率的变化而变化,意味着借款人支付的房贷利息可能会随时调整。虽然商业贷款、公积金贷款都有浮动利率选项,但是参考的利率类型不同。
1、商业贷款
从2019年10月8日,新发放的商业贷款实行的浮动利率类型为LPR利率,即每年的重定价日参考最近一期同期LPR+基点制定当年的房贷利率,其中基点由银行制定后固定不变。
意味着只有在重定价日前同期LPR发生变动,则重新定价后的房贷利率才会发生变化。如果LPR没有变动,则房贷也不会变动。
举个例子:假设借款人房贷利率是4.2%,签订合同时的LPR为4.2%,基点为0,重定价日为每年1月1日,如果上一年12月20日的LPR变成了4.1%,则重定价后当年执行的房贷利率是4.1%。
2、公积金贷款
公积金贷款参考的浮动利率是公积金贷款基准利率,每年1月1日重新定价,有5年期(含)、5年期以上两个品种,根据房屋套数不同有所区别:
(1)首套房,5年以下公积金贷款基准利率是2.6%,5年以上公积金贷款基准利率是3.1%。
(2)二套房,5年以下公积金贷款基准利率是3.025%,5年以上公积金贷款基准利率是3.575%。
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