先息后本是指,在贷款期限内,先按照一定的周期(月、季度、半年等)支付利息,本金则在贷款到期日一次性偿还,一般多于1年期以内(含1年)的短期贷款。
1、先息后本的特点
(1)资金利用率高
先息后本前期只需支付利息,手头可供支配的现金更多,从而用于投资理财或个人消费,而不是分散用于还本,大大提高了资金利用率。
(2)贷款成本高
因为贷款本金一直没有还,所以在整个贷款周期内,一直是按照全额来计算利息,所以利息成本远高于等额本息、等额本金等还款方式。
(3)前期压力较轻
采用先息后本方式还款,前期只需每期偿还利息,还款压力相对较轻。
(4)适合特定需求场景
先息后本适合那些有短期资金需求、预计在未来某个时间点有一笔现金收入的借款人,比如像短期投资项目,前期需要投入较多的资金,后期才会有稳定的现金收入。这类用户选择先息后本,既能避免影响自己的现金流,也能确保贷款及时偿还。
2、先息后本的计算公式
以【按月付息,到期一次性还本】为例,计算公式为:
每期应还利息=贷款本金×月利率(月利率=年利率÷12)。
总利息=贷款本金×月利率×还款月数。
举例说明:
假设贷款本金10万、年化利率7.2%、期限1年、先息后本还款,则:
前11个月:每月应还600元。
第12个月:应还100600元。
总利息:7200元。
如果是同样的条件,按照等额本金、等额本息来计算,则:
等额本金:首月还款8933.33元,每月还款递减50元,总利息3900元。
等额本息:每月还款8661.90元,总利息3942.77元。
由此也验证了,先息后本利息高,但前期还款较轻的特点。
总而言之,先息后本是一种比较特殊的还款方式,可以让用户先付息后还本。这种方式适合那些现金流具有周期性的用户,对于用户的风险管理能力要求较高。因此,在选择先息后本还款时,一定要充分考虑到其中的潜在风险,确保贷款能按时偿还。
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