提前还款是选择缩短年限还是减少月供？

缩短年限和减少月供是提前还款的两种常见的还款方式，至于选择哪种，下面举例计算看看：

以“贷款总额41万元，期限30年，利率4.9%，等额本金还款，提前还款金额10万元，已还款5年”为例：

1、相关计算公式：

月供=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

利息总额=(还款月数+1)×贷款本金×月利率÷2；

其中：

还款月数=贷款年限×12；

已归还本金累计额=（贷款本金÷贷款总月数）×已还款月数；

月利率=年利率÷12。

2、计算结果：

（1）缩短年限

①提前还款前：

月供=2813.06元（每月递减4.65元）；

已还本金=69472.22元；

已还利息=93613.82元；

利息总额=302187.08元。

②提前还款后：

月供=2525.6元（每月递减7.97元）；

剩余期数72个月；

利息总额=20944.49元。

③节省利息=302187.08-20944.49-93613.82=187628.77元。

（2）减少月供

①提前还款前：

月供=2813.06元（每月递减4.65元）；

已还本金=69472.22元；

已还利息=93613.82元；

利息总额=302187.08元。

②提前还款后：

月供=1043.81元（每月递减1.92元）；

剩余期数299个月；

利息总额=86073.26元。

③节省利息=302187.08-86073.26-93613.82=122500元。

两种方式相比，缩短年限节省的利息高于减少月供，但还款压力大于减少月供。至于选择哪种还款方式，还是要根据借款人的实际状况决定，情况不同，最优方案也会发生变化。

温馨提示：

等额本金提前还款最佳时间段：贷款20年第5年之前还，贷款30年第7年之前还最划算。

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