在信贷活动中,除了额度、期限、利率外,还款方式也备受关注,因为这关系到每个月还多少及利息如何收取。而等本等息作为一种常见的还款方式,自然受到不少借款人的关注。那么,等额本息是什么还款方式呢?下面,我们从其含义、适用场景、计算公式、对比其他还款方式等方面进行介绍。
1、等本等息的含义
简单来说,就是每月还款的本金和利息都相同,相当于将贷款本金和总利息均摊到每一个还款月中,从而导致每月还款额固定不变。更具体一点就是,每月的利息都是按照贷款总本金在计算,相当于收取了一些复利。
因此,采用等本等息这种方式,其实际年利率,会在原本利息的基础上上浮20%-30%。比如月利率为1%,年利率则为12%,真实年化利率则可能为14%-15%左右。
2、等本等息的适用场景
因此等本等息的利息较高,所以一般适用于一些小额且中短期的信贷产品,比如信用卡分期、网贷、银行消费贷等。
3、计算公式
每月还款本金=贷款本金÷贷款期限。
每月还款利息=贷款本金×月利率。
总利息=贷款本金×月利率×还款月数。
举例说明:
假设,贷款本金为12000元、分12期还款、月利率0.75%、等本等息方式还款,则:
每月还款本金为:12000÷12=1000元。
每月还款利息为:12000×0.75%=90元。
每月还款额为:1000+90=1090元。
总利息为:90×12=1080元。
4、对比其他还款方式
1)等额本息
等额本息是指,每月还款的本息之和保持不变,但是每月的还款本金和利息都在发生变化,具体表现为:本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减。
从利息上看,等额本息<等本等息。
从月还款额来看,等额本息的月还款额与等本等息都保持固定不变,但在相同条件,前者月还款低于后者。
2)等额本金
等额本金是指,每月还款本金保持不变,月还款逐月减少。
从利息上看,等额本金<等额本息<等本等息。
从月还款额来看,等额本金首月还款额与等本等息持平,之后逐月递减。
3)先息后本
先息后本是指,在贷款前期,每月只需偿还利息,待最后一期将本金及剩余利息一次性结清。
从利息上来看,先息后本和等本等息保持一致。
从月还款额来看,先息后本的前提月供低于等本等息,还款压力主要集中在最后一期上。
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