先息后本,是一种“一次性还本、按期支付利息”的还款方式,多适用于借款期限在1年以内(含1年)的贷款,当然也有多年先息后本的情况。
若是多年先息后本,则按期付息、按年还本。比如3年先息后本,通常就是第12期、24期和36期各还一次本金,其他期数只还利息。
先息后本利息计算公式如下:
每期利息=剩余未还本金×日利率×实际使用天数=剩余未还本金×月利率。
假设贷款本金12万,贷款年利率12%(月利率1%),那么:
1、如果是1年期先息后本,合同约定按月付息、一次性还本,则:
(1)第1-11期:每期应还利息=120000×1%=1200元。
(2)第12期:一次性偿还12万本金,以及当期应还利息1200元,合计还款121200元。
2、如果是3年先息后本,约定第12期、24期、36期各还本4万,则:
(1)第1-11期:每期应还利息=120000×1%=1200元。
(2)第12期:应还本金=40000元,应还利息=1200元,合计还款=41200元。
(3)第13-23期:每期应还利息=(120000-40000)×1%=800元。
(4)第24期:应还本金=40000元,应还利息=800元,合计应还=40800元。
(5)第25-35期:每期应还利息=(120000-80000)×1%=400元。
(6)第36期:应还本金=40000元,应还利息=400元,合计应还=40400元。
总之,先息后本利息计算非常简单,就是本金×利率×时间。在先息后本方式下,也可以提前还款,提前还款部分本金后,利息按剩余未还本金计算。
温馨提示:
先息后本因为是到期一次性还本,本金占用时间长,因此产生的利息总额也是比较多的。在常见的还款方式中,先息后本利息>等额本息利息>等额本金利息。
比如上述例子中,1年期先息后本总利息是1200×12=14400元,而等额本息总利息=7942.26元,等额本金总利息=7800元。可见,先息后本利息非常高,但好处是前期还款压力小,适合有预期收益的人群。
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