购买汽车分期付款,利息计算和借款人选择的还款方式有关。
详细解释:
汽车分期的还款方式主要有等额本息、等额本金、先息后本等等,而借款人选择的还款方式不同,利息计算方法也会有所差异。
具体如下:
(一)等额本息
计算公式是:
总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]×还款月数-贷款本金;
月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
解析:
等额本息此种还款方式,在整个还款期限内月还款额均相同,不过利息和本金在月还款额中的占比是不断变化的。在还款前期,利息的占比更大,但随着不断还款,利息占比会逐月递减,本金占比自然也就会逐月递增,等到了还款后期,就是本金占比更大了。
(二)等额本金
计算公式是:
月利息=(贷款本金-累计已还本金)×月利率;
月还款数额(本金+利息)=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。
解析:
等额本金此种还款方式,先等分贷款总额,然后再没有偿还同等数额的分摊本金和剩余贷款在该月产生的利息。因此在还款前期,月还款额较大,随着不断还款,剩余未还本金越来越少,产生的利息也就会越来越少,月还款额自然也就会逐月下降。
(三)先息后本
计算公式是:
月利息=剩余本金×月利率;
月还本付息金额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]。
解析:
先息后本此种还款方式,简单来说,就是先定期支付利息,到期再一次性归还全部本金。不过需要注意的是,先息后本一般只适用于期数不超过12期的购车分期服务。
举例说明:
假设某客户办理的购车分期付款总金额30万,期数为36期,执行利率为3.5%。
若采取等额本息还款法:
可计算得出的总利息=[300000×3.5%/12×(1+3.5%/12)^36]÷[(1+3.5%/12)^36-1]×36-300000= 16462.46元。
若采取等额本金还款法:
首月利息=(300000-0)×3.5%/12= 875元;
次月利息=[300000-(300000÷36)×1]×3.5%/12= 850.69元;
每月的月还款额都会较上月的月还款额递减24.31元;
末月利息=[300000-(300000÷36)×35]×3.5%/12= 24.31元。
由此可计算得出利息总额为16187.5元。
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