为什么今年的房贷比去年多？

今年的房贷比去年多，可能是因为还款利率调整，所以重新计算利息的等额本金法首期月供大于去年的月供。除了还款利率调整的原因外，提前还款后缩短还款期限也会出现今年的房贷比去年多的情况。

具体说明如下：

一、还款利率调整

目前大部分的商业住房贷款都实行浮动利率，浮动利率模式下，每年的贷款调整日之一的1月1号都会自动调整还款利率。贷款利率调整后，会重新计算贷款剩余本金和剩余的贷款期限，调整后的首期月供利息仍然是未调整前的，新还款计划每月应还本金却增加。

举例来说：

贷款60万元10年、贷款年利率4.8%、月利率0.4%。

根据等额本金法月供计算公式=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]=600000×0.4%×（1+0.4%）^120]÷[（1+0.4%）^120-1]=6305.43元

假设在第3年还款利率发生变化，降为4.2%，此时第36期月供本金和利息组成为：利息1814.37元、本金4491.07元，剩余本金=44.91万元

调整还款利率后的月利率=4.2%÷12=0.35%，首期利息不变，保持第37期利息1796.41元，但是本金降为=4608.24元，调整利率后首期月供=6404.65元，随后每月月供恢复为6180.09元。

二、提前还款

房贷提前还款后，有缩短还款期限和减少每月还款额两种情况。如果选择缩短还款期限，每月还款额基本不变，也有可能出现今年的房贷比去年多的情况。

举例来说：

贷款60万元10年、贷款年利率4.8%、月利率0.4%。

等额本金法下首期月供=7400元，每月递减=20元。

假设在第3年提前还款10万元，未提前还款的本期月供=7400-20×3×12=6680元，剩余需要偿还的贷款本金=42-10=32万元，提前还款后的首期月供金额接近7400元，新剩余还款期数53期，相比较6680元提高了不少，但是实际上节省利息11.05万元。

综上所述，实际上房贷本息之和没有变多，相反贷款利息减少了很多。