公积金和商业组合贷利率怎么算？

组合贷分为公积金贷款部分、商业贷款部分，需要分别清楚不同部分的贷款额度、贷款利率、贷款期限、还款方式四个要素，再根据公式计算不同部分的贷款利息，具体如下：

一、贷款利率

1、公积金贷款

首套房，5年期及以上是2.6%，5年期以上是3.1%；二套房，5年期及以上是3.025%，5年期以上是3.575%。

2、商业贷款

首套房，政策下限为LPR减20个基点；二套房，政策下限为LPR+60个基点。

二、贷款金额

取决于首付比例、房屋价格，其中公积金贷款金额由住房公积金中心确定，不足额度部分再办理商业贷款。

三、贷款期限

最长不超过30年，具体年限在银行、住房公积金中心给出的最长年限中选择。

四、还款方式

有等额本息、等额本金两种，计算公式不同：

1、等额本息

每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]

每月利息=(贷款本金-累计已还本金)×贷款月利率

每月还款本金=每月还款额-每月利息

总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金

2、等额本金

每月归还本金=贷款总额÷还款月数

每月还款金额=(本金÷还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月还款利息=(贷款总额-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率÷2

【举例计算】假设办理组合贷款80万，贷款20年，其中公积金贷款50万，利率是3.1%；商业贷款30万，利率是4.2%，将数值代入公式，算出不同还款方式下各自部分的利息：

1、等额本息

（1）公积金贷款部分，贷款总利息是171540.28元，每月月供2798.08元，最高月付利息1291.67元，其中每月利息递减3.89元。

（2）商业贷款部分，贷款总利息是143930.93元，每月月供1849.71元，最高月付利息1050元，其中每月有利息递减2.8元。

2、等额本金

（1）公积金贷款部分，贷款总利息是155645.83元，最高月供3375元，最高月付利息1291.67元，其中每月利息递减5.39元。

（2）商业贷款部分，贷款总利息是126525元，最高月供2300元，最高月付利息1050元，其中每月利息递减4.37元。