增额寿险有哪5个坑分别是:收益误导、只会对比收益、当成银行存款的替代品、没选对减保规则、用增额数做资产隔离。详情为:
1、收益误导:当前增额寿险每年是3.0%递增,白纸黑字写进了合同,但要注意这个3.0%递增说的是身故才能理赔的保额,不是代表保单的实际收益率,增额终身寿的现金价值是真正的收益,增额寿险的天花板就是3.0%,通常绝大多数终身终额寿险都达不到;
2、只会对比收益:增额寿险有哪5个坑中收益是针对只关注收益的人群,毕竟持有几十年后有不少现金价值比较高的产品,但是相差2000-5000元,通货膨胀的情况下,差距不会是特别大,没有必要只为了对比收益,而放弃了加保、减保、保单贷款、提供对接养老社区等;
3、当成银行存款的替代品:增额寿本质就是缓解中长期的资金规划,时间的加持来发挥复利的威力,很多人把终额寿当作银行存款,想着回本快,但是对于终额寿险产品来说回本不是关键的,如果这笔钱短期三五年很可能要用,不能存太久的增额,即便回本之后很快退出,实际收益远远达不到预期的3.0%,只有1.0%多,还不如银行存款;
4、没选对减保规则:终额寿险基本上都支持减保功能,但是不能随意减保,什么时候领,每次领多少都有限制,个别产品对于对减保几乎不做限制,但是通常都有保单交满5年之后才能减保,且每次都不能超过20%的基本保额限制,有很大的局限性,谈不上灵活;
5、用增额做资产隔离:用增额寿险做资产隔离是不现实的,还涉及了法律知识,比如交保费的钱属于谁,谁给谁投保,是获得现金价值还是身故理赔金,保单如何分割,都会对资产的最终归属有影响。
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