商业养老保险怎么买最划算？

购买商业养老保险时划算的方法有：正确选择购买类型、尽量缩短缴费年限、趁早购买、最好选择具有分红功能和万能账户的产品。具体如下：

1、正确选择购买类型

商业养老保险一般包括年金险、养老年金险和增额寿险这几种，从收益角度看，年金险到后期的收益率会高一些，但论灵活性的话，年金险不及增额终身寿险。因此在购买商业养老保险之前，首先应该明确自己要买什么类型，用有限的钱买到最合适的产品才会更划算。

2、尽量缩短缴费年限

商业养老保险有多种交费方式，除了趸交外，还可以选择3年交、5年交、10年交等，在选择交费期间时，投保人应当根据自己的经济状况尽量缩短缴费期限，因为对于商业养老保险来说，缴费期限越短，现金价值/生存总利益超过已交保费的时间就会越快，也能就能更快的实现收益。

3、趁早购买

对于商业养老保险来说，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算的储蓄金额，因此，越早投保，储蓄时间就越长，能领到的养老金就越多，保费就相对较少。通常建议在50周岁以下投保商业养老保险，因为年龄越大，可增值的时间越短，支付的保费也更贵，购买的性价比不高。

4、最好具有分红功能

分红型养老保险的收益一般取决于保险公司的经营状况和投资收益情况，如果保险公司当年的投资回报比较高，被保险人获得的收益也会更多，对于老年人来说，也就意味着能够领取到的养老年金更多。

5、最好附加万能账户

附带万能账户的商业养老保险可以实现养老金的二次增值，万能账户里的钱越多，后续的保障和收益也会更好，而且万能账户通常都有保底利率，不用担心会亏本。