增额寿险和年金险的区别在于:收益的确定性、灵活程度、回本速度这三个点上,不过增额寿险和年金险本质做传承财富、规划养老、补充教育金的人群提供工具,具体的区别在于:
1、收益的确定性不同:增额寿险和年金险的区别在于收益确定性的不同,虽然目前的储蓄型产品和理财保险类型的产品,复利值不能超过3%,增额寿险的复利是如此,以接近IRR值为3%为最高;
但是年金保险有不同,如果是附加万能账户的年金保险,实际结算利率按照未来的结算,如果未来保险公司经营很好,可以通过万能账户进行二次增值,超过3%以上,达到4%;
年金保险因为它附加了万能账户,那么这部分的收益是浮动的,有可能会有更高的收益;但是增额寿险是提前锁定收益,获取的收益相对比较固定和确定,稍显低一些;
2、灵活程度不同:增额寿险通常都具备了加保、减保、保单贷款的功能属性,特别是减保,可以通过减保在被保人生存期间,可以将保单的现金价值取出来使用,领取更为灵活;
但是以年金保险来说,是具有强制储蓄的特点,不可以随意取用,通常不提供减保功能,也就是说需要资金周转必须退保,而退保的时间如果短,现金价值低于累计保费,就会造成一定的亏本,会有一定的损失,就不太灵活;
3、回本速度不一样:年金保险分为很多类型,如果是以商业养老年金保险为例,趸交或者3年交,回本速度会比较慢,通常是15年以上回本,有些前期现金价值低,需要到20年才能回本,通常养老年金商业保险是看重后期收益;而终身终额寿险的回本速度相对比较快,3年交4-5年回本,利于资金周转。
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