公积金不给贷等额本金的原因有:风险大、收益小、申请人资质、资金运用效率、政策限制、合作银行问题,具体来看就是:
1、风险大
等额本金是指,将贷款总额按月等分,每月归还相同的本金和剩余本金在当月产生的利息,首月月供最大,其后每月逐期递减。因此等额本金的还款压力都集中在前期,如果用户无法预估好未来的收入,或者没有做好资金归还,很容易导致逾期,从而引发断供风险。
2、收益小
在同等的贷款条件下,等额本息的利息收益通常都高于等额本金。一方面,是因为等额本息收取复利,而等额本金是单利计息;另一方面,等额本金的本金部分偿还速度快,所以利息少。因此,从收益角度出发,公积金中心自然更容易用户选择等额本息还款方式。
3、申请人资质
公积金中心在进行贷款审批时,会重点关注用户的资信状况,并以此来确定贷款额度、贷款利率、还款方式等。如果用户资质比较普通,出于贷款资金安全考虑,公积金中心会为用户选择等额本息这种更为稳妥的还款方式。
4、运营成本
等额本金每月还款固定,方便公积金中心进行计算和管理。而等额本金每月还款是递减的,在贷款计算、还款计划编制等方面难度会大一些,从而需要花费更多的资源,增加了公积金中心的运营成本。
5、政策限制
等额本息的还款方式每月固定不变,方便购房家庭管理收支,比较符合国家相关政策导向。而等额本金的还款方式,会在贷款前期给用户带来极大的还款压力,从而给购房者和公积金贷款中心都会造成风险。因此,出于政策导向,公积金中心会限制用户采用等额本金。
6、合作银行问题
公积金贷款通常是与银行合作发放的。而目前很多银行都不支持等额本金的还款方式,从而影响公积金中心的决策。如果委托银行愿意提供等额本金的还款方式,相信公积金中心也会放宽对等额本金的限制。
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