lpr利率是否影响已贷款的人,根据房贷类型可分为三种情况讨论:
一、公积金贷款
已贷款的人办理的房贷是公积金贷款,是不受lpr利率影响的。因为lpr利率是商业贷款的一种定价方式,而公积金贷款利率是按公积金贷款基准利率执行的,和lpr利率没有任何关系。
不过公积金贷款基准利率不是固定利率,因此也是会随时调整的,根据房屋套数不同调整情况不同。比如在2022年10月1日公积金贷款首套房贷利率就发生过一次调整,5年期以下变成2.6%,5年期以上变成3.1%。而二套房贷利率没有进行调整,仍然维持5年以下3.025%、5年以上3.575%的贷款利率。
二、纯商业贷款
根据房贷定价方式不同,对已贷款的人影响不同:
1、房贷按lpr利率定价
不管是存量商业贷款,还是新发放的商业贷款,只要已办理的房贷是按lpr利率定价,肯定是会受lpr利率影响,一般有利率上调、利率下调两种影响,但只有在一定的时间内才会影响。
这个时间段以房贷重定价日为参考,有每年1月1日、房贷放款对应日两种,具体是哪种以贷款合同条款里规定的日期为准。比如重定价日是每年1月1日,则受上一年12月份的同期lpr影响。
举个例子,假设2022年12月20日公布的lpr利率下调了,则从2023年1月1日起到2024年1月1日前执行的房贷利率都是以2022年12月20日的lpr+基点执行的,比重定价日前的房贷利率要下降。
2、房贷按固定利率、原央行基准利率定价
固定利率就是指贷款利率从放款到还清期间都保持一个利率不变,而原央行基准利率已经退出市场被lpr利率取代,因此按这两种利率定价的房贷都不会受lpr利率影响。
但因为都可以看成是贷款利率不会再变化,借款人如果想节省利息,建议可以考虑提前还贷,经济实力比较强在还贷满1年后就可以把剩下的房贷本金一次性还清,或者是每年都提前部分还款一次。
三、组合贷款
也就是公积金贷款+纯商业贷款的组合体,一般办理这种贷款的借款人,是因为公积金贷款额度不能全部覆盖房价,不够的部分只能去办理商业贷款。
也就是说组合贷款中的公积金贷款部分不受lpr利率影响,只有商业贷款部分按lpr利率定价的才会受lpr利率影响。
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