预定利率3.5%就是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。
如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。
简单点而言,就是投资客户先把一部分的钱(指保费)放入保险公司,保险公司拿着投资者的这笔钱去投资增值,根据合同约定的投资复利3.5%的情况,预定投资回报率给到被保人。
不过预定利率≠实际收益。保险公司在实际经营一款保险产品的时候,往往需要承担多项费用,比如固定成本、销售成本、退保费用和风险成本等。但是实际情况是预定利率>实际收益率,当客户长期拥有预定利率3.5保险时,实际收益率将无限接近预定利率,就是3.5%。
如果是以富德生命人寿的康乾3号瑞祥人生产品为例,30岁的成年男性,趸交10万康乾3号瑞祥人生,累计保费本金是10万,保障终身,那么60岁开始,持有30年后的实际收益率,就是IRR值,康乾3号瑞祥人生是3.499%,接近3.5%,70岁时现金价值为395790元、80岁时现金价值为558300元、90岁时现金价值为787540元,不论是70岁、80岁、90岁,这款产品IRR值已经达到了和预定利率3.5%持平,实际利率也有3.5%。
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