增额终身寿险复利3.5是指保额会按照3.5%的利率逐年增长,即保单第一年时会确定基本保额,而从保单第二年开始,有效保额会在上一年基本保额的基础上按照3.5%的利率逐年增长,也就是说,第二年的有效保额为上一年保额*(1+3.5%),而其现金价值则是会随着保额的增长而增长。
举例说明:
以中邮邮保一生2.0版终身寿险为例,其保额年增长利率为3.5%,假设40周岁女性投保,选择交5年保终身,年交保费10万,基本保额452400,则:
保单第1年,基本保额为452400,现金价值为21600;
保单第2年,有效保额为452400*(1+3.5%)=468234,现金价值为66000;
保单第3年,有效保额为468234*(1+3.5%)=484622,现金价值为142500;
保单第4年,有效保额为484622*(1+3.5%)=501584,现金价值为272100;
保单第5年,有效保额为501584*(1+3.5%)=519139,现金价值为441000;
保单第6年,有效保额为519139*(1+3.5%)=537309,现金价值为502900,已经回本;
保单第7年,有效保额为537309*(1+3.5%)=556115,现金价值为567000;
保单第8年,有效保额为556115*(1+3.5%)=575579,现金价值为586700;
保单第9年,有效保额为575579*(1+3.5%)=595724,现金价值为607100;
保单第10年,有效保额为595724*(1+3.5%)=616575,现金价值为628200。
增额终身寿险属于理财保险的一种,主要可保身故或全残。和一般的终身寿险不同的是,增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率,比如3.5%逐年复利增长,而其现金价值则是会随着保额的增长而增长,后期现金价值很高,保单持有人可以获得一定的收益。
因此,增额终身寿险的收益其实是体现在现金价值上,而其有效保额其实并不能代表一款增额终身寿险的收益,只有当被保险人发生保险责任,比如身故或全残的时候,才有可能获得有效保额赔付。
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