增额终身寿险和年金险哪个值得买,可以从现金价值、灵活性、收益、保障内容、领取角度、强制储蓄、功能来看,具体如下:
1.从现金价值来看:增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率,比如3.5%逐年递增,而其现金价值也会随着保额的增长而增长;年金险的保额则不会按照约定利率递增,因此其现金价值是稳步增长的,不过开始领取年金后,现金价值通常会开始下降。
2.从灵活性来看:增额终身寿险可以随时通过减保,也就是部分退保的方式领取部分保单现金价值,较为灵活;年金险则需要前期缴纳保费,等被保险人平安生存至约定的期限或年龄后,才能开始领取年金,灵活性相对较弱。
3.从收益来看:增额终身寿险的现金价值增长较快,回本快,大多在刚交完保费,或者交完保费后的几年内即可回本,长期收益更高;年金险则是按照保险合同约定领取年金,若附加万能账户,则可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值,从而获得更多的收益。一般来说,万能账户的保底利率为1.75%-3%,实际结算利率则通常可达4%-6%。
4.从保障内容来看:增额终身寿险主要可保身故或全残;年金险主要可保身故、年金。
5.从领取角度来看:增额终身寿险的现金价值可以随时通过减保的方式领取,不过减保后,保额也会相应有所降低,影响复利增值。且若将现金价值全部取出,则相当于退保;年金险则一般可以终身领取年金,而若附加万能账户,则万能账户中的钱可以随时领取,但不能全部取出,否则相当于退保,且领出的金额必须符合保险公司约定,而若在前五年领取万能账户价值,则往往还需要缴纳1%-5%的手续费。
6.从强制储蓄来看:增额终身寿险较为灵活,保单持有人可以随时领取现金价值,对于自制力不强的人来说,不适合用作强制储蓄的工具;年金险必须要约定期限或年龄时才能领取,可以当做强制储蓄的工具。
7.从功能来看:增额终身寿险可以保值增值、实现财富定向传承,且还可以通过减保的方式领取部分保单现金价值,当做教育金、创业金、婚嫁金、养老金等进行使用;年金险则一般是帮助被保险人做好养老准备,而若是教育年金险,则是可以帮助被保险人做好教育金准备。
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