存量房贷利率可以是固定利率,也可以是浮动利率。
具体说明如下:
存量房贷利率在转换为LPR利率作为定价基准时,可以有两种选择,一种是转为以LPR作为定价基准的浮动利率,另一种是转为以LPR作为定价基准的固定利率。
1、固定利率定价
以相应期限LPR加减点形式确定贷款利率水平,在整个贷款合同期限内始终保持不变。选择转换为LPR固定利率的存量房贷客户,由于要遵循等价转换原则,因此其实就是维持以前的固定利率不变。
举个例子:一笔20年期的存量房贷,实际执行利率为5.6%,剩余贷款期限15年,若2020年3月转换为固定利率定价,那么贷款合同利率条款改为固定利率5.6%,并执行至贷款结清为止。
2、浮动利率定价
按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平,利率随参考的LPR变动而浮动。选择转换为LPR浮动利率的存量房贷客户,一般是用实际执行利率减去2019年12月20日更新的同期LPR,其差值作为加点值(固定不变),然后实际执行利率在重定价日后随参考的LPR变动而浮动。
举个例子:一笔20年期的存量房贷,实际执行利率为5.6%,剩余贷款期限15年,若2020年3月转换为浮动利率定价,那么:
(1)该笔贷款从2020年3月-12月,实际执行利率仍按5.6%保持不变。
(2)转换时的加点点差为当前实际执行利率与2019年12月20日发布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差值,即加点值=5.6%-4.8%=0.8%,整个贷款合同期限内保持不变。
(3)若转换时约定的重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么2021年1月-12月,该笔贷款的实际执行利率调整为2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8%,以后每年以此类推。
因此,存量房贷利率可以是固定利率,也可以是浮动利率,全凭借款人自主选择。但是注意,存量房贷利率仅可转换一次定价方式,即转换为固定利率后,不可以再转换为浮动利率;或者转换为浮动利率后,不可以再转换为固定利率。
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