五张存单法——适合家庭未来基本消费的理财方式

　　家庭理财每个月都会有固定的消费支出，怎么样把这部分的支出用理财的方式合理化固定化呢？给你介绍“五张存单法”来增进效益。

　　1、什么是五张存单法？

　　“五张存单法”这个就是把你家里用于共用消费的款项已经分成五份进行银行定期储蓄。通过实践的搭配和资金的组合达到与家庭消费的最佳契合程度。

　　2、五张存单法如何操作？

　　把这五份用作定期储蓄的款项一次做如下安排：一份存定期一年的，两份定期两年的，一份存定期三年的，一份存定期五年的。

　　第一年将这五张存单分别按月存入银行定期账户里；接下来到了第二年，头一年存的定期一年的存单已经到期了，我们可以把它取出来，连本带息存成存款期为五年的定期存款（当然，如果你手里正好还有一些钱的话，也可以在这个时候再加进去）；到了第三年的时候，第一年存的那两份定期两年的存款到期了，把它们取出来，一份续存定期的两年，一份存成五年；然了到了第四年，第一年存的那一份三年期的定期存款到期，同样也是取出来存成定期五年；到了第五年，还记得吗，我们在第一年的时候存了两份定期两年的存款，其中一份到期以后续存成了五年，另外一份续存成了两年，到第五年的时候这个续存成两年的存单也到期了，可以把它取出来，也存成五年。

　　这里插一个题外话，很多人也许有疑问：为什么银行没有四年的存储期呢？因为银行里没有四年的定期存款。因为二年期定期存款到期后，本利续存二年后其预期年化利率较三年期定期预期年化利率高，较五年预期年化利率低，其时间长度正好等于四年，且预期年化预期收益率没有降低，所以就不再设立四期期限的定期存款了。

　　言归正传，做完以上步骤之后，我们手上就一共有五张存期为五年的定期存款，而且是每一年都有一张到期，你可以把到期的连本带息取出来，再继续转存成存期为五年的定期存款。这样一个为期五年的定期存款循环链就正式完成了。想想看，你每年手里都有一张存期为五年的定期存款到期，这样做既可以尽最大可能的赚到银行的利息，又可以尽最大可能的避免掉因为银行预期年化利率的调整而带来的利息上的损失。因为你总有一张存单是可以赶上预期年化利率上调的，不至于所有的存款都“踏空”，而如果有预期年化利率下降的时候，你也只有一张存单能赶上最低点，其他的四张都可以幸免。

        3、五张存单法的优劣势

　　五张存单法的优点是可以在最大程度上赚到银行的利息，也可以最大限度的降低预期年化利率调整带来的利息上的损失。缺点就是形成循环所需的运作时间稍长，没有理财耐心的人很容易半途而废。