平安万能险：你不知道的那五件事！

　　第一件事：万能险并不是适合所有的人

　　万能险购买者最好具备几个条件：

　　第一，有稳定持续的收入，

　　第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

　　第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

　　第四，对万能险的预期年化预期收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租预期年化预期收益者、私营企业主、ZF公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到预期年化预期收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上预期年化预期收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

　　第二件事：万能保险的预期年化预期收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之后的保单价值预期年化预期收益，而不是所交保费产生的预期年化预期收益。

　　条款：本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算：

　　（1）投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加。

　　（2）我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。

　　（3）我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。

　　（4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。

　　（5）如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。

　　第三件事：万能险是可以失效的，而不是不会失效

　　如果客户超过40岁以上，且只交保费5000元，只交5年，保单是很容易失效的，尤其是选择10万元以上的保额，因为它不但要扣除较高的初始费用，而且50岁后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40岁左右的还要高很多，如果没有特别高的投资预期年化预期收益率（在3.6％左右，万能保险是靠高的投资预期年化预期收益率作支撑的），很难保证保单价值可以够扣除保障成本的，到时保单价值几乎不存在了，就失效了。

　　条款：在每月结算日零时如果保单价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起60天为宽限期。如果您宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本主险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。

　　本主险合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。

　　第四件事：万能险的保险金额是不能随便增加的。

　　如果只交5年保费，以后不交，则以后是不能增加保额的。主险65岁以后和附加险55岁以后是无权增加保险金额的。有的客户认为我30岁时连续交费5年，到了50岁时，到了70岁时，80岁时再增加身故和大病保额，这是错误的，条款是不允许的，是有条件的。

　　主险条款：

　　（1）申请增加基本保险金额

　　您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：

　　①本主险合同生效满1年；

　　②在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；

　　③以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。

　　在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、我们指定医疗机构出具的体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。

　　附加险条款：

　　（1）申请增加本附加险合同基本保险金额

　　您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：

　　①本附加险合同生效满1年；

　　②在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；

　　③主险合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。

　　在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。

　　第五件事：领取保单价值是要扣除手续费的

　　条款：我们在收到上述证明和资料之日起30天内，给付您部分领取的现金价值。对每一保单年度的前两次部分领取，我们不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手续费20元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。可以改变上述部分领取手续费的收费标准，但最高不超过每次50元。

　　只要您满足购买万能险的条件，对初始费用和保障成本的扣除等等有一定的风险承受能力，该险种还是相当不错的。如果自己的经济不是很宽裕，且年龄偏大，还是购买其他类险种为宜。该文章只是希望老百姓在购买该类险种及其它类似险种时，有一个清醒的认识，能够明明白白的买保险，而不是稀里糊涂的买保险。