保险卖萌：你所不知道的另类保险

      保险也开始撒娇卖萌了，“防小三险”、“中秋赏月险”、“脱光险”……这些保险你听说过吗？国内外层出不穷的另类保险属小众保险范畴，其本质为意外险。那么，这些接地气的保险除了有好听的名字，也有实用的价值吗？我们一起来看看！

      1.吃货险

      吃货险是一款由国华人寿为“吃货”量身打造的保险。该产品主要赔付由于食物中毒引发住院造成的医疗费用损失。主要保险责任包括：每天30元的住院津贴（每次住院事故最长赔付10天）；因住院产生的费用（每次住院事故最高2000元）；客户因食物中毒造成的身故，一次性赔偿50000元。

      该产品有不同期限可供选择，10天-1年，价格从6元-105元。无论从价格还是保险赔偿金额，性价比看起来都很高，但请注意其免责条款：如果是客户自己暴饮暴食导致急性肠胃炎，则不在赔偿范围内。食物中毒毕竟是突发状况，急性肠胃炎才是吃货的“心腹大患”，而这款“吃货险”却偏偏不保障吃货们最大的风险。

      因此，好规划建议，“吃货险”噱头大于真实价值，如果希望为生病住院提供保障，可购买医疗险。

      2.爱情险

      传统的爱情险，与普通保险类似，就是一份夫妻捆绑保险计划，一份保障计划为夫妻两人承保，两人都有受益权。但兴起的爱情险则是理财功能大于家庭保险功能，更没有离婚或者分手保障功能。

      如招商信诺“稳得利5年期爱情誓言保险”，虽然打着“为爱一起规划”的名义，还提供免费送花服务，但实际上是一份五年期的两全保险，因意外、出行导致身故或全残时给予赔付，每份需要895元，满期就能保底预期年化预期收益1000元，5年累计历史预期年化预期收益25%，保底预期年化预期收益为11.7%，压根没有家庭保障功能和爱情保障功能。

      再如东吴人寿爱情保险，天猫旗舰店首页是爱情保鲜的巨幅广告“爱情持续升温不打烊”，但实际是一款万能险，保证最低预期年化预期收益为2.5%，历史预期年化预期收益5.2%，与爱情保障功能毫无关系。取名为“爱情保险”只是因为“去年七夕活动产品，所以沿用了名称”。因此，好规划提醒投保者，不要爱情保险的名字所迷惑，购买时，看清楚保险条款和保险责任范围。

      3.熊孩子险

      和“熊孩子”相关的保险存在两种不同种类的保险，一类是为熊孩子调皮行为造成的恶果买单的保险，一类是针对“熊孩子”本身的保险。

      前者如中国人保财险“熊孩子险”，其实质是“监护人责任险”，承保孩子（被监护人）因过失造成第三者人身伤亡或财产损失时，支付最高为50万元的保险金额。但如何界定第三方责任却存在重大问题，比如该款产品就明确规定“被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失”属于责任免除范围，意味着如果孩子打伤爷爷，或者摔坏自家财物，保险公司不予赔偿。

      后者如国华人寿“淘气宝”系列，实质是儿童重疾险和意外险。

      好规划建议：根据需要选择合适的保险，并注意保险条款和免责条款。

      4.中秋赏月险

      中秋赏月险是去年安联财险联合淘宝一款产品，主险是一款意外险，仅限于中秋天当天，而附加责任险才是真正的“赏月险”，分为两档：一档投保价格为20元，若被保险人在赏月城市（上海、广州或深圳）看不到月亮（即阴天或雨天），可获赔50元；第二档投保价格为99元，包括以上3个城市在内的全国41个城市的网民可以购买，看不到月亮获赔188元。

      主险是一份意外险，附险才是赏月险。主险保的是投保人在中秋这一天发生意外的情况，而1天内发生意外跟1年相比概率太低，所以赏月险就是赌博，而结局必定是保险公司稳赚不赔。事实上，也仅有9%的购买者最终获得理赔。

      一直以来，保险公司都生老病死联系在一起，为人反感，为了改变这一形象，保险公司可谓煞费苦心。虽然苦心进行话题营销，赚足了眼球，但其话题营销意味远远大于本质创新。因此，好规划提醒投资者：消费者在购买保险产品时，不可被保险产品的名字所迷惑，需要仔细阅读保险条款和免责条款，购买适合自己的保险产品。