分红险为长期保障 短期难以达到预期

　　与传统的保险产品相比，分红险以其分红等优势而为百姓所青睐，然而，在投保的过程中，一些投保人一味地关注分红险的预期年化收益情况，却忽略了分红险的实际意义，常常为几年内没有看到可观的预期年化收益而对分红险大失所望。那么，这部分人在投保分红险产品时有哪些误区？分红险产品到底该如何选择？分红险为长期保障短期难以达到预期市场上销售的分红险产品多为寿险产品，包括投资理财型、养老型或教育金等，期限一般都较长，例如，养老型产品的保险期限一般为至被保险人70周岁或终身等。

　　在分红型产品中，教育金保险的期限相对较短；再者，就是一些银保产品，保险期限可为6年。据中国人寿吉林省分公司相关工作人员介绍，从分红险的保险期限就不难看出，分红险是对被保险人的长期保障。现实生活中，许多投保人之所以对分红险投资预期年化收益感到失望，原因之一就是这种期待分红险在短期内能带来可观预期年化收益的想法与分红险的实际意义并不相符。

　　产品预期年化收益分为两部分分红预期年化收益无法确定

　　采访中，中国平安保险股份有限公司吉林分公司保险理财规划师张勇告诉，分红险的预期年化收益分为两个部分，一部分是固定预期年化收益，一部分是浮动预期年化收益。所谓固定预期年化收益指的是保险合同中约定的生存金的给付或满期一次性给付等内容，就是通常所说的每两年或每三年等给付被保险人的资金或保险合同终止时被保险人可以一次性领取的资金。这部分预期年化收益在购买保险产品时在合同中有明确约定，只是不同产品在设计上存在差异。而浮动预期年化收益指的是分红预期年化收益，一般每年分红一次，分红情况要看当年保险公司的实际经营情况等。

　　考察公司往年分红情况结合自身需求选择

　　采访中了解到，正确购买分红险产品应分别考察分红险产品的固定预期年化收益和浮动预期年化收益情况。其中，固定预期年化收益的给付方式与产品的设计相关，如果一个产品中既包含生存金和满期给付，那么这两部分往往呈现出此消彼长的规律，也就是说，生存金给付得多的产品，满期给付的资金相对要少。投保人需要结合自身的需求进行选择，例如，投保人晚年如需要一笔较大的资金保证自己的晚年生活质量，那么，在选择产品时，就应选择满期给付金多的产品。简单来说，一方面，投保人要确定保险产品的返还周期与自己需求的匹配度；另一方面，要考量其返还的资金量能否满足自身需求。

　　作为分红险产品预期年化收益中的一个重要组成部分，投保人还需要考察的就是产品的分红预期年化收益。分红预期年化收益主要由保险公司的分红能力决定，投保人可以从公司经营情况和公司往年分红情况两方面入手进行考察，这些信息可以向保险营销员咨询。当然，投保人也不应盲目地依赖公司往年的分红情况，还应结合当年的经济情况进行整体分析。