万能险适合养老但不适合年长者

账户灵活 万能险适合养老

“万能险”何以适合做养老规划呢？这主要是由于“万能险”的灵活性：保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及预期年化收益灵活所决定的。用作养老规划，对于一个投资了几十年的账户，积累的资金是相当可观的，既可以到退休的年龄整体使用，也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

万能型养老险兼具养老保障和投资功能，扣除初始费用和保障成本后，保费进入个人帐户，另外，还会有不确定的额外预期年化收益。此险种适合较理性，坚持长期投资的投资者。

万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证预期年化收益，一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外预期年化收益。

万能型养老险兼具保障与投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放在账户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也比较流行的。

与投连险的高风险、高预期年化收益相比，万能险的投资渠道较为稳健，预期年化收益分为保底预期年化利率和浮动预期年化利率两部分。万能险的预期年化收益情况每月公布一次，并采取复利计息，万能险的结算预期年化利率水平最高为平安万能险的6%。

由于采取复利计息，万能险长期投资的预期年化收益相当可观，且投资渠道为债券(资讯,行情)、货币市场等，投资预期年化收益相对稳健，此外，万能险的提取方式较为灵活，对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。

同时，万能险缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

万能险不适合年长者投资

万能险不适合年龄段比较大的人，因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资帐户。如果年龄比较大，保障费用非常高，实际进入投资账户的钱就很少；其次万能险要终身扣保障费用，所以到了60岁退休后，家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度，以获得更多的养老金；再次只有一个投资账户，要保证最低预期年化收益，所以额外的预期年化收益不会很高。