保费倒挂明显 老年人最好不买保险？

　  养老问题一直是社会关注的焦点，不少朋友打算为自己的父母买份保险，增添保障。但在给老年人投保时，可能出现保费倒挂现象，所交保费高于能够获得的利益之和，算下来是亏本的。因此，很多人认为没必要给老人买保险，反正没用，不想浪费这个钱。这个观点对吗？难道尤其需要保险保障的老年人真的不能买保险吗？

　　什么是保费倒挂？

　　首先，我们来了解一下什么叫“保费倒挂”。保费倒挂，是指所交保费大于保险金额的一种现。我们买保险追求的是用最少的钱买到最大的保障，一旦出现倒挂，即所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及预期年化预期收益之和。

　　由于保费和风险程度挂钩，风险越高，保费越贵。老年人年纪越大，死亡风险越高，自然其包含身故保障功能的养老险种保费就越高。60岁以上的老人投保，就容易出现保费倒挂，特别是重大疾病保险和寿险产品。

　　如何避免保费倒挂？

　　尽管老年人可选产品少，投保限制多，但是老年人属于弱势群体，更加需要保险的保障。“保费倒挂”是可以避免，完全没必要因噎废食。那么，该如何避免倒挂现象？

　　对于老年人来说，寿险意义不大。寿险的主要作用是不幸身故后给予经济补偿，适合家庭支柱投保。老年人大多数已经退休，子女已成年，也不需要负担房贷和车贷等，所以完全没必要投保寿险产品。至于老年人重疾险，虽然投保成本高，但并非完全没有意义。如果是55老人投保，保额10万，缴费10年，年交11700元，共需缴保费117000元。算下来，总保费比所能得到的保险金10万元多出了17000元。但如果老人在投保后3-5年就出险，保险公司会支付重疾或身故保险金，这份重疾险还是发挥了保障功能的。

　　所以，在给老人投保重疾险时，最好选择缴费期限长的产品,且包含保费豁免功能，并尽可能选择更长的缴费期.

　　老年人适合买什么保险？

　　保险产品种类多样，除了寿险和重疾险外，可供选择多。问题是，对于老年人来说，选择什么好呢？相信这也是广大有意为父母投保的年轻人特别想知道的。下面，给大家介绍一下。

　　为老人投保，可以考虑意外险。由于身体反应慢，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通意外、火宅中容易受到伤害。而且生活中老人容易摔倒，导致骨折或者其他地方受伤。和其他险种相比，意外险具有保费低、保障高的特点，和年轻人的费率差不多，无需担心“保费倒挂”现象。

　　除意外险，比较适合老年人的保险是医疗险，可以选择一份住院医疗险。医疗险可以单独购买，也可作为附加险购买。在为老年选择医疗险产品时，注意续保条件，看看是否保证续保。若不能保证续保，保险公司赔付后，可拒绝为老人继续承保。老年人重新患病风险大，患病可能性大，保证续保可以化解这些风险。