患癌不一定会得到赔偿 防癌险还有必要买吗

　　据世卫组织数据表明，2014年全年更有220万死于癌症，其中24%的死亡癌症病人在中国。相当于每天都有近1500个中国人死于癌症。在此背景下，一大批防癌险产品涌现。然而，并非所有癌症都会赔，那么，防癌险还有必要买吗？

　　一、并非所有癌症都会赔

　　市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　另外，许多保险公司的代理人在招徕客户时，会经常用“只要买了重疾险，是癌症都会赔的”这样的话来误导消费者。保险也提醒，日常大多数重疾险的索赔都是由于癌症引起的，实际上，并非所有的癌症都在保障范围内，例如，女性很关注的原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)在很多产品中就属于免责范围。据保险公司业内人士解释，原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，严格意义上讲并非是“癌症”，在医学上与恶性肿瘤有着较为清晰的区别定义。手术切除可完全治愈；皮肤癌在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈，治疗不复杂，费用也不高，治愈后对身体不会造成重大损害。所以，国内外绝大多数重疾险合同均把原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)排除在责任之外。

　　二、一般保障额度20万足够

　　新版重疾险产品在原先25种疾病保障外，增加了新的承保病种，如平安的新款重疾险产品系列对女性客户增加了5种大病，对男性客户增加了3种大病。而不少产品则对重疾附加一些特色的利益保障，如信诚人寿新产品将保障范围扩展到28种，还增加了“其中10种疾病享有基础保额15%的及时援助利益”的特色条款。

　　面对各家公司不同类型产品的新重疾险，承保费率成为不少市民挑选重疾险最主要的标准。事实上，新一代重疾险保障范围差异极大，保费不应成为选择产品的唯一标准。还应留意重疾险的额外保障的差异，重点比较一下重疾险产品的承保病种，以及这些特有的承保病种的理赔依据标准。

　　保险说，一般来说重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，在投保重疾险时，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万元，保障功能太弱，超过20万元对一般消费者来说也没有必要。