重疾险条款怎么看？7招教你看懂重疾险合同

　　在投保前，尤其是投保人身险之前，所有的专业人士都会跟你说一定要看清条款，然而大部分保民都是非专业人士，面对条款中复杂的描述和各种名词释义简直一个头两个大，根本就看不懂，这可怎么办了？小编在此分享7个读懂重疾险合同的简便方法，希望对大家有所帮助。

　　1、看产品形态

　　是单一重疾险还是组合产品？

　　市面上的重疾险，可分为单一重疾险或者搭配寿险作为组合产品销售。就拿平安福保障计划来说，就是一款平安福终身寿险附加平安福提前给付重疾险的保险产品。

　　平安福终身寿险为主险，平安福提前给付重疾险为附加险。不过由于组合了寿险，而该重疾险又属于提前给付型，所以在保额上呈现共享状态。

　　条款中有关“重大疾病保险金”的描述是这样说的，“我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少”，简单来说，如果你购买了30保额重疾险、35万保额终身寿险，一旦罹患重疾，保险公司赔付30万重疾保险金之后，对应的35万寿险保额，也相应减少30万，变成5万保额。

　　2、看保险金额

　　保额=基本治疗费+年收入三至五倍

　　消费者需要阅读的另一项条款内容是“保障责任”。有的重疾险产品保障责任分为“重大疾病保险金”以及“轻症疾病保险金”。

　　值得注意的是，所患疾病一定要是“经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的疾病”。这里的“初次”，是指被保险人出生之日起，第一次经医院确诊患有某种疾病， 而不是指合同生效后第一次经医院确诊患有某种疾病。

　　不少初次投保的人往往还有一个疑问：买多少万元的保额才合适？投保人应该明白的是，险企不会在产品说明书上写能赔多少金额，具体额度要看险企或渠道方当时的规定，保险认为:“在计算重疾险保额时，通常的算法是基本治疗费加上年收入的三至五倍，有些代理人推销10万保额的重疾险，这是很不专业的。”

　　3、看保障期限

　　过了犹豫期还有等待期！

　　除了保障期、缴费期之外，人身保险还会涉及到其他各种各样的“期”。

　　比如重疾险条款中有这样的规定，“自您签收本附加合同的次日零时起，有10日的犹豫期。您可以在此期间提出解除本附加合同，我们将向您无息退还保险费。”言外之意就是，被保险人交了保费之后，有10天的时间好好考虑，如果后悔投保了，可以在这期间提出退保，不受任何损失。

　　重疾险与一般的人身险不同，即使度过犹豫期但还有等待期。保险公司为了防止骗保，还特意设置了一个“等待期”。“等待期”时间大都为180天，如果是投保后的180天以内发生疾病，保险公司则不予赔偿。所以，只有过了这一时期，保险责任才正式起到作用。也有重疾险的等待期是90天或180天。

　　4、看病种类型

　　重疾险条款中涉及的重疾并非越多越好！

　　保险公司在推销自己的重疾险时，喜欢拿保障的疾病数量说事，市场上有些产品多达80种，但并非真正有用。

　　“从公司发布的理赔数据来看，占重疾理赔最多的是恶性肿瘤，其次心血管类。”一位寿险人士表示，保协规定的25种基本病种覆盖了常见的重疾，至于要不要增加其他病种，视个人情况而定。

　　根据某外资险企披露的一组数据，在乳腺癌、肺癌等15种出险率最高的重大疾病中，以原位癌为主。因此，女性在选重疾险时，是否包含原位癌比险种数量更为重要。而就广大投保人士来说，重疾险涵盖的病种属于高发类疾病的比数量多但发病率低的要好得多。

　　5、看保险理赔

　　理赔究竟是事后赔还是事前就赔？

　　一般的重疾理赔流程是:待客户出院后，拿到住院小结，保险公司再去审核这些材料和整个病程，进一步作出理赔与否、理赔多少的决定。

　　而部分重疾险在“保险金申请”条款中也写了相关的理赔流程，从通知保险公司、提交材料、保险公司审核、最终赔付，前前后后得花十天半月，情况复杂的话甚至长达两个月。这类理赔流程就比较缓慢了。

　　“重疾险理赔手续的繁杂和理赔滞后问题往往令心力交瘁的患者家属雪上加霜。”有业内人士坦言，国内的重疾险普遍采取事后赔付的机制，即医疗费用先由患者家属垫上，保险公司事后再赔偿。某家外资险企正在大力推行“金装理赔”重疾关爱服务，简单来说就是将重疾理赔前置，保险公司尽早介入、尽早赔款。

　　6、看现金价值

　　是否有保单贷款，能贷多少？

　　前文有谈到重疾保单要想具备“现金价值”的先决条件，就是需要“捆绑”一份长期寿险。而在“现金价值”背后，有一项隐藏的功能，那就是保单贷款，行业内的贷款比例大致是现金价值的80%。用保单来贷款，短期内不会影响产品原有的保障功能，但要是不按期还款，则有可能导致保险合同终止。

　　只要是具有现金价值的保险产品，大都可进行保单贷款。一般在条款里规定，“每次贷款期限最长不超过180日，贷款预期年化利率按您与我们签订的贷款协议中约定的预期年化利率执行。”该条款还指出，“自贷款本息加上其他各项欠款、应付利息达到现金价值的当日24时起，本合同效力中止。”换言之，如果被保险人不按期还款，保险公司只好用保单的现金价值来充抵应缴费用，而一旦超额，就会立马中止主险以及重疾险合同。

　　7、看保单失效

　　没按时交保费合同并不会马上终止！

　　若被保险人未按时缴纳保费，或现金价值不足以抵扣保费，保险效力会被中止，但注意并非“终止”。这意味着，保单并没有完全失效，只不过在合同效力中止期间，保险公司不承担赔付责任。只有当被保险人补交完相关费用之后，合同效力才会恢复。这些内容会在重疾险的“合同效力的中止及恢复”条款中说明，一般是自合同效力中止日起2年内都可申请恢复。

　　两年之后，如果被保险人依旧没有恢复保单效力，保险公司有权解除这份保险，其原有的功能就会彻底失效。在正常的保障期间内，如果被保险人提出要解除合同，基本流程是:先由被保险人填写解除合同申请书，然后递交给保险公司，最后保险公司会在自递交之日起30日内，退还合同终止时的现金价值给被保险人。

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　　包含15种轻疾、61种重疾、全残、身故和疾病终末期保障，提供轻症疾病保费豁免，在保险责任范围内，初次患上条款中所列轻症疾病，余下保费全免；无需体检，高额重疾保障，最高可保至50万元。

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