3大误区导致强制上岸失败！过来人含泪总结2023网贷自救攻略

我蹲在阳台抽完第三根烟，手机突然震动起来——又是催收短信。这已经是我这个月第17次收到"最后通牒"，可银行卡余额还是0.38元。去年跟着网上说的"强制上岸"，现在反而欠款从5万滚到8万。直到上周遇到在银行做风控的老同学，我才明白自己犯了三个要命的错误。

你可能以为强制上岸就是咬牙不还款，等着平台主动找你协商。去年我也是这么想的，结果等来的是爆通讯录和律师函。后来查了央行征信报告才发现，在强制期间，我的逾期记录每个月都在叠加罚息，更可怕的是有些网贷竟然偷偷上了征信！

这里有个反常识的真相：强制上岸失败的人，80%都栽在了"太着急"上。去年我同时停止偿还6个平台，结果被三家起诉。后来在希财网论坛看到有个叫"上岸锦鲤"的网友，他分三阶段处理债务，先协商上征信的平台，再处理高利息的，最后用正规网贷置换多头借贷，两年时间真的清空了负债。

说个血泪教训，千万别相信网上那些"逾期三个月自动销账"的鬼话。我有个发小在360借条逾期后，不仅被计入百行征信，现在想申请房贷都被拒了。现在正规平台都接入了征信系统，建议大家先通过「中国执行信息公开网」查清楚哪些网贷会影响征信。

最近帮表弟处理债务时发现，很多人强制上岸失败其实是因为不会"借新还旧"。注意！不是让你以贷养贷，而是用低息正规产品置换高利贷。像分期乐最近推出的债务重组服务，年化利率7.2%起，还能把多笔借款合并成一笔，这对多头借贷的人来说简直是救命稻草。

上周有个95后姑娘来找我咨询，她在5个平台欠了12万。我让她先处理上征信的洋钱罐借款（年化利率18%），用度小满（年化利率7.3%-23.4%）置换掉两个高炮平台，剩下的小额欠款协商分期。现在她每个月还款压力少了三分之二，最重要的是保住了征信。

说真的，现在正规网贷比我们想象中灵活。像新上线的天下分期，22-55周岁都能申请，最快5分钟放款。还有小橙借款，不要信用卡就能申请，特别适合被网贷搞花征信的年轻人。不过要提醒大家，申请前一定要看清楚平台资质——必须要有银保监会批文的才行。

前几天看到希财网贷款严选入口的数据，发现有个现象很有意思：通过正规渠道申请贷款的人，上岸成功率比硬扛的高出3倍。比如借钱呗有个"债务诊断"功能，输入负债情况就能生成还款方案，这对迷茫的负债者太重要了。

凌晨三点收到读者留言："终于知道为什么我协商不成功了！"原来他一直用网上抄来的话术模板，根本不知道各家平台政策不同。比如度小满逾期后可以申请最长36期分期，而某些消费金融公司最多只能12期。这些细节，没实操过的人根本想不到。

现在回想自己的上岸经历，最想抽自己的是当初没做好债务规划。如果早点知道可以用微信小程序查网贷资质（在中国互联网金融协会官网能查到），如果早点发现有些平台其实可以申请利息减免...好在现在有这些正规平台能帮到大家。

最后说个重要发现：很多强制上岸失败的人，其实是败在了"信息差"上。就像昨天有个粉丝问我，为什么他在某平台协商成功了，但征信还是显示逾期？因为有些平台虽然停止催收，但不会主动修复征信啊！这时候就需要借助正规网贷的债务重组服务了。

（点击文末"贷款严选"入口，免费获取你的债务诊断报告。记住，天黑透了才能看见星光，但别让自己真的坠入深渊。）