50万房贷30年还了5年还欠40多万正常吗?问题出在这里
50万房贷30年还了5年还欠40多万本金,说明选择了等额本息还款,这是正常结果。具体来看:
1、等额本息还款特点:每月月供相等,但其中的本金与利息分配不等。
举个简单例子:
假设等额本息每月还款10块钱(每月还款金额=每月应还本金+每月应还利息),那么本金与利息的还款结构是:1+9=10、2+8=10、3+7=10、4+6=10、5+5=10、6+4=10、7+3=10、8+2=10、9+1=10。
应还本金首月最少、逐月递增,应还利息首月最多、逐月递减,一增一减使两者之和产生的月供相等。但其实前期本金偿还较少、利息还款较多,因此正常还贷几年之后,剩余本金欠款仍有很多。
2、详解“50万房贷30年还了5年还欠40多万”的计算过程
假设50万房贷30年,年利率是4.9%,等额本息还款,那么:
(1)每月月供=2653.63元,利息总额=455308.09元(约45.53万)。
(2)前5年总计还款=2653.63×12×5=159217.8元(约15.92万)。
(3)前5年已还利息=117706.55元(约11.77万)。
(4)前5年已还本金=41511.46元(约4.15万)。
(5)还了5年后剩余本金=50万-4.15万=45.85万。
(6)5年后若提前还款则能节省利息=45.53万-11.77万=33.76万。
温馨提示:
若申请房贷时有提前还款的打算,那么就不适合选择等额本息,等额本息方式下就会出现“还了几年提前还款仍要支付大量本金”的情况,是正常结果。
若是等额本金还款方式,那么每月应还本金=贷款总金额÷分期期数,每月应还利息=剩余未还本金×月利率。相对来说更适合提前还款选择,毕竟每月应还本金相等,每月利息是根据剩余本金计算的。
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