装修贷为什么只能五年?以三种计息方式下实际利率分析原因
装修贷的贷款时间一般只有5年,造成年限最长5年的原因是什么,对于这种情况根据装修贷本质以及站在借款人角度进行分析:
一、原因
装修贷只能贷款五年其实本质上是由于贷款时间和贷款需求、贷款利息等多方面因素决定的,实际上主要是因为装修贷款时间长了,产生的利息会相对较高,而且装修贷完全没有必要贷款超过5年,甚至5年时间已经算比较长了,大多数人装修贷不会选择真的贷款5年。
二、需要说明的是
在银行的各家贷款中,装修贷的一般利率能给到2.9%左右,看起来很低,但是如果计算实际利息,所支付的利息并不低。
主要原因是:装修贷的利息计算一般是固定本金,也就是说不管还款多久,都是以借款的本金计算利息。
三、装修贷利息计算
以下是关于装修贷的相关计算,以借款一年为例,借款利率为5%,借款金额为10万元,均以单利计算。
1、参考对比:左边以最直观的一次性还本付息作对比,由于还款只有一次,一次性还本付息往往借款利率就是实际利率。
2、不同计息方式实际利率对比
以下是:
1)一次还本付息:作为参考对比;
2)按月还款(利息固定):是当前大多数银行装修贷的计息方式;
3)按月还款(利息随本金减少而减少):是我们一般认为的装修贷计息方式。
以下是这三种计息方式的实际利率计算对比:
3、分析
从上表我们能看出,按月还款的两种方式,随着还款期数增加,实际上还款金额每月保持不变,每月的利息均以借款本金计算,以此计算出的实际年化利率(单利)达9.1%,远超原本的5%,而最右列随着本金减少利息减少的方式才是实际上的5%。
因此:大多数人在还款一段时间后会发现还款的利息比较高,不划算,经过计算后发现实际利率随着还款时间的增加,还款利息逐渐增加,所以大多数人都不会贷款五年,反而会选择:申请五年装修贷,还款两年后提前一次性还清。
因为装修贷银行给出的利率是比较低的,还款两年后提前一次还清,贷款利率在3%左右,而且能够解决装修需求,是相对来说比较划算的做法。
四、总结
综上,装修贷只能贷款五年的原因一方面是由于贷款需求一般在2-3年就能满足,与房贷不同,不需要很长时间;另一方面,随着装修贷贷款时间的增加,贷款利率也随之增加,需要支付的利息将近原本利率的一倍,因此也很少会贷款超过5年。
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