贷款年利率19.8%算高利贷吗?详解高利贷界定标准
贷款年利率19.8%是否算高利贷,要看其是民间借贷组织提供的贷款,还是小额贷款公司提供的贷款。
详细解析如下:
一、小额贷款公司
如果是小额贷款公司提供的贷款,遵循的是24%或36%的“两线三区”标准:
(一)“两线”
分别是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。
(二)“三区”
分别是司法保护区、自然债务区和无效区:
1、司法保护区
借贷双方约定的利率不超过年利率24%,属于司法保护区。此区间的利率合法有效,对于出借方请求借款人按照约定的利率支付利息的行为,人民法院应予支持。
2、自然债务区
借贷双方约定的利率在年利率24%至36%之间,属于自然债务区。借款人自愿履行完毕,法院不予干预。若出借方起诉主张该区间部分利息,法院不予保护;而借款人抗辩要求返还活着折抵该部分已支付利息,法院亦不予保护。
3、无效区
借贷双方约定的利率超过年利率36%,属于无效区。超出部分的利息被认定无效,对于借款人请求出借方返还已支付的超过年利率36%部分的利息的行为,人民法院应予支持。
由此可得:
若小额贷款公司旗下的贷款产品年利率19.8%,那在年利率24%以下,受司法保护,不算高利贷。
二、民间借贷组织
如果是民间借贷组织的贷款,遵循的高利贷界定标准是:
借款综合年化利率最高不得超过浮动利率LPR的四倍。
而根据2024年5月20日LPR的最新报价可知:
1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为3.95%(以上LPR在下一次发布LPR之前有效)。
由此可得:
网贷综合年化利率最高不能超过13.8%(3.45%×4=13.8%)。
结论:
若民间借贷组织提供的贷款产品年利率19.8%,那就超出了4倍LPR上限(13.8%),自然算是高利贷。
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