利息超过多少算是高利贷?超过这个数就是高利贷了
关于高利贷的界定标准,主要有以下2种:
一、四倍LPR
在民间借贷中,规定借款年利率最高不得超过浮动利率LPR的四倍。
而根据2024年4月22日LPR的最新报价可知:
1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为3.95%。
提醒:
LPR即贷款市场报价利率,每个月的20号(遇节假日顺延)都会重新报价(以上LPR在下一次发布LPR之前有效),一般会于当日的9时15分公布,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询最新LPR报价。
由此可得:
借款年化利率最高不能超出13.8%(3.45%×4=13.8%)。
提醒:
关于此界定标准的适用范围,小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织,属于经金融监管部门批准设立的金融机构,其因从事相关金融业务引发的纠纷,不适用四倍LPR利率上限。
二、24%或36%的“两线三区”标准
“两线”:即年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。
“三区”:即司法保护区、自然债务区和无效区。
(一)司法保护区
借贷双方约定的利率不超过年利率24%,利率合法有效。出借人请求借款人按照约定的利率支付利息,人民法院应予支持。
(二)自然债务区
借贷双方约定的年利率在24%至36%之间,出借人起诉主张该区间部分利息,法院对此不予保护。而若借款人自愿履行完毕的,法院也不予干预。还有,借款人抗辩要求返还或者折抵该部分已支付利息,法院同样不予保护。
解析:
关于24%-36%的自然债务区,主要还是按借贷双方签订的合同条款里是否有明确规定年利率24%以上的部分利息也需要偿还,如果明确提到了,借贷双方也都签字同意了,那超出部分也是要还的。当然,如果合同里没有明确表示,自然可以不还。或者出借方故意已满借款人,借款人本身并不知情的话,那合同无效。
(三)无效区
借贷双方约定的利率超过年利率36%,超出部分的利息被认定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息,人民法院应予支持。
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