提前还贷缩短年限还是减少还款额?比一比就心里有数了
提前还贷缩短年限还是减少还款额,可以二者的优缺点进行比较,具体分析如下:
1、缩短年限
优点:
1)减少利息支出
在缩短年限的情况,可以为用户节省更多的利息。
假设,贷款本金50万、贷款利率4.2%、期限20年、等额本息方式还款、第5年60期提前还款10万,则:
缩短年限:可节省利息70174.67元。
减少还款额:可节省利息34955.06元。
2)更早摆脱房贷负债
缩短年限,意味着还款周期将大大缩减,从而可以更快结清房贷。在无房贷束缚的情况下,人生可能面临更多选择。
同样假设贷款本金50万、贷款利率4.2%、期限20年、等额本息方式还款、第5年60期提前还款10万,则:
在缩短年限的情况下,剩余期限由15年变为125个月,可以提前55个月还清房贷。
缺点:
1)无法减轻还款压力
在缩短年限的情况下,月供基本保持不变,用户还需继续承担较大的月供压力。以上面的例子进行说明:
提前还贷前:每月月供3082.85元。
提前还贷后:每月月供3077.91元。
2)影响资金流动
因为月供维持不变,所有手头的流动资金不会增加。这对于有投资需求的用户来说,可能就不太友好。
3)影响房贷退税
按照规定,偿还房贷期间,最长可以享受240个月住房贷款利息专项附加税扣除。如果缩短了期限,可能导致享受退税的时间变短。
2、减少还款额
优点:
1)月供压力减轻
字面意思上来理解,用户每月还款就要少一些,从而更轻松应对房贷。以上面的例子来说明:
提前还贷前:每月月供3082.85元。
提前还贷后:每月月供2333.10元。
2)现金流更活跃
每月还款的金额少了一些,手头的闲钱自然也就更多,无论是用于储蓄,还是投资都非常不错。
缺点:
1)节省的利息较少
通过上面的例子也可以看出,相比于缩短年限,减少还款额节省利息相对较少。
2)需要承受长期的房贷压力
在减少还款额的情况下,贷款期限维持不变,这意味着用户需要面对长期的房贷压力。
由此可见,缩短年限和减少还款额并没有优劣之分。至于如何选择,用户可根据自身的财务状况、收入水平、心理承受能力等因素进行综合评估。
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