提前还款攻略：房贷提前还款的最佳策略与方法揭秘

房贷提前还款怎么样最划算，建议从如下几点出发： 

1、查看贷款合同

银行为了限制用户提前还款，往往会将提前还款违约金写入贷款合同。因此，在办理房贷提前还款时，一定要仔细查看贷款合同。若提前还款违约金较高，不妨暂缓提前还款，这样会划算一些。

此外，银行对于提前部分还款的金额、次数也有一定限制，这些也可以通过贷款合同了解到。

2、关注利率变化

房贷利率会随着市场波动而波动，若房贷利率呈下降趋势时，其实就不必急于提前还款，毕竟房贷利率下调，也能减少一些利息成本。若房贷利率有上升趋势，就不要观望了，按照自己的能力，选择提前结清或提前部分还款。

3、留意商转公政策

若是当地开放了商转公政策，并且还可以直转的情况下。对于符合商转公条件的用户来说，其实可以考虑办理商转公，这样可以节省一大笔利息，而且手头还可以保存大量资金，会更划算一些。

4、考虑退税问题

若是首套住房房贷，在还贷期间，可以申请住房贷款利率专项附加扣除，按照每月1000元的标准扣除（最长可享240个月），从而可以少交一些个税。因此，考虑到退税问题，可以办理提前部分还款，留一些金额用于抵扣个税，这样更划算。

5、考虑投资机会

对于一些有投资打算的用户来说，在办理提前还贷时，一定要根据自身的投资计划进行考虑，以便获取更高的回报。当然，投资有一定风险，一定要慎重。

6、量力而行

提前还款的目的，是为了减少利息成本，并减轻心理负担。但办理提前还款时，一定要根据自身的能力量力而行。如果是为了提前还款，要砸锅卖铁、四处借钱，这种就没有必要，将严重影响生活质量。

7、等额本息不超过期限1/2

若是办理提前结清，在等额本息的还款方式下，最好在贷款期限未过半前办理，这样比较划算。因为一旦期限过了1/2，此时已经归还大部分利息，提前还款意义不大。

举例说明：

假设贷款本金30万、利率4.9%、期限10年、等额本息，需要支付的总利息为：80078.62元，则：

第3年提前还款（已还3年36期）：已支付利息38864.15元，占总利息比例为48.53%；

第4年提前还款：已支付利息49266.84元，占总利息比例为61.52%；

第5年提前还款：已支付利息58286.09元，占总利息比例为72.79%；

第6年提前还款：已支付利息65852.55元，占总利息比例为82.23%。

8、等额本金不超过期限1/3

在等额本金方式下，当贷款期限超过1/3时，此时已经还了一半利息，提前还款不划算。因此，若是等额本金还款，最好在贷款期限1/3前安排还款，且越早越好。

举例说明：

假设贷款本金30万、利率4.9%、期限10年、等额本金，需要支付的总利息为：74112.50元，则：

第2年提前还款（已还2年24期）：已支付利息265825.00元，占总利息比例为35.87%；

第3年提前还款：已支付利息37668.75元，占总利息比例为50.83%；

第4年提前还款：已支付利息47285.00元，占总利息比例为63.8%；

第5年提前还款：已支付利息55431.25元，占总利息比例为74.79%。

9、提前还部分需选择合适方案

若是选择提前部分还款，一般提供两种方案：缩短年限和减少月供。前者月供基本不变，可以节省更多利息；后者月供减少，可以减轻用户的还款压力。因此，用户需根据自身经济状况，选择是缩短年限还是减少月供。