房贷困局破解！银行拒绝缩短年限？聪明策略大揭秘！

申请房贷提前还款，银行不让缩短年限，主要原因是会造成银行收取的利息大幅减少。

以“贷款总额41万元，期限30年，利率4.9%，等额本金还款，提前还款金额10万元，已还款5年”为例：

1、相关计算公式：

月供=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

利息总额=(还款月数+1)×贷款本金×月利率÷2；

其中：

还款月数=贷款年限×12；

已归还本金累计额=（贷款本金÷贷款总月数）×已还款月数；

月利率=年利率÷12。

2、计算结果：

（1）缩短年限（月供不变）

①提前还款前：

月供=2813.06元（每月递减4.65元）；

已还本金=69472.22元；

已还利息=93613.82元；

利息总额=302187.08元。

②提前还款后：

月供=2525.6元（每月递减7.97元）；

剩余期数72个月；

利息总额=20944.49元。

③节省利息=302187.08-20944.49-93613.82=187628.77元。

（2）减少月供（总贷款年限不变）

①提前还款前：

月供=2813.06元（每月递减4.65元）；

已还本金=69472.22元；

已还利息=93613.82元；

利息总额=302187.08元。

②提前还款后：

月供=1043.81元（每月递减1.92元）；

剩余期数299个月；

利息总额=86073.26元。

③节省利息=302187.08-86073.26-93613.82=122500元。

两种方式相比之下，虽然都可以节省一大笔利息，但是缩短年限还款法节省的利息高于减少月供还款法，共计多65128.77元（187628.77-122500）。

补充：

除利息影响外，银行拒绝借款人缩短年限提前还款，还可能存在以下几个原因：

（1）不符合贷款合同约定

若借贷双方签订的贷款合同约定不允许提前还款或是不允许以缩短年限进行提前还款，那借款人自然就不能提前还款或是选择缩短年限提前还款了。

（2）超过使用次数

若银行规定提前还款只能使用1次的话，借款人已经将机会用掉了，后面再次申请提前还款时，自然也是会遭到银行的拒绝的。

（3）借款人不满足还款要求

若承办银行要求必须还款一年后才能进行提前还款或是使用缩短年限还款必须满足多少金额以上，借款人未达到规定要求的话，也是不能选择缩短年限提前还款的。

温馨提示：缩短年限提前还款虽然可以节省更多的利息，但使用前还需要向承办银行进行咨询。

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