利率下调为啥房贷没有变化？这个得分情况讨论

对于老百姓来说，听到房贷利率下调都会很高兴，毕竟利率下调，意味着可以节省一笔钱。但是很多人会发现，利率下调后为啥房贷没有变化？事情真相究竟如何，一起来看看。

利率下调为啥房贷没有变化？

我国目前的贷款利率有央行贷款基准利率和LPR（贷款市场报价利率）两套标准，实行双轨利率并行。所以我们还得看，是什么利率下调了，以及下调后何时生效。

（一）央行贷款基准利率下调

贷款基准利率是央行发布给商业银行的指导性利率，然后各商业银行在此上浮10%-20%就是实际的贷款利率了，也通常称为固定利率。

对于公积金住房贷款和存量的固定利率商业银行贷款而言，央行贷款基准利率下调后，二者的房贷会有变化。

对于采用LPR方式的房贷，央行贷款基准利率下调，跟其没有关系，所以房贷不会变化。

（二）LPR下调

LPR是由18家商业银行报价，去除最高值和最低值后计算出来的平均值。从2020年1月1日开始，申请的房贷都是按LPR模式计算房贷利率，房贷利率为LPR+加点数计算得出，其中LPR每月20日报价，遇到节假日则顺延。加点数是固定不变化的，可正可负，通常加点数的计算为：当前LPR-4.8%（2019年12月20日的LPR）。

对于是采用LPR计算的房贷利率，LPR下调，房贷是有变化的。

对于公积金贷款和存量的固定利率，LPR下调，对其无影响，房贷也就不存在变化。

（三）生效时间

房贷利率的执行时间通常是按照年为单位计算的，利率下调后，也需要等待新的执行周期才会生效。

对于住房公积金贷款和存量的固定利率的房贷利率下调，需等到次年1月1日才会执行下调的利率，也就是，房贷变化到次年1月1日后才能看到。

对于采用LPR+加点数的房贷利率下调，需等到重定价日（每年的1月1日或贷款放款的每年对应日期）后，房贷利率将按重定价前最近一期的LPR+加点数重新计算得出，房贷变化在重定价日后会得到体现。

综上所述，利率下调房贷没有变化的原因有两个：1、下调的利率不是自身房贷目前采用的利率模式；2、未到生效时间，需等到新的利率执行周期才可以看到变化。

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