房贷每年1月1日调整利率怎么算的？计算过程看这里

相信很多名下有房贷的朋友都会关心房贷利率调整的问题，因为房贷利率是以LPR利率作为定价基准的，而LPR利率又是18家代表银行独立报价，每月产生一次，具有市场浮动性质，所以落到房贷利率调整问题上，搞清楚怎么算的就很有必要，比如房贷每年1月1日调整利率怎么算的呢？下面我们一起来看。

房贷每年1月1日调整利率怎么算的？

先搞清楚房贷利率定价形式，再明确参考的是哪个时间哪个品种的LPR，就能轻松推算了。

一、房贷利率定价形式

根据中国人民银行规定，商业性个人住房贷款利率要参考LPR定价，不得参考贷款基准利率定价。而LPR作为定价基准，也可以分为固定利率贷款的定价和浮动利率贷款的定价。

1、固定利率贷款的定价

按照贷款合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平，利率水平一旦确定，整个贷款合同期限内保持不变，视为固定。

2、浮动利率贷款的定价

按相应期限LPR加减固定基点计算具体利率水平，利率随参考的LPR变动而浮动，于贷款合同中约定的重定价日进行调整，重定价周期就是房贷利率的浮动周期。

二、关于LPR的品种说明

LPR仅有1年期和5年期以上两种品种，作为对应期限的基准利率，而1年期以内、1年至5年期贷款利率的参考基准，可由贷款银行在这两个品种之间自主选择。

LPR的产生，先由18家代表银行独立报价，再由全国同业拆借中心去掉一个最高值和最低值报价后算术平均得出，以0.05%的整数倍就近取整，所以LPR是以0.05%的整数倍变动的。

LPR于每月20日上午9:15左右进行公布，大家可以通过全国银行间同业拆借中心网站或中国人民银行官网查询得知。

三、房贷利率调整的具体计算过程

假设有一笔10年期的浮动利率个人住房贷款，贷款合同签订日是2021年9月21日，合同约定重定价日是每年1月1日，固定的加点数值是20个基点（即0.2%），参考的LPR基准是每年12月20日更新的5年期以上LPR。

那么：

1、由于2021年9月20日公布的5年期以上LPR为4.65%，那么该笔房贷2021年9月21日至12月31日的利率=4.65%+0.2%=4.85%。

2、由于2021年12月20日更新的5年期以上LPR为4.65%，那么2022年1月1日至12月31日的利率=4.65%+0.2%=4.85%，LPR没有变化，因此1月1日调整后的房贷利率也没有变化。

3、若2022年12月20日更新的5年期以上LPR为4.3%，那么2023年1月1日至12月31日的利率=4.3%+0.2%=4.5%，1月1日调整后的房贷利率随参考的LPR变动而变动。

所以，房贷每年1月1日调整利率就是按这种方式依次类推计算。

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