风控什么意思?以信用卡来说
相信大家在日常与银行打交道的时候,经常会听到有关“风控”一词,但是并不理解风控的含义,风控就是“风险控制”,目前多见于金融机构。那风控什么意思呢?我们就以信用卡来聊聊风控吧。
风控什么意思?
风控就是风险控制,就信用卡的生命周期而言,从一开始的申清-激活-使用,直到注销,都处于风控监管内。信用卡风险控制一般分为事前、事中、事后这三种类型。
(一)事前控制
事前控制,重点是预防,主要是对客户的选择,就具体到信用卡业务而言,一个是信用卡申请,一个是消费分期和现金贷款的审批。
1.信用卡申请
就信用卡申请,风险控制,需要做好以下几点:
1)构建风控部门;
2)制定信用政策,建立信用评估体系,对于风险大、价值低的申请用户不予通过,对于有潜力的客户但是存在未知风险,进行资信调查,做到信息真实可信、完整,以确认是否给与授信额度;
3)合同审查,避免出现漏洞,给后续运营带来损失。
2.消费分期和现金贷款
对于消费分期和现金贷款的风险事前控制,需做到如下几点:
1)个人信用调查,查询个人还款逾期记录、负债情况;
2)分析客户的消费习惯,判断客户用卡目的,对于经营性质的消费,或存在套积分套现等“撸羊毛”行为,需要加强管控;
3)已存在多笔分期或贷款,且额度已经远远超过信用卡本身额度,不予办理分期和贷款。
(二)事中控制
1)实时监控用卡情况,对于突然出现异常用卡行为,立刻冻结卡。如:对于突然出现境外消费,但是并无卡主提前报备的出境信息,就会冻结卡片。
2)定期分期用卡行为,结果内外部调查核实的信息,对信用卡进行降额或限额处理。
3)对于已经发生的盗刷卡情况,安排反欺诈部门进行调查。
(三)事后控制
1)成立资产管理部门,制定合理的催收策略,如:加强电话通知次数、委托外部机构进行催收,尽可能的加强款项的回收。
2)风险转移。将个人不良贷款或信用卡批量打包转让第三方机构,降低自身的风险。
3)坏账处理。将预计不能回收的款项作为损失计入费用,方便在账务报表有所体现,可以减低纳税金额,分散风险。
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