公积金贷款和商业贷款有什么区别?不同之处在哪?

　　对于公积金贷款和商业贷款，人们存在一些并不了解的盲点。两者既存在共同点，也存在不少不同的地方。那么，公积金贷款和商业贷款到底有何不同呢？小编为大家盘点了一些他们两者的区别，大家可以参考一下。

　　1.贷款预期年化利率不同

　　商业贷款的基准预期年化利率是：6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。

　　公积金贷款的基准预期年化利率是：4.5

　　北京的情况是：

　　a.首套房基本上是基准预期年化利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出9-9.5折的折扣。

　　b.二套房基本上是1.1倍预期年化利率。

　　举个例子：

　　首套房贷款80万，30年，按照基准预期年化利率计算。

　　商业等额本息需要还102.98万利息，

　　公积金贷款需要还65.93万利息。

　　2.额度不同

　　商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。（要求收入证明开到每月还款额的两倍）

　　公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。），第三套房停贷。（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。

　　3.贷款流程不同

　　商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款。

　　公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理。

　　4.还款方式不同

　　商业贷款：等额本金、等额本息、双周供等。

　　公积金贷款：自由还款。

　　虽然商业贷款还款方式有多种选择，但是相比于自由还款方式还是有一定局限的。公积金自由还款的“人性化”体现在对于借款人来说比较自由，可设定每月最低还款额，而这恰恰是商业贷款的众多还款方式种类中无法比拟的。

　　5.审批时间不同

　　商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

　　6.贷款来源不同

　　商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

　　7.使用人群不同

　　商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。

　　8.利息用途不同

　　商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

　　9.审批机构不同

　　商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

　　10.二套房不同

　　商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，预期年化利率更高；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠预期年化利率。