商业贷款转公积金贷款划算吗？

　　商业贷款和公积金贷款是常用的购房、购车的贷款方式，可谓是各有所长各有缩短，互补就成为了混合贷款，当然，部分用户想把商业贷款转化成公积金贷款，这样是否划算？

　　哪些人可以办理商业贷款转公积金贷款？

　　（1）按揭买房时单位没有缴纳公积金，现在换了工作，单位每月缴纳一定数额的住房公积金。

　　吴女士是2008年买的房子，当时单位没有缴纳住房公积金，不得已贷款100万买了房子，2012年，她换了工作，现在公司每月为她缴纳1000元住房公积金。因此她之前的房贷没还清，可以转为公积金贷款。

　　（2）以前不知道公积金可以贷款买房，直接办理了商业贷款。

　　例如李先生是1999年贷款50万买的房子，当时房屋总价100万，他自己只能凑到50万，因此办理了50万的商业贷款，分30年还。当时互联网还没发展起来，信息获得也很慢，不知道可以使用公积金贷款，也不清楚单位有没有帮他缴纳公积金。现在他有了住房公积金，因此他满足当地公积金管理中心的条件，就可以把现在的商业贷款转为公积金贷款。

　　（3）当时单位也缴纳了公积金，但是购房者不符合当地办理住房公积金贷款的条件，不得已办理了商业贷款。

　　另有小赵，他是05年买的房子，当时公司为他缴纳了住房公积金，但是才缴4个月，按照当时公积金贷款条件，要求连续缴纳12个月才能办理，因此，只能办理商业贷款。

　　哪些人没必要办理商业贷款转公积金贷款

　　因为种种原因没有办理公积金贷款，而最后选择了商业贷款的购房者，是不是一定要转为公积金贷款才划算？融360认为：并非如此，以下情况就没必要转：

　　（1）曾享受七折预期年化利率优惠的人没必要转为公积金贷款

　　小梅是2002年5月贷款买的房子，当时的贷款预期年化利率为5.76%，她当时拿到了银行的七折优惠4.023%，比现在的公积金预期年化利率4.5%还要低0.5%个百分点；因此，小梅没必要将商业贷款转为公积金贷款。

　　（2）原房贷还款已接近尾声的购房者没必要办理

　　同样，小红是05年贷款50万买了一套房子，贷款分10年换，还有1年就还清了。融360认为，小红也没必要将商业贷款转为公积金贷款。因为还款接近尾声，房款剩下已经不多，商业贷款转为公积金贷款过程比较复杂，有可能刚转完，就剩两个月还款时间了，没必要浪费大量的时间和精力去办理。公积金中心都是工作日上班，可能需要请假去办理，时间成本可能已经超过银行多出的利息了。

　　商业贷款申请流程：

　　公积金管理中心领取申请审批表——>原商业贷款银行在申请表上证实商业贷款本金金额及有无逾期等情况——>中心审批并指定办理公积金委托贷款的银行网点——>借款申请人将房屋所有权证原件交与担保公司总部，并用自有资金或用担保公司的资金将原商业贷款还清——>申请人将原商业贷款的他项权证，他项权利注销申请表交给担保公司——>担保公司为贷款人办理公积金贷款担保手续——>委托银行网点办理公积金房贷手续并将借款人的借款划给担保公司——> 担保公司为借款人办理原商业贷款他项权利注销及公积金贷款抵押反担保的他项权利登记手续——>担保公司通知借款人取回房屋所有权证——>借款人用公积金借款归还担保公司所借资金