家庭年收入20万元 分期贷款怎么还最划算

　　一家三口年收入20万元，如果有房贷月供需要3千多，那么该如何理财规划才能在还清贷款的基础上，合理享受生活呢？

　　网友王先生，33岁，妻子32岁，女儿1岁，家庭年收入20万元，有一套住房，公积金贷款60万元，月供3400元，现有存款25万元，在银行存定期，月生活支出约5000元，没有投资，也没有商业保险。咨询几个问题：1.提前还房贷10万元，是否可行？2.计划两年内购置15万元车一辆；3.女儿教育基金；4.父母的医疗保险。

　　夫妻二人每月公积金基本可以覆盖月供，而公积金贷款预期年化利率又较低，因此可选择每月还月供，而将家庭的可投资资产做合理配置。可将25万元定期存款合理配置符合其稳健投资风格的产品，比如可以配置10万-20万元的银行理财产品，这类产品主要投资于债券、同业存款等风险很低的品种，在严格把控风险的前提下，按照理财产品预期5%的预期年化预期收益率计算，每年可以增加1700-3400元的利息收入。

　　按家庭积蓄25万元及收支情况看，每年可储蓄约15万元，购车计划可以轻松达成。

　　建议应及早为女儿准备教育费用。家庭每年收支结余约15万元，到孩子上高中还有14年时间，可以积攒约200万元，如果将这笔资金合理配置，如指数基金定投、购买银行理财产品等，准备足够的留学费用应不成问题。

　　采用“十一法则”简单测算家庭保险购买金额，即用家庭年收入十分之一的保费来购买家庭年收入十倍的保额，王先生一家年收入约20万元，10%即2万元保费，10倍即200万元保额。房贷60万元左右，离孩子成年还有17年左右，可为自己和妻子各投保100万元左右的定期寿险、各100万元的意外险。对于父母的医疗保险，由于双方父母的年龄已较高，此时投保大病等医疗保险费用将会很高，建议投保护理险，一来费用合理，二来也可以在需要时保障老人的护理质量。