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大额存单的利率能达到4.05%,但要存5年,值得存吗?

大财师兄         希财网

 大家好,这里是“希财课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“大额存单”。

去银行存钱,如果存款数额较多,那么存大额存单就比定期存款更有优势。同一家银行的同期限产品,大额存单的利率必定比定期存款高,其他方面二者几乎没什么区别。现在有银行发行的大额存单,利率可达到4.05%,但要存5年,是否值得存呢?

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利率超过4%的大额存单哪里有?

自从存款利率定价机制做出调整之后,无论是在定期存款还是大额存单中,高利率的存款都更少了。因为新的存款利率定价机制让一年期以上存款利率上限下调了,阻碍了高利率存款的出现,尤其是对3年期存款的最高利率限制,使得利率超过4%的存款少了很多。所以,现在利率超过4%的存款已经成了稀有之物。

不过,稀有不代表完全没有,若真要找还是可以找出的,尤其是在大额存单中相对更容易找到利率超过4%的产品,比如下方这些:

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以上都是近期一些银行发行的大额存单产品。从产品信息可以看到,这些大额存单产品的利率绝大部分都能达到4%以上,最高的能达到4。05%,应该算得上是目前存款产品中利率较高的一批了。

不过,这些大额存单都有一个共同的特点,那就是期限全都是5年的,虽然大额存单也能提前取出,但提前取会跟定期存款一样只能以活期利率计息。所以要想拿到4%以上的利息,就是只有存满5年才行。对于这样的大额存单,到底值不值得存呢?

这些大额存单是否值得存?

如果仅从利率来看,这些大额存单还是有一定吸引力的,主要是因为现在稳健理财市场的整体收益率都偏低,收益率能达到4%以上的已经具备很强的竞争力。

比如跟银行存款一样能保本保息的储蓄国债,5年期的利率也才3。57%,在可以选择下自然是存上面的大额存单产品更划算。又比如现在非保本浮动收益的银行理财的平均收益率也才3。5%左右,更是不及上方的大额存单。所以即便把范围放宽,想找收益率在4%以上的稳健理财也不容易。

不过,这些大额存单的最大缺点,就是存期太长。以前的大额存单,提前支取还能以靠档利率计息,现在都是改为活期利率计息了,所以只要打算存,就必须是存5年,否则还不如不存。

问题在于5年的时间太长,有时我们并不知道中途需不需要把存款取出。对于这种情况的,那就最好还是不要存,因为真的出现中途取出的情况,那还不如一开始就存一些期限较短的存款。

如果是刚开始确定能存5年,但事后发现需要提前取出,也有减少损失的办法,那就是需要取多少就取多少,不要全部取出。因为一些大额存单是支持部分取出的,取出的部分会按照活期利率计息,剩下没取出的还是会按照原来的利率计息。

大额存单的另一个缺陷就是门槛较高,至少是20万起步,有的银行可能是30万起步,所以一开始才会说存款多的可以选此项。

除此之外,存期限这么长的大额存单,有一个风险也会比较高,那就是利率上涨的风险。如果未来的利率水平上涨了,那么这个时候发行的大额存单的利率也会上涨,对于利率来说,时间越长变动的可能性就越大。

当存款利率都涨上去后,自己手中的存款就没有了利率优势。而我们的存款已经锁定了五年,不可能中途再换,此时相当于是亏了。

当然,未来的利率也有可能下跌,这样现在锁定5年4%以上的利息就是好事,总之是风险与机遇并存,就看自己怎么选了。

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