保险公司的理财产品怎么样？保险公司的年金产品能赚钱吗？

余娟 2020-09-03 18:09:19 希财网

随着金融市场的丰富度越来越高，理财观念越来越普及，越来越多的保险产品带有理财属性，比如说我们常听到的教育金、养老金等年金之类的就属于储蓄理财型保险，因为这种产品通常打着保本保收益和复利的旗号，受到很多投资者关注。但是这类产品和银行理财或者是券商理财还是有很大区别的，投资者应根据自身的理财规划，理性投资，指望理财保险赚取超额收益，似乎并不实际。

要注意的是，我们这里提到的保险公司的理财产品是保险公司自己的理财，而不是代销的理财或者是基金产品，不是通过保险公司买的就是保险公司的理财。

从收益上看，银行理财主要的收益方式是单利，到一定期限一定数额的投资金额会有一个收益率。在理财的期限内，银行理财都会采取单利的收益方式，到期就结算本金和收益。而保险理财采取的收益方式是复利的形式，在保险的期间内，投资者的现金会进行利滚利，所以很多保险理财产品的预期收益率能达到5%以上，而且期限越长，收益率也就越高。但需要注意的是，银行理财的预期收益是只要不出意外就能够达到，而保险理财的收益波动比较大。因此，理财类保险的真实收益往往没有大家所想象的那么高。

一般保险公司的理财产品会有三个收益水平，一个是保底收益，大概是2%-3%，还有一个正常的收益水平，大概是4%左右，最后还有一个超额收益部分，是6%左右，很多这类产品都不是从一开始就赚钱的，回本期相当长。因为理财险靠的就是复利增值的威力，而复利的规律是前期表现平平，越往后，增速才越高。事实上，不管一款理财险领取方式怎么花样翻新，最终的收益率其实都差不多，最高也就4%左右的水平。保险公司宣传的时候一般都是强调超额收益和平均水平。

市场上比较主流的是年金险+万能账户的形式，最大的优点就是安全性高、稳定性好。年金险虽然基本跟保险没啥关系，但既然它还属于保险范围，就要受到银保监会的监管，比如保险公司偿付能力、投资渠道、产品未来的给付风险等。同时，理财保险还有一个附加功能，那就是强制储蓄。理财险固定年交保费的功能，可以强制我们每年固定“存”一笔钱，让现在不是必须要用的钱一不被乱花掉，二能保持购买力不降低。

不要因为理财型保险的收益而去购买这样的产品，如果是为了投资获利，我们大可以选择其他的投资工具，收益水平会更好，如果是有一笔闲钱需要存储起来和保值，可以适当考虑理财型保险。