30岁就开始考虑养老不算早，看看哪种养老方式更适合你

进入30岁后，就算是正真步入中年了。而人一到中年，就要开始考虑自己的养老问题了。传统观念中比较常见的是“养儿防老”，不过在当今时代这种观念是越来越行不通了，一方面是社会观念的改变，很多人都不愿生娃，另一方面也是因为养儿成本大增，从经济角度考虑，养儿防老也变得越来越不划算。当然，如果有交社保的话，国家也会提供一定养老支持。但国家养老一般只能提供基本的养老生活保障，如果想要老了后生活质量不至于下降太多的话，那就最好还有其他的养老方式。

当前最为常见的养老方式，就是给自己去买一份养老保险。当然，如果是自己懂理财的话，也可以自己管理自己的养老金。此外，如“以房养老”之类的新型养老方式也开始出现，只不过还不是很成熟。那么我们就从经济的角度来看看，买养老保险和自己理财养老哪个划算。

养老保险

首先养老保险中，我们以保险公司的年金险为例。根据某保险公司一款年金险，按缴费20年，保额5万来计算，从30岁起缴，每年缴费35000元左右，一共缴费708000元。保费的领取从35岁开始，一共可领到88岁。具体的领取方式为：

35岁领取已交保费的20%，大概35500元。

36岁到59岁每年领取保额的20%，即每年领10000元，一共可领取24万。

60岁到69岁每年领取保额的40%，即每年领20000元，一共可领取20万。

70岁到79岁每年领取保额的60%，即每年领30000元，一共可领取30万。

79岁到88岁每年领取保费的80%，即每年领40000元，一共可领取36万。

88岁时还可一次性领取以交保费708000元。

这样算下来一共可领到的保费为1843500元，也就是说可领到的保费是自己交的保费的两倍多，看起来似乎还是挺划算的。

那么，投资理财呢？

既然我们理财的目的是为了养老，那就只能买稳健的理财产品，一些风险较大甚至可能出现亏损的理财产品必须排除在外。如果是稳健的理财产品的话，5%的预期收益目标应该算是比较合理的，用于理财的资金就是我们在上例中的缴纳的保费，因为如果我们不买保险的话，这些保费就是我们的现金流，相当于从30岁到49岁每年增加35500元的现金流。

再假如我们60岁开始退休，也就是说从60岁起开始动用这笔资金，所以投资期限也就算到60岁的时候。由于我们的保费是分20年缴纳的，所以根据投资期限的不同就需要分别计算预期收益。

第1年的现金流可投资期限为30年，那么35500元的投资，到期本金和预期收益约为159000元（复利计算，下同）；

第2年可投资期限为29年，到期本金和预期收益约为151000元；

第3年可投资期限为28年，到期本金和预期收益约为144000元；

以此类推，第4年136000；第5年130000；第6年124000；第7年120000；第8年111000；第9年106000；第10年101000；第11年96000；第12年92000；第13年87000；第14年83000；第15年79000；第16年75000；第17年71000；第18年68000；第19年65000；第20年61000。合计2059000元。

其他未考虑因素

当然，以上的计算只是一个初步计算，因为还有一些预期收益并没有计算进去。比如在年金保险中，从35岁开始每年就会有一定现金返还，而这部分返还的现金也可用于投资产生预期收益。另外，在理财养老中，投资期限也只算到60岁，事实上从60岁到88岁这段时间，如果没有用掉的钱仍然是可以继续投资产生预期收益的。只不过要把这些都考虑进去就比较复杂了。

从初步计算结果来看，投资理财比买年金保险收入要多出20多万，显然更划算一些。但想要做投资理财首先需要自己懂投资理财，其次还需要更多的精力去管理自己的资金。所以，怎么选择还得看个人而定。