微粒贷与传统银行贷款有什么不同
首家民间银行微众银行了第一款产品-微粒贷,相比传统的银行借贷和公司贷款来说,有不少的优势,那么这种虚拟信用卡产品与银行贷款有什么区别呢?哪种更好更划算?
贷款是银行赖以为生的重要业务,许多银行就是通过吸纳存款,发放贷款来获取利息收入,因为数额比较大,所以对于审核这一方面会比较严格,导致放款速度远不及普通互联网贷款,微粒贷作为一款新出的业务,号称几分钟就可以下款,虽然额度不高,不过对于解决小额资金困难来说,还是足够了。
传统银行放款速度慢,资料审核复杂,微粒贷15分钟内放款。
以腾讯的“微众银行”为例,受邀用户只需要登录手机QQ,进入QQ钱包,在“金融理财”中找到“微粒贷”,输入支付密码后便可查看个人的可借额度,选择借款金额,输入身份证、到账银行卡等个人信息进行验证,提交后很快就会到账。阿里网上银行的放款速度也非常快,在15分钟之内,就能办理完所有的手续。
相比之下,以招行为例,信用贷款至少需要5~10个工作日审批,放款时间还要看具体分行的不同情况而定。其他银行至少也需要3个工作日审批,5个工作日放款。
因为传统银行在审核贷款人方面比较严格,一旦通过的话,额度都比较高,而微粒贷是牺牲额度来换取速度。
正因为征信系统不够完善,互联网银行贷款的额度并不大,这是和传统银行相比不太有优势的地方。腾讯的“微粒贷”只向部分外部用户和腾讯内部员工开放了“白名单”,以使用QQ钱包或微信钱包的18~45岁财付通绑卡用户为主,贷款额度只在500元~20万元之间。
同样是依据个人信用提供贷款,工行的额度可以达到资产的50%~90%左右。招商银行的个人信用贷款只提供给有代发工资协议,或在招行有过房屋贷款记录的个人,额度为5万~50万元。广发银行无抵押贷款额度在50万元以下,都比互联网银行高。
预期年化利率利息方面,传统银行规定比较细化,针对不同情况有不同利息,而微粒贷还未完善。
在贷款利息上,互联网银行也并没有太多的优势,“微粒贷”贷款利息在每天万分之二至每天万分之五之间不等,换算作年息为7.2%~18%。而支付宝“借呗”贷款日预期年化利率为万分之4.5,与微粒贷类似,最长还款期限为12个月。支付宝“好期贷”年预期年化利率17.8%,贷款期限分为3、6、12个月,可随时还款,还款方式为等额本息。
相比之下,工行的个人信用贷款为1年周转,预期年化利率为基准预期年化利率上浮30%,国家公布的短期贷款基准年预期年化利率为4.85%。招行的个人信用贷款虽然门槛很高,但年预期年化利率为10%左右。而广发银行5个工作日放款,年预期年化利率13.2%。同时,为鼓励中小企业创业,不少传统银行也设有“企业贷”产品,年预期年化利率在10%以下,这种服务,互联网银行还没有。
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