保险陈顾问
保险顾问
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财经领域达人
保险规划师
个人简介：一名保险规划师，擅长做家庭保障方案，且对各家公司产品有深入研究
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保险业负债端利率下调的影响
一、预定利率与市场利率动态挂钩
- 背景: 过去保险产品的预定利率调整滞后于市场利率变化。
- 新机制: 建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
- 意义: 推动资产负债动态匹配，减轻负债端成本压力，缓解资产端投资压力。
二、倒逼保险公司回归保障本源
- 原因: 市场利率下行导致保险产品储蓄功能减弱。
- 应对措施: 提升保险保障功能和承保能力。
- 国际经验: 发达经济体通过提升定价能力、风险识别能力等方式增强产品性价比。
三、推动保险业稳健发展
- 问题: 部分险企负债成本过高，引发亏损。
- 解决办法: 下调预定利率和最低保证利率，避免行业性利差损。
- 目标: 防范化解金融风险，促进保险业健康发展。
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降息引发市场连锁反应
- 7月22日，央行将7天期逆回购利率从1.8%下调至1.7%，降幅10个基点。
- 大型商业银行随即下调存款挂牌利率。
- 10年期国债到期收益率快速下调，创多年新低。
- 新发行的R1、R2级理财产品业绩比较基准下降。
银行理财经理倾向推荐保险产品
- 理财收益预期下降，理财经理更倾向于推荐长期保险产品。
- 中长期配置方面，保险被认为是较好的选择。
- 降息趋势下，配置保险被视为锁定长期收益的方式之一。
当前理财市场分析
- 非保本理财中低风险产品因存款利率下调受影响较大。
- 中风险及中高风险理财产品主要配置债券、股票等，受市场波动影响更大。
- 黄金作为避险资产，也被视为一种应对策略。
保险产品的优势
- 长期锁定收益，如五年期、八年期、十年期等产品。
- 收益明确且不受市场波动影响，终身复利产品吸引力增强。
- 建议尽早配置，以免错过当前较高收益。
债券市场表现
- 国债收益率年内大幅下降，监管高度关注。
- 债券发行利率逐步回落。
- 央行干预以平衡债市供求，避免过度投机。
利率传导机制
- 央行操作影响商业银行资金成本，进而影响债券市场和信贷市场。
- 商业银行资产结构调整，购买债券或发放贷款，影响市场利率。
- 内部转移定价机制（FTP）的作用增强，有助于利率传导。
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互联网财险新规要点总结
# 一、经营门槛调整
- 门槛降低：取消了“一年内未因互联网保险业务受到重大行政处罚”及“一年内未存在经营互联网财产保险业务严重侵害保险消费者权益情形”的要求。
- 准入条件：非互联网保险公司需满足连续四个季度综合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%，风险综合评级为B类及以上等条件。
# 二、特殊风险保险限制
- 跨区经营限制：农业保险、船舶保险、特殊风险保险等险种原则上不得通过互联网方式跨区域经营。
- 原因解释：这些险种风险较高或理赔流程复杂，线上跨区域销售可能增加风险管理难度。
# 三、合作机构管控
- 合作对象选择：要求保险公司审慎选择合作对象，建立准入和退出机制，合作对象需获得相应的业务许可。
- 线下合作机构管理：线下合作机构需具有三年及以上财产保险业务服务经验，并定期进行服务评估。
# 四、市场影响
- 鼓励创新：总体上鼓励财产保险公司积极经营互联网财产保险业务，未设置过高门槛。
- 市场环境：为中小保险公司提供了更为开放和鼓励创新的市场环境。
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分红实现率下滑的警示
- 过去3年，许多保险公司因投资收益下降而面临“过度承诺”的问题。
- 人身险公司陷入怪圈：以接近监管上限的预定利率设计保单，承诺保底回报，但在投资收益下降时仍需维持新保单增长速度。
- 2019年至2023年，保险公司投资收益率从4.94%降至2.23%，而同期保险产品预定利率仍高达3.5%。
- 利差损成为人身险公司面临的重大风险。
- 2023年开始实施的分红实现率强制披露制度对保险公司提出了更高要求。
分红实现率的意义
- 分红实现率的下降警示保险公司不应过度承诺。
- “红利非保本”的性质意味着投资业绩不佳时应下调分红实现率。
- 分红险有助于分散市场风险，平衡保单持有人和公司利益。
结论
- 分红实现率下滑不仅是分红险的问题，也警示整个行业应谨慎处理固定利率保单的风险。
- 保险公司需要反思长期销售的保单在未来是否可能成为负资产。
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医保新变化要点
重点举措:
1. 完善政策措施
- 进一步放宽在常住地、就业地参加基本医保的户籍限制。
- 推进居民医保缴费与当地经济发展水平和居民收入挂钩。
- 支持职工医保个人账户用于支付近亲属的居民医保个人缴费及在定点机构的自付费用。
- 建立对连续参保人员和零报销人员的大病保险待遇激励机制,每次提高限额不低于1000元。
- 自2025年起,对未在居民医保集中参保期内参保或未连续参保的人员,设置待遇等待期。
2. 优化管理服务
- 建立全民参保数据库,实行“一人一档”管理。
- 每年9月开展全民参保宣传活动。
- 简化新生儿参保流程,推广集成化办理服务。
- 将符合条件的村卫生室纳入医保结算范围。
3. 强化部门协同
- 明确各部门在参保工作中的职责。
- 推动信息共享,促进基本医保与商业保险协同发展。
要求:
- 加强组织领导,确保措施平稳实施。
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年轻人买保险，分为两种情况：
第一种：尚未成家，保险搭配思路，能够保障好自己，不给家人增添负担即可。
重疾险：发生大病，提前给付30万现金，自己养病期间生活开支不用愁
百万医疗险：报销大病治疗费用，医保没有报的，可以继续报销。
意外险：意外身故给家人经济补偿，日常小的意外门诊或住院也能报销费用。
第二种：已经成家，或者开始有负债，比如房贷、车贷、抚养子女、赡养父母。
除了上面险种还需要搭配定期寿险，提高身价保障，定期寿险针对意外身故或疾病身故都能赔。
定期寿险：理赔款赔给家人，帮助家人渡过困难，可以用于支付子女教育、父母养老或者提前还完房贷，身上责任有多重，寿险保额买多高；身上责任时间有多长，定期保障期限就选多长。
年轻人买保险价格
20岁男性投保：
超级玛丽11号重疾险，交30年，保至70岁，年交1718元
金医保百万医疗险保证续保20年，年交174元
小蜜蜂5号意外险，交一年保一年，年交156元
总共交费2048元，差不多2000元
如果30岁男性，身上责任重疾，重疾险保额50万以上，保终身，加上定期寿险，那么整体交费6000多。
具体个人保障搭配因人而异，不能生搬硬套
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一次交15年养老保险，针对不同险种，需要注意：
1、城镇职工养老保险，目前除了单位漏缴情况，其他情况下不允许一次交15年，只能逐年缴费。
2、城乡居民养老保险，目前可以一次补缴，补缴年份没有补贴。
3、商业养老保险，可以选择趸交，也就是一次性交费，不过商业养老越早交费越好，如果选择到退休时才一次趸交，收益相对低一点。
一般来说，健康保险，比如重疾险、医疗险，都是会有健康告知的，被保险人必须如实告知，否则可能会影响后续的理赔和报销。
意外险一般也有健康告知，只是健康告知会比较宽松，通常只要没有罹患恶性肿瘤等重疾大病，投保意外险不会有什么问题。当然，也有很多意外险时不需要健康告知就可以投的。
寿险的健康告知会比较宽松，通常只要没有罹患恶性肿瘤等重疾大病，投保不会有什么问题。
健康告知会问到什么
不同产品的健康告知内容、以及宽松程度，会有一定的差别。不过一般会问到过去1年-2年内的检查异常、住院/手术情况，以及目前或过往是否患有某种疾病。
我们按照健康告知问到的内容如实告知相关情况即可，问到就答，没问到可以不答。
一般建议配置好健康保险，等待期过后再进行体检，因为等待期内因为疾病出险，保司也是可以不承担理赔责任的。
保险买什么？
一般建议优先配置健康保险，如果预算充足，那么可以再考虑配置定期寿险等。
1. 重疾保险：可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金。可以考虑选择重疾赔完后非同组中症轻症继续赔的重疾险，可保终身的重疾险。
2. 百万医疗保险：可以在被保险人因为疾病或意外而发生合理且必要的医疗费用时进行报销。一般建议可以选择保证续保的百万医疗保险，保证续保期间可以无条件续保。
3. 意外险：打工人必备带猝死保障的意外险，另外还要看意外医疗保障是否社保内外都能报销。
4. 定期寿险：家庭经济支柱可以考虑，如果不幸身故，可以给家人留下一笔钱。
悦享盈佳终身寿险分荭型属于终身寿险，主要可保身故或全残保险金、投保人意外身故豁免保障，它是有一定缺陷的，比如：
1. 主要可对身故身故或全残进行保障，没有健康、意外等保障，不建议没有配置好健康保险的人选择。
2. 有封闭期，前期现价较低，不适合使用短期内需要用到的钱买。也不适合高龄人群进行选择，更适合长期持有。
3. 投保不灵活，没有趸交的选项，最短也要按3年交，5000起投。
小孩保险不建议选：
1. 终身寿险：主要可保身故或全残，对于小孩来说其实并不实用，等孩子长大了，自己有收入了再配置，其实也不迟。
2. 长期意外险：保费高，一年期意外险足够了。
3. 返还型保险：保费高，而且若保障期间发生过理赔，那么往往不会再进行返还。且几十年后再返还，所返还的金额往往也不会很高，并不实用。
小孩保险值得选：
1. 少儿医保：国家给宝宝的福利，基础保障，可以优先投，而且宝宝出生后发生的部分医疗费用，少儿医保也可以进行报销。
2. 少儿重疾险：确诊保险合同约定重疾大病且满足理赔条件，就可以获得赔付，而且保险公司不对重疾险保险金的用途做限制。
3. 百万医疗险：可以对医保进行补充，但其免赔额较高，所以更适合用来报销大病医疗费用。
4. 小额医疗险：免赔额较低，保额也比较低，可以用来报销小病医疗费用。
5. 少儿意外险：大小意外都能保，意外受伤可以进行报销，意外伤残/身故可以理赔一笔保险金。
有用的宝宝保险有：
1.少儿医保：国家给宝宝的基础保障，具有福利性质，门诊住院都可以报销一定比例，而且宝宝出生之后发生的部分医疗费用，少儿医保也可以进行报销。
2.重疾保险，比如青云卫5号少儿重疾险，30年交，保额300000，保终身，附加重疾多次给付保险金，1632元/年。
被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件，则可以获赔。而且保险公司不会对这笔钱做限制，意味着可以用于让被保险人接受更好地治疗，也可以用于弥补家长的收入损失。
3.百万医疗保险，比如金医保2号百万医疗保险，有医保，附加0免赔医疗保险金，601元/年。
可对基本医保进行补充，能够有效应对大病风险，报销大病医疗费用。金医保2号百万医疗保险还可以附加0免赔医疗保险金，住院1块也能报。
4.少儿意外险，比如小顽童6号少儿意外险，尊贵版，112元/年。
可以保障大小意外，门诊住院0免赔，责任内100%报销。
昆仑健康保青春多倍版2024重疾险介绍：
投保年龄：0-35岁
保障期限：保至70岁或终身
交费期限 ：趸交、20、29、30年
保障范围：
重疾保障：100种重疾赔3次，60岁前首次重疾额外赔60%保额
中度重疾：25种赔两次，第一次赔90%保额，第二次赔60%保额
轻度重疾：赔3次，第一次赔45%，后面两次分别赔30%基本保额
可选恶性肿瘤重度医疗津贴，赔3次，每次间隔一年，每次赔40%保额
可选特定心脑血管疾病保障：第三次确诊重疾180天后确诊心脑血管疾病赔120%保额；如果初次确诊心脑血管疾病，间隔一年以后再次确诊给付120%保额
可选身故保险金：没有勾选身故，身故赔现金价值；勾选了身故责任：18岁前赔保费和现价取大者，18岁后赔保额、保费和现价取大者。
交费价格方面：0岁男宝宝，交20年，保额30万，保终身，不勾选可选责任，身故赔现金价值，一年3729元，勾选身故责任5448元，勾选身故+癌症津贴6381元，选择保至70岁带身故责任3435元
尊享e生·中高端医疗保险2024介绍：
投保年龄：0-65岁，最长续保到105岁
保障期限：1年，交一年保一年
费率优惠：2人省5%，3人省10%，4人省15%，5人及以上省20%
保障计划：普通部计划一、普通部计划二、特需部计划一、特需部计划二
免赔额：可选0免赔，可选5000免赔
门急诊医疗保险金：可以不勾选，也可以勾选2万保额
重大疾病保险金：可以不勾选，也可以选5万、10万、15万和20万保额
保障范围：
普通部计划一：
一般医疗保险金100万元;100种重大疾病医疗保险金100万元;外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金1万元;特定药品费用医疗保险金100万元；恶性肿瘤先进疗法医疗保险金100万元(质子重离子医疗、硼中子俘获治疗、光免疫疗法医疗)、100种重大疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金1万元，可选互联网药品费用医疗保险金1200元；
普通部计划二：
一般医疗保险金300万元;100种重大疾病医疗保险金300万元;外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金100万元;特定药品费用医疗保险金300万元；恶性肿瘤先进疗法医疗保险金300万元(质子重离子医疗、硼中子俘获治疗、光免疫疗法医疗)、100种重大疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金1万元。
特需部计划一：
一般医疗保险金100万元;100种重大疾病医疗保险金100万元;外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金100万元;特定药品费用医疗保险金100万元；恶性肿瘤先进疗法医疗保险金100万元(质子重离子医疗、硼中子俘获治疗、光免疫疗法医疗)、100种重大疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金2万元，可选互联网药品费用医疗保险金1200元；
特需部计划二：
一般医疗保险金300万元;100种重大疾病医疗保险金300万元;外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金300万元;特定药品费用医疗保险金300万元;恶性肿瘤先进疗法医疗保险金300万元(质子重离子医疗、硼中子俘获治疗、光免疫疗法医疗)、100种重大疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金2万元，可选互联网药品费用医疗保险金1200元
交费价格：选择0免赔情况下，不勾选门急诊医疗
30岁选择普通部计划一640元，计划二：740元；特需部计划一：1505元，计划二1753元
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