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保险陈顾问 保险顾问
广东 财经领域达人 保险规划师
个人简介:一名保险规划师,擅长做家庭保障方案,且对各家公司产品有深入研究
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保险业负债端利率下调的影响

保险业负债端利率下调的影响

 一、预定利率与市场利率动态挂钩

- 背景: 过去保险产品的预定利率调整滞后于市场利率变化。
- 新机制: 建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
- 意义: 推动资产负债动态匹配,减轻负债端成本压力,缓解资产端投资压力。

二、倒逼保险公司回归保障本源

- 原因: 市场利率下行导致保险产品储蓄功能减弱。
- 应对措施: 提升保险保障功能和承保能力。
- 国际经验: 发达经济体通过提升定价能力、风险识别能力等方式增强产品性价比。

 三、推动保险业稳健发展

- 问题: 部分险企负债成本过高,引发亏损。
- 解决办法: 下调预定利率和最低保证利率,避免行业性利差损。
- 目标: 防范化解金融风险,促进保险业健康发展。

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保险和其他理财哪种好?

降息引发市场连锁反应

- 7月22日,央行将7天期逆回购利率从1.8%下调至1.7%,降幅10个基点。
- 大型商业银行随即下调存款挂牌利率。
- 10年期国债到期收益率快速下调,创多年新低。
- 新发行的R1、R2级理财产品业绩比较基准下降。

银行理财经理倾向推荐保险产品

- 理财收益预期下降,理财经理更倾向于推荐长期保险产品。
- 中长期配置方面,保险被认为是较好的选择。
- 降息趋势下,配置保险被视为锁定长期收益的方式之一。

当前理财市场分析

- 非保本理财中低风险产品因存款利率下调受影响较大。
- 中风险及中高风险理财产品主要配置债券、股票等,受市场波动影响更大。
- 黄金作为避险资产,也被视为一种应对策略。

保险产品的优势

- 长期锁定收益,如五年期、八年期、十年期等产品。
- 收益明确且不受市场波动影响,终身复利产品吸引力增强。
- 建议尽早配置,以免错过当前较高收益。

债券市场表现

- 国债收益率年内大幅下降,监管高度关注。
- 债券发行利率逐步回落。
- 央行干预以平衡债市供求,避免过度投机。

利率传导机制

- 央行操作影响商业银行资金成本,进而影响债券市场和信贷市场。
- 商业银行资产结构调整,购买债券或发放贷款,影响市场利率。
- 内部转移定价机制(FTP)的作用增强,有助于利率传导。

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互联网财险新规三点变化

互联网财险新规要点总结

# 一、经营门槛调整
- 门槛降低:取消了“一年内未因互联网保险业务受到重大行政处罚”及“一年内未存在经营互联网财产保险业务严重侵害保险消费者权益情形”的要求。
- 准入条件:非互联网保险公司需满足连续四个季度综合偿付能力充足率不低于120%,核心偿付能力充足率不低于75%,风险综合评级为B类及以上等条件。

# 二、特殊风险保险限制
- 跨区经营限制:农业保险、船舶保险、特殊风险保险等险种原则上不得通过互联网方式跨区域经营。
- 原因解释:这些险种风险较高或理赔流程复杂,线上跨区域销售可能增加风险管理难度。

# 三、合作机构管控
- 合作对象选择:要求保险公司审慎选择合作对象,建立准入和退出机制,合作对象需获得相应的业务许可。
- 线下合作机构管理:线下合作机构需具有三年及以上财产保险业务服务经验,并定期进行服务评估。

# 四、市场影响
- 鼓励创新:总体上鼓励财产保险公司积极经营互联网财产保险业务,未设置过高门槛。
- 市场环境:为中小保险公司提供了更为开放和鼓励创新的市场环境。

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分红实现率下滑的警示与意义

分红实现率下滑的警示

- 过去3年,许多保险公司因投资收益下降而面临“过度承诺”的问题。
- 人身险公司陷入怪圈:以接近监管上限的预定利率设计保单,承诺保底回报,但在投资收益下降时仍需维持新保单增长速度。
- 2019年至2023年,保险公司投资收益率从4.94%降至2.23%,而同期保险产品预定利率仍高达3.5%。
- 利差损成为人身险公司面临的重大风险。
- 2023年开始实施的分红实现率强制披露制度对保险公司提出了更高要求。

分红实现率的意义

- 分红实现率的下降警示保险公司不应过度承诺。
- “红利非保本”的性质意味着投资业绩不佳时应下调分红实现率。
- 分红险有助于分散市场风险,平衡保单持有人和公司利益。

结论

- 分红实现率下滑不仅是分红险的问题,也警示整个行业应谨慎处理固定利率保单的风险。
- 保险公司需要反思长期销售的保单在未来是否可能成为负资产。

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2024年医保新变化总结

医保新变化要点

 重点举措:
1. 完善政策措施
  - 进一步放宽在常住地、就业地参加基本医保的户籍限制。
  - 推进居民医保缴费与当地经济发展水平和居民收入挂钩。
  - 支持职工医保个人账户用于支付近亲属的居民医保个人缴费及在定点机构的自付费用。
  - 建立对连续参保人员和零报销人员的大病保险待遇激励机制,每次提高限额不低于1000元。
  - 自2025年起,对未在居民医保集中参保期内参保或未连续参保的人员,设置待遇等待期。

2. 优化管理服务
  - 建立全民参保数据库,实行“一人一档”管理。
  - 每年9月开展全民参保宣传活动。
  - 简化新生儿参保流程,推广集成化办理服务。
  - 将符合条件的村卫生室纳入医保结算范围。

3. 强化部门协同
  - 明确各部门在参保工作中的职责。
  - 推动信息共享,促进基本医保与商业保险协同发展。

 要求:
- 加强组织领导,确保措施平稳实施。

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年轻人买保险攻略

年轻人买保险,分为两种情况:

第一种:尚未成家,保险搭配思路,能够保障好自己,不给家人增添负担即可。
重疾险:发生大病,提前给付30万现金,自己养病期间生活开支不用愁
百万医疗险:报销大病治疗费用,医保没有报的,可以继续报销。
意外险:意外身故给家人经济补偿,日常小的意外门诊或住院也能报销费用。
第二种:已经成家,或者开始有负债,比如房贷、车贷、抚养子女、赡养父母。
除了上面险种还需要搭配定期寿险,提高身价保障,定期寿险针对意外身故或疾病身故都能赔。
定期寿险:理赔款赔给家人,帮助家人渡过困难,可以用于支付子女教育、父母养老或者提前还完房贷,身上责任有多重,寿险保额买多高;身上责任时间有多长,定期保障期限就选多长。


年轻人买保险价格
20岁男性投保:
超级玛丽11号重疾险,交30年,保至70岁,年交1718元
金医保百万医疗险保证续保20年,年交174元
小蜜蜂5号意外险,交一年保一年,年交156元
总共交费2048元,差不多2000元
如果30岁男性,身上责任重疾,重疾险保额50万以上,保终身,加上定期寿险,那么整体交费6000多。
具体个人保障搭配因人而异,不能生搬硬套

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一次交15年养老保险,针对不同险种,需要注意:

1、城镇职工养老保险,目前除了单位漏缴情况,其他情况下不允许一次交15年,只能逐年缴费。

2、城乡居民养老保险,目前可以一次补缴,补缴年份没有补贴。

3、商业养老保险,可以选择趸交,也就是一次性交费,不过商业养老越早交费越好,如果选择到退休时才一次趸交,收益相对低一点。

原笔记:55岁一次交15年保险需要多少钱
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2024年定期寿险排名,定海柱6号怎样
2024年定期寿险排名,定海柱6号交费价格低,免责宽松、可选责任也多,保障期限也灵活,其次是大麦2024价格,擎天柱9号和臻爱2024价格稍高,能保80岁的就是臻爱2024和定海柱6号。
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年金险收益为什么要算IRR?因为通过计算年金险的IRR,消费者可以更加准确地评估该年金险可以为我们带来的投资回报率,也就是我们实际可以获得多少收益。
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宝宝保险一般建议优先选择少儿医保,再考虑加上商业保险,比如百万医疗保险、少儿重疾保险和少儿意外保险。
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友邦传世双全星悦版少儿重疾险优缺点,优点:保障期限比较长,可以保到65周岁;返还金额比较高,0岁保额50万,交20年,年交11500,总共交23万,满期65岁返还金额50.6万;产品价格在同类返还型产品里面算比较便宜的;缺点不保轻疾、保障期限无法覆盖高风险年龄
这几类人,千万不要跟风买增额终身寿险,买了也后悔!
千万不要跟风买增额终身寿险的几类人是:基础保障不足的人、想要短期内获得高收益的人、收入不稳定或者存款较低的人。
买终身寿险的十大忌,这些坑踩了,后悔都来不及!
买终身寿险的十大忌是:先买终身寿险、过分关注收益、重复投保、不了解合同条款、跟风投保、用短期内要用的钱买、收入不稳定的情况下买、不了解保单权益、不如实告知、短期内退保。
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大家养老大富之家金钰版有300万、350万和400万的。请问
亲,在大家养老大富之家金钰版里,300万、350万和400万大概率指的是保额 。 保额不同,保障和收益有差别。保额越高,后期能领取的养老年金就越多,在养老生活中可支配资金更充裕,身故赔付金可能也更多。 购买保险是专业事儿,我持牌从业多年,服务过超多客户。你点开我的头像,加微信,我能给你免费一对一咨询,帮你制定专属投保方案,节省保费~
复效成功后隔一年返15000的还能申请返回来吗?还有失效期间
复效成功后,隔一年返 15000 一般是能正常申请返还的,因为复效是原合同权利义务延续,只要达到返还条件就行。 至于失效期间的滞纳金,也就是利息费用,不同公司规定有别。有些保险公司在特定情形下,比如客户因不可抗力因素导致保单失效,可能会酌情减免;但通常按合同约定要收取。 你可以联系保险公司说明情况,申请减免试试。要是还有疑问,点开我头像加微信,我有多年从业经验,持正规牌照,能免费帮你详细分析。
你们公司在武汉什么地方
我们希财网没实体线下地址哈。不过武汉有不少保险相关公司,像武汉友帮众盈互联网保险代理有限公司,在武昌区武珞路230号绿洲广场B座2层B - 2;大家财产保险有限责任公司湖北分公司,在武汉市江汉区建设大道847号瑞通广场B座2层。要是你有保险需求,点开我头像加微信,我给你免费做一对一咨询和方案。
交的保险,不想继续进行下去了,想着退出来
退保是个大事儿,要慎重考虑。如果还在犹豫期,基本能全额退。过了犹豫期,只能退现金价值,会有损失。 你可以先联系给你办保险的客户经理,或者直接打保险公司客服电话,他们会协助你完成退保流程。记得带好身份证、保单、银行卡等资料。要是不清楚现金价值多少,也可以问他们。
国寿英才少儿保险(99版),在手机上操作领取满18岁保险金,
这种情况可能有几个原因。一方面可能是系统问题,手机操作的平台也许存在数据延迟或故障。另一方面,可能是信息录入有误,没准确填好相关资料。 我建议你查阅下保险合同,里面有详细的领取规定和条款信息。也可以联系中国人寿的客服,让他们帮你查询核实具体情况并指导你操作。要是客服电话打不通,还能去线下的中国人寿营业网点咨询。
我的车第四年,保费570,
你问的应该是出险后保费变化吧。交强险和商业险算法不同。 交强险方面,若上年度有责但无人员死亡,保费不变;若有责且有人员死亡,上浮30%;若两次及以上有责无人员死亡事故,上浮10%。 商业险得看NCD系数,连续4年未出险系数是0.5,若上一年出险1次,系数变为1.2 。 你车第四年保费570,若今年出险一次且符合交强险有责无人员死亡情况,交强险保费不变,商业险保费可能会因NCD系数变化而上涨,具体金额得由保险公司算。
保险20年期交满会返还多少
不太清楚你说的具体是哪种保险呢。不同类型的保险,像重疾险、年金险等,交满20年后返还金额的计算方式差异很大。 我建议你先看看保险合同,里面会有对应的现金价值和条款信息。要是你还没买保险,想了解合适的产品,我能帮上忙。我是希财网正规持牌的保险顾问,从业多年服务过很多客户。你点开我头像,加我微信,我给你免费做一对一咨询,制定专属投保方案,还能帮你节省保费。
微医保百万医疗保险报销甲状腺癌吗
微医保百万医疗险报销甲状腺癌。甲状腺癌是常见的甲状腺恶性肿瘤,在这款医疗险的保障范围内。要是被保险人在保障期初次确诊甲状腺癌,能申请重疾医疗保险金,在二级及以上公立医院普通部就诊,产生的必需且合理的医疗费用都能报销。若参保了社保,可先用社保报销,没报销完的费用再用微医保报销。 要是你有投保需求,点开我头像加微信,我给你免费做一对一咨询,制定专属投保方案,帮你节省保费。
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平安招财宝终身寿险万能型介绍?
平安招财宝是一个保险理财账户,个人买了平安的理财险,附加这个账户以后,理财险返还的生存金、分红都会进入万能账户复利计息,实现二次增值,平时还可以领取,资金灵活,保底利率1.5%,实际利率3.1%,追加手续费2%,退保或领取手续费3%-1%
百万医疗险和重疾险哪个更重要?
我说说个人观点,百万医疗险更重要,为什么?百万医疗险是雪中送炭,是支付治病的救命钱,人先活下来才有其他的规划,重疾险是锦上添花,是支付后期养病的钱。
为什么要买增额寿险?这次我听明白了
​为什么要买增额寿险,我根据用户需求,再结合自己的专业判断,总结了以下几个原因:第一点、具有一定的保障性。第二点、保险资金运作安全性高,资金运用有严格限制。第三点:复利增长的利率写入合同。再说第四点:现金价值白纸黑字写入合同,不是空口承诺。
瑞华颐悦无忧终身护理保险珍藏版收益
瑞华颐悦无忧终身护理保险珍藏版收益40岁女性,年交10万,交5年,总共交50万,基本保额461200,第一年现金价值42804,第二年110029,第三年205003;第四年345158;第五年499749;第六年512428,意味着第六年开始度过封闭期,现金价值超过保费,退保没有经济损失,到了第十年566618,第二十年达到730511,第三十年达到950300。
爱心人寿守护神2.0终身寿险尊享版介绍
​守护神2.0终身寿险尊享版是一款固定2.5利率的增额寿险,介绍这类产品看投保规则、减保条款、现金价值和承保公司,下面具体一一介绍下: 投保规则;产品0-70岁可投,交费期限:趸交、3、5、10年可选,保障期限是终身。 收益介绍40岁,女性,年交10万,交5年,总共交50万,基本保额466420元,意味着每年减保金额不超过93284元,第一年现金价值20280,第二年52530,第三年98580;第,四年243680;第五年522570
中英人寿福满佳2.0终身寿险分红型介绍
​福满佳2.0是当前中英人寿的一款热门分红型增额终身寿险,保额固定2.0复利增值,加上分红加持,有较高的预期收益,本期介绍: 投保年龄:0-65岁 交费期限:趸交、3、5、6、8、10年 产品收益演示: 30岁男性,年交5万,交5年,总共交25万,基本保额222300,意味着后续每年减保领取金额不超过222300×20%=44460元,看看收益:没有分红情况下,也就是保证利益:第七年现金价值254750,超过保费,第十年达到269750,第二十年达到327300;第三十年达到398750,第四十年达到486100
长城人寿山海关锦绣版2024终身寿险介绍
​山海关锦绣版2024是长城人寿的一款定额终身寿险,投保以后保额固定,享有身价保障,身故或全残可以赔保额,另外日常也可以减保领取,减保不超过基本保额20%,具有一定的资金灵活性。30岁男性,年交63970元,交5年,总共交319850元,投保后保额100万,第一年现金价值10650,第二年现金价值27730,第三年现金价值52220
太保瑞有余2024年金保险互联网介绍
​太保瑞有余2024年金保险互联网介绍如下:周先生,30 周岁,为自己投保了 100 份“太保瑞有余(2024)年金保险(互联网)”,趸交,保险费 100,000 元第五年开始每年领3000,领到50岁返还保费十万。投保后第一年现价价值71900;第二年83300。
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