1. 近期，部分保险公司开始下架预定利率3.0%的增额终身寿险产品，并推出预定利率2.75%的新产品。例如，泰康人寿于7月1日推出预定利率2.75%的新产品，同时下架了旧产品。

2. 除了泰康人寿，交银人寿、中邮人寿等公司的类似产品也在6月30日下架。但这次调整并非行业统一行动，而是部分公司的自主决策。

3. 尽管有产品下架，市场上仍有预定利率3.0%的产品在售。但这些产品也可能随时下架，通知时间可能很短。

4. 增额终身寿险的预定利率近年来经历了多次下调。2019年8月，原银保监会暂停了预定利率4.025%的长期年金险。2023年7月，预定利率3.5%的产品逐渐下架，3.0%成为主流。

5. 预定利率下调的背景是市场利率下行、资本市场波动，保险公司投资端承压，需要降低负债成本。监管部门也在引导寿险公司降低预定利率，防范利差损风险。

6. 金融监管总局去年引导调整保险产品预定利率，并将继续推动保险机构强化资产负债联动，健全定价机制，调整产品结构。

7. 尽管预定利率下降可能影响消费者购买决策，但保险产品的价值不仅取决于预定利率。消费者应综合考虑保障、储蓄、投资收益等因素，根据自身需求和风险承受能力选择产品。

保险种类繁多，普通人最需要了解的是人身保险，它可分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。以下是六种普通人最需要的保险：

1. 百万医疗险：提供高额医疗费用报销，补充国家医保的不足，通常设有1万元免赔额，保费相对低廉。

2. 重疾险：一次性赔付大额保险金，用于补偿因重疾导致的收入损失和后续疗养费用，保费相对较高。

3. 意外险：保障意外事故导致的医疗费用、残疾或身故，保费低廉。

4. 定期寿险：在一定期限内保障寿命，若身故则为家人提供经济补偿，保费较便宜。

5. 增额终身寿：具有理财性质，早期存钱后复利增值，锁定较高利率，牺牲早期资金灵活性以换取长期收益。

6. 养老年金险：年轻时存钱，退休后领取养老金，具有增值功能，长期复利在3.5%-4%之间。

购买保险时，应根据个人需求选择适合的保险产品，以规避疾病、意外等风险，并考虑稳健理财和养老规划。

单利、复利和IRR的区别及计算方法
- 单利：利息仅在本金上计算。
- 复利：利息在本金和累计利息上计算。
- IRR：投资的内部收益率，反映投资效益。

 Excel计算IRR的步骤
1. 建立表格：包含年度、年龄和现金流。
2. 输入现金流：保费为负，返还金为正，无交易为零。
3. 引用IRR函数：选中现金流数据，计算IRR。

 定期年金险IRR计算
- 确定合同截止日期，如教育金到22岁或养老金到80岁。
- 使用Excel表格，输入每年的现金流，包括交费和领取。
- 引用IRR函数计算收益率。

终身年金险IRR计算
- 终身年金险无固定结束日期，需确定计算截止年龄。
- 计算时考虑已领取年金和账户现金价值。
- 不同年龄计算的IRR不同，活得越久，IRR越高。

 增额终身寿IRR计算
- 保障终身，计算截止某年龄的IRR。
- 现金流主要看现金价值，无返还年金。
- 使用Excel输入现金流和IRR函数计算。

 精华总结
- IRR计算关键在于确定年度和现金流。
- 终身产品计算需考虑现金价值。
- 储蓄险的IRR随领取时间不同而变化。
- 年金险和增额终身寿功能不同，应根据个人需求选择。
- 比较IRR时，应确保产品功能相同且满足需求。

现在很多人不再仅仅局限于参保社保这一类基本的保险，越来越多的人开始在能力范围内为自己或者家里人购买一款商业保险，不管是为了应对疾病，还是为了保障养老，亦或是为了应对各式各样突发的意外，而对于家中的孩子来说，他们暂时没有成为家中顶梁柱的压力，他们的任务无非就是健康成长，因此，家长为他们购置保险主要就是提供健康保障，不过给他们买保险还是有一些值得注意的地方，比如以下四点：

一．按需购买

父母应该结合孩子的实际需求进行选择。

1.少儿医保

主要包括新型农村合作医疗保险以及城镇居民医疗保险中的少儿医保，这两款保险都是属于福利政策，投保条件非常宽松，越早购买越早享用。

2.百万医疗险

小孩子的疾病抵抗能力相比于成年人而言是比较差的，他们一旦患上重大疾病，需要花费的医疗费用就十分高昂，百万医疗险的保费相对比较低，但是保额比较高。

3.小额医疗险

小孩的身体机能还未发育成熟，免疫系统还没有发育完善，所以抵抗能力相对而言比较弱，一些小病的出现就是常有的事情，这些费用积少成多也是一笔不小的开支。

4.少儿重疾险

0-6岁罹患重疾的概率较高，尤其是白血病、严重脑损伤、神经母性细胞瘤，这些都是少儿高发重疾，并且这些疾病的治疗时间比较漫长，而且很容易复发，小孩子买重疾险的保费更低，并且更容易通过健康告知。

5.少儿意外险

小孩普遍比较好动，他们正处于认识世界的阶段，面对危险也不自知，因此投保一份意外险就很有必要，而且意外险也比较便宜，但是保障范围比较全面。

6.教育年金险

对于家庭条件相对优渥一点的家长来说，购买一款教育年金险也是比较合适的，教育年金险可以为孩子未来的教育做好基金准备。

二．配置好保额

保额的高低直接决定着之后出险可以获得的保障金是多少，因此投保的保额不够，其实用性其实也是不够的，家长在资金预算充足的前提下，建议为孩子把保额配置高一点，但是也得结合经济实力进行考虑，高保额的背后同样带来的就是高保费。

三．先保障后理财

父母要在给孩子配置好医疗险、重疾险这一类的健康保障之后，再考虑购买一些理财型的保险产品，比如年金险。 

四．先大人后小孩

在为孩子配置保险之前，最好先为大人配置好基本的保障，因为大人是每一个家庭的经济支柱。

希望本文可以给您带来帮助。

当前百万医疗险都是交一年保一年，续保时间有续保每年审核、保证续保3年、保证续保5年、保证续保6年、保证续保10年、保证续保15年和20年，目前最长的保证续保是20年，这种保证续保20年弊端，总结如下：

1、无法保证续保终身，第20年到期面临续保审核，审核通不过无法进入下一个续保周期。

2、保证续保有一定水分。真正的保证续保是三个保证：分别是保证不额外涨价、保证不会因为理赔或健康变化拒绝拒保、保证不会因为停售而拒绝续保，当前保证续保20年，保证期间是可以额外涨价的。

3、停售影响权益。由于只是保证续保20年，如果中间产品停售，这20年内仍然可以续保，但是20年到期，无法继续续保。

4、保险公司对20年到期续保审核规则没有写入合同，最多会说要是产品停售，会推荐转投其他产品，一般不说免告知转投其他产品。

当前除了防癌险可以保证续保终身（可以额外涨价），其他的百万医疗险是没办法保证续保终身的，究其原因还是百万医疗险未来赔付风险不确定，这个险种近几年才出现，没有长期的赔付数据支撑，换句话说保险公司和监管部门都不知道未来会有怎样的变化，保证续保20年且可以额外涨价，是一种平衡措施，既有一定的保证期，风险又可控，万一赔付率大幅提高，可以通过涨价来解决亏损问题。

消费者难以追求完美的产品，只能追求当前比较好的产品。希望以上回答能够解答楼主疑问。

现在看起来和28号有点像

可能这就是散户的心态吧

个人觉得市场暂时还没见得有回暖

感觉中字头会涨，别的不好说