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增额终身寿险选择指南

6月8日,六大银行宣布降息,导致许多有理财需求的人感到失望。面对这一趋势,人们开始关注增额终身寿险,这种保险产品既安全又相对高收益。然而,在选择增额终身寿险时,需要注意以下三个陷阱:

1. 保额递增不等于收益递增:业务员可能会强调3.5%的复利,但这实际上指的是保额递增,而非实际收益率。保额只与身故或全残责任相关,与退保时能拿回的现金价值无关。

2. 增额终身寿险存在封闭期:通常需要5至10年现金价值才能超过已交保费。如果在这段时间内退保,可能会遭受损失。

3. 取款并非完全灵活:虽然增额终身寿险相对灵活,但减保等功能有限制,例如每年最多申请一次,最高减保比例为20%。

尽管存在这些陷阱,增额终身寿险因其长期复利接近3.5%、稳健性高、资金存取相对灵活等优点,成为许多人为孩子准备教育金、为自己准备养老金或进行闲钱规划的选择。

在选择增额终身寿险时,并没有统一的最好排名,因为每个人的需求和情况不同。

以下是几款市面上表现出色的产品:

- 追求高收益:增多多3号(泰山版)在80岁时的收益率IRR超过3.48%,且在满足一定保费条件下,可关联保底利率为3.0%的万能账户。

- 追求资金存取灵活性和时间价值:金玉满堂典藏版的现金价值增长快,第6年底现金价值可超过已交总保费,IRR收益率高达3.472%,支持加保和减保。

由于监管政策的调整,上述两款产品可能在本月底停售。如果这些产品符合您的需求,建议尽早了解并考虑购买。

最后,在利率下行的背景下,增额终身寿险是一个适合普通人的资金规划工具。如果您正在考虑这类产品,或有闲钱需要规划,现在是了解和入手的好时机。如果还有其他疑问,可以预约专业规划服务。

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儿童平安福保险到底值不值得买?

儿童平安福,其实就是平安人寿的少儿平安福,是一种少儿重疾险,由主险终身寿险和附加重大疾病保险组成,这个保险值不值得买,应该从以下几点来看:

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一、主要优点

1、险种组合比较好,寿险和附加重疾组成,保额不是一比一,发生重疾理赔以后,寿险保额等额减少,但是不会变成0,意味着发生重疾理赔以后,主险依然有效,附加长期意外和附加医疗险依然有效,常规重疾险发生重疾理赔以后附加医疗险会终止。

2、附加医疗险续保好。平安附加健享人生或住院费用,可以保证续保5年,住院就能报,不会因为赔了几次就不给续保,过去经验,即使发生理赔,第五年到期续保审核宽松。

相对不足:

1、整体保费高,单个儿童买40万以上保额,附加全面医疗,交费七八千以上。如果加上父母保险一起买,整个家庭保障型产品 保费可能要2万左右,这个对一般家庭来说难以承受。

2、投保起点高,单个孩子40万保额起投,两个孩子一起买20万保额起投。

3、早期版本轻疾不是很全面。2019版及以前版本,轻疾不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等。

需要注意:重疾险作为商业保险产品,随着时间不断升级更新,旧产品相对新产品或有不足很正常,看买的保险是否能够解决保障问题,可以的话还是继续交费,交不起费最好是减保,降低保额,比如保额40万降到20万,交费压力减小,但是还有一定保障。

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昨天看到的热搜,AI确实挺耗能

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百万医疗险的9大拒赔原因

百万医疗险是当前网红产品,额度有200-600万,可以报销自费药,让普通老百姓看得起病,不至于因病致贫,但是也有不少人买了百万医疗险发生理赔被拒赔,这里梳理一下常见9个拒赔原因:

1、带病投保未告知或告知不全

百万医疗险投保时有健康问卷,需要比对个人健康情况,有不符合的需要告知保险公司,没有告知出险被发现,保险公司通常以未如实告知为由拒赔,并解除合同。

2、未达到起付线

百万医疗险通常有1万免赔,就是住院总费用,扣除医保报销以后,再减去1万免赔,剩下的才能报销,通常住院花费三四万以上才可能达到理赔线。不少人住院花费一两万,赔不了。

3、既往病史除外

有的人投保时,比如有乙肝,如实告知以后,后续乙肝相关的就诊不赔,像肝癌也不赔。也有人过去有骨折,投保告知以后除外责任,后续骨折复查治疗也不能报。

4、不在定点医院就诊

保险公司通常认可二级以上公立医院,以及少数专门划定的私立医院可以报销,有的人可能去了非定点的私立医院就诊,通常不赔。

5、没有住院

百万医疗险可以保门诊手术、住院前后门急诊费用、特殊门诊和住院费用,有的人只是看门急诊,并没有住院,就报不了。

6、产品停售未转保

百万医疗险可能因为停售下架,消费者未转保其他产品,到期会终止,后续出险自然不能报。

7、没有按时续费

百万医疗险通常至少有30天宽限期,合同到期后30天内可以续费,依然有效,要是没有续费,会终止。再次投保又有有等待期和健康告知。

8、等待期内出险

续保每年审核的百万医疗险等待期通常30天,带有保证续保条款的长期医疗险等待期通常90天,这个期限内因为意外就诊可以赔,如果因为疾病就诊不能报销。

9、续保审核未通过

有的消费者买的续保每年审核的医疗险,上年度发生理赔确实报销了,第二年去复查时被拒赔,原因在于保险公司续保每年审核,将上年度既往症做除外责任,第二年不再报销。投保保证续保的长期医疗险,就没有这种问题。

通过梳理发现,个人买百万医疗险,选择保证续保20年产品、有病史如实告知、按时交费,有事情去公立医院住院就诊,基本就不太可能遇到拒赔问题。

希望以上回答对楼主有用。

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