对比：百年臻爱倍至和复星联合健康妈咪保贝 复星联合妈咪保贝保障方式灵活，费率低且在覆盖了轻中重疾保障，少儿疾病保障包含了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。 百年臻爱倍至覆盖了轻疾、中症和重症的保障，承保内容更全面，轻疾赔付按比例递增，设计好，重疾有分组多赔，但是分组上有不足。 那么这两款产品是否值得购买？ 1、两款产品在保障期不同 2、两款产品轻重疾保障不同 3、两款产品在少儿特疾保障不同 4、两款产品在身价和医疗上不同 一、产品基本信息了解 区别一：保障期不同 百年臻爱倍至的保障期是固定保终身。 复星联合健康妈咪保贝是可以定期保障到70岁或80岁，20/25/30年，作为消费型重疾险，到期不退保费，但是交费便宜，也可以保终身，选择多满足不同群体的需求。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障上： 赔付比例：臻爱倍至的轻疾保障赔3次，赔付比例依次递增，从35%一直赔付到45%。赔付比例好。 妈咪保贝的轻疾是40类赔2次，固定按保额30%的赔付，基本与主流保持一致。 疾病定义：轻疾定义没有统一的规定，各家公司操作有不同，由保监会统一规定的25类重疾中有6类属于必保的重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，对比如下： 可以看出两款产品在【早期癌症、病变】、【慢性肾功能衰竭】和【冠状动脉介入术】的定义一致，【不典型急性心肌梗塞】是百年人寿臻爱倍至的定义要较为宽松，【轻微脑中风】臻爱倍至的是中症保障，条件是满足二选一即可。 重疾保障上： 复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。 臻爱倍至的重疾分组赔付，分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾划分为一组，减少了其他重疾获赔几率。若是恶性肿瘤单独一组的设计还是要更好些。 中症保障： 妈咪保贝的中症是分2组，赔50%的比例。臻爱倍至的中症是分2组，每组赔付比例是60%，赔付比例较高。 少儿保障方面： 百年臻爱倍至没有单独设置少儿保障。 妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。 区别三：产品定位有不同 百年臻爱倍至的投保年龄是出生28天-60岁，投保年龄更为全面，少儿和成人都可投保。 妈咪保贝的投保年龄是0-17岁，主要是面向少儿群体投保，不适用成人投保。 不同的保障期，交费费率有差别： 区别四：身价和附加医疗险不同 身价保障上来看：百年臻爱倍至在未成年人的身价保障好，退3倍保费，成年后赔保额，基本能满足需求。 妈咪保贝是互联网销售重疾，有着局限性，身价仅是退保费。需要通过定期寿险来进行额外补充。 医疗险保障上看： 百年臻爱倍至可以搭配完整的医疗组合，安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗险。 附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。保证续保期是5年，但是保证续保期届满是需要保险公司审核是否可以继续承保。 另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下： 复星联合妈咪保贝是线上互联网重疾险，无可直接附加的医疗险组合，需要另外投保补充。 区别五：百年人寿和复星联合健康公司实力对比 1、网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。 复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。 2、客户投诉率 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，两家公司的排名有一定的差别，从下表中可以看出复星联合健康的排名要高于百年人寿的排名，售后服务这块还是值得注意的。（排名越靠前说明投诉越多）： 产品点评： 复星联合健康妈咪保贝的保障期灵活、费率低，且保障全，在少儿重疾保障方面有特色，赔付额度也较高，但是身价和医疗险有缺口。 百年臻爱倍至是少儿和成人都可投保，轻中重疾保障全，重疾和医疗可相互搭配，适用范围更广。 查看全部

对比：复星保德信星悦重疾和光大永明达尔文超越者 互联网重疾险保障内容可按需选择，保障期限既可以选择定期作为消费型险种，也可以选择保终身，满足不同人群的需求，网销产品往往在选择上比较多，灵活性高也受到众人喜爱，但是也会存在一定的不足。 复星保德信星悦是保障范围按需搭配，重疾保障内容丰富，对于不同群体男性、女性、少儿细分特定重疾额外赔，在轻疾赔付额度和恶性肿瘤二次给付上有优势，只是身价和医疗保障的缺口需留意。 光大永明的背景深厚，旗下达尔文超越者上线以来，受到大众欢迎，保障内容上重疾保障责任全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。 那么，这两款产品的区别： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻重疾保障不同 3、两款产品特定重疾和癌症保障区别 4、两款产品身价保障方面的区别 一、产品基本信息了解 两款产品的共同点： 1、线上销售 无可搭配医疗险 星悦重疾和达尔文超越者都是线上销售的重疾险，都有着共同的特点，无法直接搭配线上医疗险，如针对小病住院医疗费用报销的无免赔住院险，以及解决大病医疗花费的百万医疗险，需要通过另外投保的方式进行补充。 2、保障期灵活 可满足不同群体需求 星悦重疾的保障期可定期保障到80岁，也可以保终身。需要注意：星悦重疾保障期不同，投保年龄要求有不同，定期保到80岁的投保年龄要求是在30天-25岁，选择身故责任和保终身的承保年龄是30天-50周岁， 达尔文超越者同样也可定期保障到70岁或80岁，也是可以保终身的。两者都作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费便宜，保终身覆盖保障期更长，适用群体广泛。 3、常见轻疾定义相同 轻疾定义没有统一规定的，各家公司的操作会有不同，25类统一规定的重疾中有6类是属于必保重疾，其可看出所对应的轻疾种类，如早期病变、不典型的心机梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭，另外自体造血干细胞移植没有轻疾的，两款产品的轻疾定义基本保持一致，对比如下： 区别一：疾病保障不同 星悦重疾中的重疾保障责任是必选的，轻疾、中症以及特定重疾是可选责任范围，可以根据需求自行选择，达尔文超越者的可选责任范围相对较少。 从轻疾保障上看： 星悦重疾险赔付比例是以5%额度递增，依次从30%、35%，最后一次轻症赔付比例为40%。 达尔文超越者是40类赔3次，固定赔付额度为30%，与主流赔付比例一致。 从重疾保障上看： 星悦重疾是属于必选责任，100类重疾赔1次，没有其他的相关保障叠加赔付。 达尔文超越者是110类重疾赔一次，有重疾额外赔保障是指叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 特定重疾保障不同： 星悦重疾和达尔文超越者有区分不同的群体，特定重疾保障赔付不同。 达尔文超越者的特定重疾区分男性、女性和少儿不同群体的特定癌症，按照男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。 星悦重疾的特定疾病种类是分为（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%。两款产品不同群体疾病种类对比如下： 小结：星悦重疾区分群体特定重疾的种类范围较多，在60岁前可获得额外30%保障。但是达尔文超越者主要是不同群体特定恶性肿瘤的赔付，虽然疾病种类少但是赔付额度更高。 区别二：癌症保障不同 达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付的情况，但是要留意间隔期，主要分为以下两种： 1、首次为恶性肿瘤外的重疾，间隔1年后，第二次罹患癌症可获赔。 2、首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。 恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下： 星悦重疾的恶性肿瘤多赔，只单指白血病，且要求18岁前的少儿初次确诊，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，规定如下： 区别三：身价保障不同 达尔文超越者作为线上销售的重疾险，身价保障作为可选责任的，难能可贵的是，成年后的身价是按保额保障的。成年期是退保费。 星悦重疾险是身价退保费，是不足的，需要通过定期寿险补充。 区别四：两者费率对比 两款产品线上险种，费率对比如下： 区别五：复星保德信和光大永明公司了解 1、网点分布 光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 复星保德信人寿保险有限公司是复星集团和美国保德信集团联合设立的，是中外合资的企业。目前在上海、山东、北京、南京、江苏有网点分布，机构不多，非网点所在地投保，要考虑客户服务时效问题。 2、客户投诉率 投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率有一项排名都比较偏后，但是复星保德信后面2项目排名在光大永明之前，整体上光大永明口碑效应更好。 产品点评： 复星保德星悦重疾险，保障的很全面，费率又很低。有一定的投保价值，但后期要补充好医疗险和定期寿险。 达尔文超越者保障灵活，可满足不同群体的需求，重疾责任丰富，不仅癌症多赔且区分男性女性和少儿特定恶性肿瘤额外赔，额度高且癌症保障责任更好。 查看全部

对比：太保金福人生少儿和同方全球康健一生新多倍保 康健一生新多倍保作为同方全球新推出的一款多赔型重疾险，取缔了老版分组不科学的设计，采用大病不分组多赔的设计，理论上获得多次赔付的概率更大，此外在未成年人“特定疾病赔付”和”身价保障”上也极具有人道主义色彩，但是健康保障不完整。 金福人生少儿作为太平洋旗下一款少儿重疾险，针对少儿、老年特疾双倍赔，且保障的疾病种类实用，少儿阶段的高发疾病基本覆盖，此外新增住院补贴2019完善了小额住院医疗险安心住院医疗费报销问题，只是轻疾条约里有值得注意的细节。 那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？ 1、两款产品在疾病保障上的差异 2、两款产品附加医疗险组合的不同 3、两款产品费率对比 4、两款产品的适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：轻症疾病的承保内容和细节的区别 一是赔付的比例差异 金福人生少儿版55类轻症赔付3次，只赔20%。 康健一生新多倍保是40类疾病赔3次保额30%。 两款产品的轻症赔付额度和目前不少产品赔付保额40%甚至是50%的还是有较大的差距。 二是实际的赔付种类不同 两款产品实际赔付的疾病种类都有打折扣，存在隐形分组的情况，即多项疾病赔一项，具体如下： 三疾病的定义不同 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下： 小结： 【早期癌症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能衰竭】两款产品一致； 【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】康健一生新多倍保的都要宽松。且轻微脑中风后遗症在中症中赔付额度更高。 区别二：附加医疗险组合 金福人生少儿版0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。 康健一生新多倍保无住院医疗险，意味着小病小疼住院一律不可报。 其次在高免赔的医疗险上，附加百万医疗是御护一生续保需要年年审核，实用性不够强，具体见条款： 区别三：特定疾病的保障 康健一生新多倍保对于少儿投保有利，针对幼儿高发的9类少儿特疾，实施了双赔赔付的约定。不过需关注少儿高发的白血病不在保障的范围内。 金福人生少儿版的是少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、重症手足口等，买30万赔60万。 此外金福人生少儿还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。 具体疾病种类如下： 区别四：重症的赔付规则及疾病定义 首先看重症赔付的规则： 康健一生新多倍保是重疾不分组多次赔付，目前市场上多赔型险种，不分组多赔是最优的，比分组多赔癌症单独分组的还更好。但是两次重疾赔付间隔最少是365天，见条款： 金福人生少儿是重疾单赔险种，105类重疾赔1次保额。 再看疾病的定义： 重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义决定是否能获得理赔。梧桐保对比发现，两款产品的疾病定义有松有严，太保的在肠道疾病的赔付上比较宽松，而康健一生新多倍保在糖尿病的赔付上门槛更低，具体对比如下： 区别五：费率的对比 两款产品的不同年龄交费价格不一样，具体如下： 区别六：适用人群及投保定位 康健一生新多倍保重疾不分组多赔约定好，是目前多赔型重疾险条款设计最优的一种，投保年龄覆盖范围广，但是保障不够全面，日常就诊医疗费用需要自己承担。 金福人生少儿作为一款少儿专用的重疾险，在少儿疾病的赔付上好，15类少儿特定疾病涵盖少儿阶段高发的疾病，如白血病、重症手足口病等，老人群体的特定疾病和少儿阶段的衔接，适合预算充足购买做长远保障，只是医疗险的续保稳定性欠佳。 两款产品各有优劣。金福人生少儿版在少儿特定疾病的赔付上要好，还有老人特定疾病的赔付，可以说是把两个易患病群体都覆盖到了，但是价格不便宜。 康健一生新多倍保的重症不分组多赔很有竞争力，理论上重疾多赔的概率更大，但是针对少儿群体的特定疾病高发的白血病都没有涵盖进去，另外无0免赔的住院医疗附加，如果是为少儿买健康保障还是存在很大的缺口。 查看全部

对比：最新少儿平安福2019I和太平福禄嘉倍 能让中国父母奋不顾身的只有一件事情，为自己孩子。作为家庭的头等大事，在买保险产品上同样如此。可面临着多不胜数的金融产品，选择太多未必是好事，最关键的还是要医疗和重疾均衡搭配。 太平福禄嘉倍，作为太平人寿的主打，在重疾定义上比停产的“福禄康瑞”某些疾病上更为人性化，组合搭配新上市的荣耀医疗，续保审核相对宽松，集“无免赔”与“社保外用药”为一体，一险多用。不过轻疾上存在隐形分组需要留意。 最新少儿平安福I，定价走的是高端路线，手持此类保单家庭的父母非富即贵，经过升级，常见轻疾跟随主流，一个不纳； 0免赔医疗与百万医疗险“双管齐下”，续保稳定性极强，健康保障无缝衔接性，在保障完整性上它敢称老二，无人敢叫嚣第一。可是起保点40万保障起售，加上险种组合，并非普通家庭能够承受的。 那么，重疾和医疗险组合都相对很好的产品里，哪款产品更适合用户投保呢？本期关注： 1、少儿平安福2019I和太平福禄嘉倍二大相同点分析 2、疾病定义和附加医疗险组合上的差异分析 3、两款产品费率、适用人群的解读 一、产品基本信息对比： 两款产品的相同点分析： 1、都是常规型重疾险：是终身保障型产品，轻疾同样赔3次，重症赔1次，都可附加癌症多赔约定，身价保障上18岁之前都是退保费，成年后体现了家庭责任可赔保额； 2、轻疾隐藏分组情况：即指多种疾病只赔一种的情况，两款产品都存在，只是少儿平安福2019I少一点，太平福禄嘉倍隐形分组现象比较多： 区别一：轻症疾病的保障上 赔付比例： 两款产品都处于递增赔付模式，只是比例上有所差异，少儿平安福2019I是首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。 福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。 轻疾定义： 严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但评定常见的标准可以依据理赔最多的6类重症相应的轻疾来判断，对比详情如下： 小结：相比较之下，少儿平安福I2019疾病定义会要更好一些，主要体现在早期病变和极早期癌症、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能障碍尿毒症上： 【早期病变和癌症】：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，福禄嘉倍只能赔其中一个，原位癌和皮肤癌确诊即可申请，福禄嘉倍要求必须治疗以后才能赔。 【轻微脑中风后遗症】：疾病定义II类比III类更为难以达到，IIII类指的是普通人，因此少儿平安福I2019定义要更为宽松； 【慢性肾功能障碍尿毒症】：少儿平安福2019I只需达到90日，而福禄嘉倍要180日，从疾病定义持续时间上来看，少儿平安福2019I更有优势。 区别二：重症保障和其他赔付上 1、重症疾病定义： 两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的，譬如在【严重I型糖尿病】和【严重心肌炎】疾病定义上，两家各有优势： 【严重I型糖尿病】：福禄嘉倍对于糖尿病患者特别友好，疾病定义只需满足连续180天以上胰岛素注射治疗即可，而少儿平安福2019I在这个基础上，还必须满足下1个条件。从这点来看，福禄嘉倍对于这类疾病并未设置过多的门槛，相对理赔宽松。 【严重心肌炎】：少儿平安福2019I只需要显示Ⅳ级心功能障碍状态已持续至少180日即可赔付，但福禄嘉倍在这个基础上，还有多项限制。 详情如下： 2、其他赔付上： 福禄嘉倍可附加癌症多赔的约定，但除了轻重疾保障外，无其他自带特定疾病的赔付； 少儿平安福I也能附加恶性肿瘤多次赔付的条款，但自带少儿特定疾病15类，其中幼儿高发的白血病是双赔的，也就是买50万，赔付100万。儿童阶段疾病保障很足。 区别三：附加医疗险组合上 福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下： 不过值得留意的细节是：同一住院原因，最高给付天数是90日，另外虽然续保审核宽松，但是停售后不保证续保。 少儿平安福I附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： 此外附加寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，在最关键的续保问题上，保证续保5年，续保的稳定性上更有保障。 区别四：费率上和适用人群差异 1、整体计划书费率上差异： 两家保险公司险种组合优势都比较突出，医疗险和重疾险在健康保障完整性里有不可或缺地位，以6岁男孩承保40万重疾保障为例，计划书费率上的对比如下： 2、适用人群的差异: 从保障完整性和可靠度来说，少儿平安福2019I无疑会更好，毕竟医疗险组合优势突出，少儿阶段保的足，但交费高，更适合资金充沛的父母投保； 相比之下，虽然福禄嘉倍在少儿阶段的保障没有实现双赔保额，但重症定义上并不弱，在有着荣耀医疗兜底的情况下，如果信赖大品牌，保费支出相对有计划，从长远来看，福禄嘉倍也是可以投保的。 产品点评：少儿平安福优势在于医疗险组合，险种组合优势是上等；福禄嘉倍医疗险组合优势属于中等，但价格上更容易接受，如果信赖大品牌，有资金预算的上限，福禄嘉倍不失为给宝宝的另一种选择，主要还是取决于交费能力。 查看全部

对比：光大永明达尔文超越者和太保金福人生成人版 光大永明人寿的达尔文超越者，承保灵活，费率讨喜重症的叠加赔付有加量不价的特性，另外保定期可缓解不少资金预算不足人群保费压力，不过这款产品的保障有缺口。 太保的金福人生成人版保障全，重症条款上有针对性，对于特定人群理赔门槛低，针对老人还有特定疾病双倍赔，只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。 本期产品分析看点： 1、两款产品在费率上的差别 2、在附加医疗险组合的不同 3、核心保障上的区别 4、两家公司服务质量的差异 一、产品基本信息了解 区别一：交费及保障期限的不同 达尔文超越者最长缴费期达30年，比太保金福人生最长20年交费保费豁免的优势更能体现，此外分摊到每年的保费更少，相同的保额以小博大的杠杆效应更好。 在保障期限上达尔文超越者是可以保至定期70或80岁的，投保人群范围更广。对于已经拥有一定保障，希望加保的消费者来说，选择保定期，价格相对便宜，比较合算。金福人生只能保终身。 以不同年龄的交费价格对比更加直观： 区别二：附加医疗险组合 重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。 金福人生成人版： 可附加-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。 附加的乐享百万2018，这款医疗险亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在续保问题上需注意有无附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，变相意味着是可以承诺续保的。 达尔文超越者：作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。 区别三：轻症承保内容和细节的区别 赔付规则： 金福人生赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。 达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。 不过两者都有疾病的隐形分组： 轻疾定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体对比如下： 小结： 【早期癌症】【慢性肾功能衰竭】两款定义一样； 【轻微脑中风后遗症】达尔文超越者的赔付门槛更宽松，赔的额度也更高； 【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】达尔文超越者更加宽松。 综合来看，达尔文超越者在高发轻症的赔付上比金福人生成人版的要宽松。 区别四：其他保障 金福人生针对老人有10类特定疾病赔双倍保额，相当于能获得200%的赔付。 达尔文超越者针对不同群体特定疾病额外保障，区分男性、女性和少儿的恶性肿瘤，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。 具体的疾病种类如下： 此外达尔文超越者还有25类中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，和重症对应，意味着赔完中症重症很有可能获得赔付，保障衔接好。 区别五：重症及癌症保障 重症的保障： 赔付规则：达尔文超越者110类疾病赔一次保额，此外还有额外的35%赔付。但是有条件限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 此外，在重症疾病的定义上金福人生有自己的特色，针对特定人群友好。总体来说在产品的定义上两者是有松有严的，但是在常见的糖尿病和肠道疾病的定义上金福人生的要宽松些，具体如下： 在投保时还是要仔细关注条款关于疾病的定义，毕竟赔付不是依据疾病的名称。 癌症多次赔付： 达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类： 第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔； 第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。 金福人生成人版没有癌症的多次赔付附加，也没有重症的叠加赔付。 区别六：网点分布及服务质量 网点分布 光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。 消费者投诉 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比友邦保险的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）： 作为一款线下和线上重疾险，金福人生的保障完整，一般而言线下的交费价格会较贵，尤其是高保额的前提下，对于当前的医疗就诊环境，发生重疾20-30万的保额都是不够的，要想不因病带来经济上的危机，做高做足保额很关键。 刚好两款产品可以互补，金福人生成人版的附加医疗险弥补达尔文超越者的保障缺口，达尔文超越者费率低，选择保至定期70或者80岁，能极大程度的花更少的钱买到更高的保额。 查看全部

对比：平安小福星和平安安鑫保 中国老百姓有房贷，能在这种压力中买保险的人群都具备了很强的风险意识，结合多数人群实际情况来看，定价大众化的产品往往更容易让其接受。 孩子是父母的“头等大事”，刚出生就搭配保险，是很多家长同在做的事情。平安是国内保险行业的龙头，麾下不少产品定价都走的“中高端”路线，但为了迎合大众群体需求，平安小福星和安鑫保都非常适合预算紧凑的家庭为孩子投保，两款产品有许多相同之处。 老话说的好，最好的并非最合适的，那么，您的孩子选择哪款产品好呢？本期分析： 1、平安小福星和平安安鑫保几大相同之处 2、两款产品在轻重疾保障责任、险种组合、附加医疗险运用上的差异化 3、费率和适应人群解读分析 一、产品基本信息对比： 相同点分析： 1、都是关注重症淡化轻疾的产品： 这两款产品有一个类似之处是非常关注重疾保障，淡化了轻疾责任。首先来说一下重症，不论哪家保险公司，重症赔付不是看名称，而是取决于疾病定义，这2款产品除了银保监会规定的发病率最高的25类重症定义一样外，在严重I型糖尿病、严重心肌炎、严重肠道并发症多见的重疾中，理赔定义是一模一样的： 其次，再来说一下轻疾责任，小福星的轻疾是可以附加的，可自由选择加或者不加，虽然行业内对于轻疾无统一规定，但10类保障相对于目前主流产品来说，承保种类还是略少的；平安安鑫保18II是完全没有此类责任。 2、核心保障有类似： 都属于比较常规型重疾险，重症种类赔1次，18岁前退保费，18周岁后身价赔付基本保额，体现了成年人的责任和爱。 3、都有优秀的无免赔医疗险打底： 所谓的小额医疗险，也可以笼统称之为无免赔医疗，它主要应对于感冒、阑尾炎等小疾病，还可以应付乙肝、高血压、关节炎等慢性病，如三高住院，少则上千，多则上万的住院费用，尤其是慢性病需要长期门诊抓药和复查，经常住院也是一笔不小的开销。 两款产品都能附加平安健享人生住院医疗，这款产品最突出的两大亮点在于： （1）保证续保5年：作用在于应付慢性病； （2）报销高：潜在额度高，同一疾病间隔30日又可以报销，这是不少小额医疗险做不到的； 区别一：险种组合不同 平安安鑫保重疾和身价是1:1，意味着如果发生重疾赔付，合同权益终止。其附加医疗险组合全部中断。 平安小福星重疾和身价非1:1形式，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，权益不中断，附加0免赔医疗与百万医疗、以及附加长期意外险等等继续有效。 区别二：承保责任不同 一、轻疾方面 虽然两款产品都是注重重疾，淡化轻疾的险种，但平安安鑫保是完全没有，在主流产品里轻疾都覆盖在重症保障内，没有此类保障，似乎总是缺失了点啥。 相比较而言，平安小福星将高发的10类收集在内，但是还是有二点需要留意： 留意点一：少量轻疾隐形分组，指的是几个疾病只赔一个现象，如【不典型心机梗塞】【冠状动脉介入手术】【激光心肌血运重建术】三者只赔其一，就是如果发生了不典型心机梗塞的赔付，其他二类不赔。 留意点二：常见重疾对应的轻疾有所缺失，首先需要说明，轻疾是行业标准的，无统一规范，那么只能按照保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，而小福星是没有【慢性肾功能障碍尿毒症】保障的。 二、特定疾病方面： 平安安鑫保只有重症赔付条约，无轻疾、特定疾病的约定，相对来说，功能单一； 小福星是少儿专款专用的产品，覆盖了15类少儿特定疾病，如手足口、重症癫痫等都有保，其中针对儿童高发的白血病做出了特别关爱，等于买40万保额，赔付80万。采取了翻倍赔付原则。 区别三：高免赔医疗险的差异 百万医疗险众所周知都能报销自费药，低保费撬动高保障，是大众最容易接受的险种之一， 平安小福星固定搭配【平安E生保保证续保版5年】；平安安鑫保18II搭【平安E生保2018版】两款都出自平安寿险渠道，但有所差异： 平安安鑫保18II的搭配，医疗费用的报销全面，比较中规中矩，没有明显缺陷，续保宽松，只需注意续保的停售风险。 平安小福星的搭配，是保证续保版的平安E生保，是捆绑在平安福系列、大小福星主险上一起购买，购买有局限性，是它的唯一的缺陷。 但优点比平安E生保2018版还是略强一些，体现在： （1）续保更好：保证续保5年，续保稳定性要保障； （2）人工核保：毕竟人工核保比智能核保更为强大，面对复杂的疾病也能处理，对于身体有疾病人群更好。 区别四：险种功能，费率，适用人群有差异 一、险种功能： 平安小福星是一款纯保障型的产品，保障期限固定保终身； 平安安鑫保18II是一款定期返本型产品，可只有选择保到60岁、70岁或80岁三个年龄阶段，满期退换保费。 二、交费功能上与费率上的差异： 平安小福星最长20年交费，平安安鑫保18II最长30年交费，关于交费的差别在于： 保费豁免优势最大化：长时间交费，更能体现保单豁免最大的权益，假设第十年发生重症，平安小福星交的保费比平安安鑫保18II要高出不少。在杠杆设计上，平安安鑫保18II要更好。 费率之间的不同：长时间交费，保费支出每年的压力更小，平安安鑫保2018II的亮点更突出，相同的条件前提下，20年交费，平安小福星更有优势： 三、适用人群不同： 平安安鑫保2018II：只有重疾，无轻症，但问题并不是特别大，发生轻疾，毕竟平安的医疗险组合住院可以报销，且这款产品有返还功能属性，比较适合于年龄偏大，又怕本金亏损，买一点点重疾保障，且附加全面医疗的大龄人士。 平安小福星：虽然轻症种类保障少，但是覆盖了，因为险种组合并非1:1设计，高免赔医疗险比平安安鑫保2018II更为稳妥，因此更能体现医疗险组合的优势，平安小福星少儿阶段的赔付保的很全外，医疗险组合的无缝衔接会更好，适合工薪族父母为孩子投保。 产品点评：说到底，两者属于平安人寿重疾险产品中定价都不高的产品，如果是为孩子投保，不论从健康保障的完整性，还是从承保内容角度出发，小福星无疑会更适合一些。 平安安鑫保2018II投保点更低一些，1000元交费就可以搭配医疗险组合，加上有满期金给付，相对来说，更适合喜欢储蓄型的大龄人士，在确保有大病保障的前提下，搭配全面的医疗险，本金不亏，是三全其美的选择。 查看全部

疾病定义：少儿平安福I和复星妈咪保贝 少儿平安福I和妈咪保贝都是少儿重疾险，少儿平安福是有代表性的线下产品，妈咪保贝是有代表性的互联网重疾险。 看看这两款产品的疾病定义区别： 查看全部

对比：光大永明超级玛丽旗舰版和复星保德信星悦 光大永明超级玛丽旗舰，保障期灵活，满足不同群体需求，覆盖了轻中重疾保障，重疾叠加赔付，40岁以下可享额外35%的重疾保障。同时可选恶性肿瘤二次赔付，区分癌症和非癌症重疾二次赔付有不同。作为互联网重疾有身价保障，缺乏可搭配的医疗险组合。 复星保德信星悦是保障范围可按需搭配，重疾保障内容丰富，对于不同群体男性、女性、少儿细分特定重疾额外赔，在轻疾赔付额度递增赔付，注意恶性肿瘤二次赔付的细节要求，只单指确诊白血病后的癌症二次给付，同时身价和医疗保障的缺口需留意。 那么，这两款保险是否值得购买？ 1、两款产品共同特点 2、两款产品疾病保障、癌症赔付不同 3、两款产品在身价保障上不同 4、光大永明和复星保德信公司实力了解 一、产品基本信息了解 两款产品共同特点： 1、网销重疾 无法直接附加医疗险 两款产品都是互联网销售的重疾，都是无法直接搭配医疗附加险，包括无免赔医疗险和百万医疗险。需要通过另外的方式投保补充的。 2、保障期限选择多 满足不同需求 星悦重疾的保障期可定期保到80岁，需要注意：星悦重疾保障期不同，投保年龄要求有不同，定期保到80岁的投保年龄要求是在30天-25岁，选择身故责任和保终身的承保年龄是30天-50周岁， 超级玛丽旗舰版也可作为定期保到70岁或80岁，作为消费型险种，到期不退保费且交费便宜。两款产品也都可保终身，保障期不同可以满足不同群体需求。 3、常见轻疾定义一致 轻疾定义没有统一的规范，每个保险公司的操作会有不同。在统一规定的25类重疾中有6类是必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。从对比来看，两款产品的疾病定义无太大差别，具体对比如下： 区别一：疾病保障不同 轻疾保障上： 星悦重疾是35类轻疾赔3次，赔付比例依次从30%、35%、40%递增，赔付额度也是一次比一次高。 超级玛丽旗舰版的轻疾是35类赔3次，按固定保额30%保障。 重疾保障上： 星悦重疾是100类重疾单赔， 没有其他重疾叠加保障。 超级玛丽旗舰版的重疾是单赔的险种，同时有重疾额外保险金，但是有年龄要求和限制，要求在40岁前且10个保单年度前，额外赔付35%。 其他重疾保障： 星悦重疾的特定疾病种类是分为（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%。疾病种类如下： 超级玛丽旗舰版没有特定重疾额外分类赔付。 区别二：癌症保障不同 星悦重疾的恶性肿瘤多赔，只单指白血病，且要求18岁前的少儿初次确诊，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，规定如下： 超级玛丽旗舰版的癌症赔付，有两种情况，首次确诊是非癌症重疾，间隔一年后确诊癌症，可获赔；首次为癌症，是间隔3年后确诊癌症才可获赔。且癌症赔付门槛比较低，都包括了新增、转移、复发和持续的状态。 区别三：身价保障不同 星悦重疾作为线上互联网重疾险，在身价保障上稍显不足，无论成年与否，仅仅是退保费，需要通过定期寿险的方式来补充。 超级玛丽旗舰版虽然作为互联网销售的重疾，但是身价上可以满足需求，成年后是赔保额的。 区别四：两款产品费率对比 两款产品同为线上销售重疾险，保障期不同，两款产品费率对比如下： 区别五：光大永明和复星保德信了解 1、网点分布 光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 复星保德信人寿保险有限公司是复星集团和美国保德信集团联合设立的，是中外合资的企业。目前在上海、山东、北京、南京、江苏有网点分布，机构不多，非网点所在地投保，要考虑客户服务时效问题。 2、客户投诉率 投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率有一项排名都比较偏后，但是复星保德信后面2项目排名在光大永明之前，整体上光大永明口碑效应更好。 产品点评： 复星保德星悦重疾险，保障的很全面且比较灵活，费率低。但是保障期不同对投保年龄有要求，这点还是要留意；另外，后期要补充好医疗险和定期寿险。 光大永明超级玛丽旗舰版的保障期灵活，满足群体广泛，重疾可叠加赔付且癌症多赔，只是首次确诊重疾不同，癌症赔付间隔期有不同，身价保障能满足需求，医疗险缺口要留意。 查看全部

对比：平安小福星和平安爱满分 在中国，六个大人养一二个孩子，家中是以宝贝为导向，他们不仅是父母的爱情的结晶，更是希望。给娃儿买保险产品，是家中最关心的事情。 平安集团旗下有不少脍炙人口少儿重疾险，爱满分和小福星就是两大代表，同样面向于儿童高发的疾病实施了额外赔付政策，也一样可加上全面的医疗险，重疾和医疗都很周全。只是适用人群大有差异，那么如何区分呢？哪款最好呢？本期关注： 1、平安小福星和平安爱满分的相同点分析 2、关于两者在疾病定义、身价赔付、起保点上差异 3、适用家庭人群的分析 一、产品基本信息： 相同点分析： 1、都可以附加全面的医疗险：所谓齐全，指的是0免赔医疗与百万医疗险的组合，无免赔医疗保证续保5年，对于慢性病患者很有利，也能报销门诊，非常可靠。 至于高免赔医疗，小福星搭配的是保证续保5年平安E生保，而爱满分可以搭配平安E生保2018版，在续保上同样宽松，不会因为健康人的身体状况理赔过而拒保，只需要关注停售风险，两款百万医疗险都出自平安人寿，都十分靠谱。 2、少儿专款专用重疾险：重症赔1次，15类少儿特定疾病，除白血病双赔外，其他额外赔付；轻疾赔保额20%，赔3次，核心保障内容表面上看区别不大。 区别一：产品投保起点不同 平安小福星投保保费要求3000元以上，加上附加险，总交费3000多-4000元左右； 爱满分在一线城市有投保保费要求9000以上，二线城市7200以上。加上附加险，轻松上万。 区别二：疾病定义不同 一、轻疾保障上： 承保类型不同： 平安小福星是附加轻度重疾条约的，保10类，经过升级，核心保障基本都有； 平安爱满分2019是自带轻度重疾，保30类轻疾种类； 疾病定义不同： 严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但评定常见的标准可以依据理赔最多的6类重症相应的轻疾来判断，对比详情如下： 小结：从重症赔付最多的6类轻疾来看，平安爱满分和小福星同样缺失了【慢性肾功能障碍】保障，但是小福星虽然只保10类轻症，但常见的不典型性心机梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉介入手术都覆盖，保的还是比爱满分齐全。 区别三：18岁后身故赔付不同 少儿18岁前身故，都是退保费，不赔保额，这是《保险法》对于未成年身价赔付的限制，是处于道德限制，这是不少公司一贯的做法，值得理解。 平安小福星身故赔付赔保额，有身价保障，买的50万保额，身故就是赔50万； 平安爱满分2019对被保人18岁后身故赔150%保费，不赔保额，只退保费，成年后不能体现生命的价值，不能体现保险爱与责任的含义。 区别四：产品主要缺点不同 平安小福星属于正常配置，身价和重疾、意外都可以有，主要缺点是对应目前主流自带轻疾赔付产品来看，轻疾赔付比较低（保额20%），数量上虽然常见的都保，但是比较少。 平安爱满分2019短板有四点，主要在于： 1、成年无身价保障：（只退1.5倍保费），体现不了成人的爱与责任； 2、附加医疗险组合保的时间短：平时运用非常广泛，跟随主险一起走，主险交费期短，医疗保的短； 3、保费很高端：保费9000元起售，意味着只是裸险，不搭配任何医疗险，加上医疗险的话，保费很容易上万元。 4、中年发生大病，很难买到保险：这种险种保30年，17岁投保，最长保至47岁，而重疾高发期是40-70岁，中间中断面临重新投保问题。 区别五：适用人群不同 平安爱满分：交费很高，针对的都是中高端客户为孩子投保，是面向于那些家境富裕，强制为宝贝每年储蓄一笔钱，即保了大病，儿童成年之后又能作为婚假、创业金的家庭适用的； 小福星：交费比较低，功能主打“保障”，有全面靠谱续保极强的医疗险组合搭配，3000元起售，附加险大致在4000元区间，健康保障完整性体现两个字“平衡”，很适合工薪族家庭为孩子承保，比较适用于广泛的普通家庭。 产品点评：资金一般，但信赖大品牌，又很注重医疗和重疾之间的搭配，首选小福星，属于平安少儿重疾险里，整体性价比最高的一款。至于爱满分，更适用于有钱，思想保守，即想保大病，又想强制为孩子留笔钱的父母，不过爱满分无身价保障，是很大的短板，意味着孩子成家后需投保补充定期寿险。 查看全部

对比：复星联合健康守卫者2号（备哆分1号）和康乐一生2019 复星联合健康保险公司虽然成立时间较短，网销产品在互联网上还是占据了一席之地，受到了大众欢迎。 守卫者2号作为热销险种之一，重疾分组合理，赔付次数多，保额是递增的方式来保障，轻疾赔付比例与主流一致，另外可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期要留意，重疾叠加保障有要求。线上销售险种，身价有保障，医疗费用报销有缺口。 另一款热销重疾产品是康乐一生2019，保障期选择多，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，且轻中重疾保障全，重疾叠加赔付不设限制条件，癌症二次保障，保额设置有特色，但是医疗险有缺口。 那么，这两款产品是否值得购买？ 1、两款产品的共同点 2、两款产品的轻重疾保障不同 3、两款产品的癌症保障不同 4、两款产品的费率对比 5、复星联合健康靠谱吗？ 一、产品基本信息了解 共同点： 1、保障期限灵活 适用群体广泛 守卫者2号既可以保定期到70岁，或终身保障。康乐一生2019同样也是可定期保到70岁或80岁，也可终身保障。两款产品定期保障作为消费型险种，平安到期不退保费，但是交费便宜，固定保终身，保障覆盖长。可以满足不同群体需求。 2、无法直接搭配医疗附加险 两款产品都是属于线上销售的重疾，无法直接搭配医疗险组合，无免赔住院医疗和百万医疗险。需要通过其他方式投保补充完整。 3、身价保障足 守卫者2号和康乐一生2019这两款重疾险产品有身价保障，成年后的身价都是赔保额，不同于其他网销重疾身价只退保费的情况。 4、常见轻疾定义一致 轻疾是没有统一定义的，各家保险公司的规定有不同，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。守卫者2号和康乐一生2019在常见轻疾定义上基本保持一致，具体的对比情况如下： 区别一：轻重疾保障不同 轻疾保障： 赔付比例：守卫者2号是40类轻疾不分组赔3次，每次按保额30%赔付，与主流产品轻疾赔付情况差不多。 康乐一生2019的轻疾保障是40类赔3次，额度按保额的35%、40%、45%依次递增，赔付比例高，意味着赔的钱也更多。 重疾保障： 守卫者2号是重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，提高了其他重疾获赔概率，同时重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额/110%赔付，后面四次都是按保额120%。同时有重疾叠加赔付，在前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。 康乐一生2019重疾单赔，有重疾叠加赔付，额外重疾金的赔付赔付比例为30%，没有年龄限制，不设前提条件，只要发生在第10个保单年度之前发生的就可享有。 区别二：癌症保障不同 康乐一生2019可选癌症2次赔付，分为2情况，一种首次是恶性肿瘤，间隔3年后处于恶性肿瘤状态，按保额赔。另外一种首次是非癌症重疾，间隔180天后处于恶性肿瘤，按保额赔。赔付门槛较宽松，恶性肿瘤新增、转移、复发和持续都可保障。 守卫者2号是要求初次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。 区别三：费率对比 守卫者2号和康乐一生2019在产品结构形态非常类似，但是两款产品费率对比如下： 复星联合健康是一家什么公司？ 复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。 考量公司的客户服务以及售后能力的强弱可以从也消费者投诉情况来反应，对于客户服务质量问题，从保监会公布的《消费者投诉相对量统计》数据中可以看出，复星联合健康的有一项排名比较靠前，排名靠前意味着投诉量多，如下表： 产品点评： 复星联合健康守卫者2号和康乐一生2019在产品结构形态上比较类似，康乐一生2019是重疾单赔，且轻疾递增赔付，守卫者2号是重疾多赔，轻疾按固定比例赔付。 两者的重疾都可叠加赔付，癌症有多赔，守卫者2号的重疾叠加赔付有前提要求，必须附加恶性肿瘤多赔保障。康乐一生2019限制没那么多。 查看全部