对比：太保金福人生少儿和支付宝健康福少儿版 健康福少儿版作为人保健康专门为儿童研发重疾险，在支付宝蚂蚁保险销售，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款保费的方式，不失为工薪族父母多了一种选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。 金福人生少儿版作为太保内部最好的少儿产品，针对少儿群体特定疾病双倍赔，还有针对老人的特定疾病赔付，组合搭配的百万医疗险有代垫功能，加上间接承诺续保，保障上可获取相当全的保障，不过轻疾条约中有值得留意的细节。 两款产品如何选择？ 本期主要分析： 1、金福人生少儿版和健康福少儿版两大相同点分析 2、金福人生少儿版和健康福少儿版在费率对比 3、两款产品在轻疾定义、特定疾病条约、附加医疗险上的不同解析 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、儿童专款专用产品：都是针对17岁以下的儿童研发的一款重疾险，都自带高发少儿特疾额外赔付的产品，儿童阶段保障足。 成年后的身故赔保额，体现长大成人作为经济支柱的爱与责任；重疾赔1次，轻疾赔3次，核心保障相同，都属于少儿常规型重疾险。 2、轻疾上都有隐形分组：轻症疾病几类只赔一类，简单点来说就是存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛，两款产品都有不同程度隐形分组情况： 区别一：交费与承保期限差异 金福人生少儿最长缴费期只有20年，且只能选保终身。 支付宝健康福少儿重疾：相对在承保与交费期限上更“活”，可保30年或者保到70岁，这样加大了阶段性的儿童健康的重疾保额，且交费压力更小费率更低（消费型产品）。也可作为保障型产品承保终身，不用担心孩子老来无保险可保的局面。 健康福少儿重疾险，可支持30年交费，不仅比金福人生少儿（20年）交费更能发挥出轻疾豁免的最大优势外，费率上也很亲民： 区别二：轻症承保的内容和细节区别 赔付的规则：健康福少儿重疾轻疾保30类赔3次，可以赔保额30%，相对赔付比例更高。 金福人生少儿55类轻症疾病赔3次每次赔保额的20%，赔付的比例不及支付宝健康福。 轻症的定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异： 小结： 在高发的轻症上，健康福少儿慢性肾功能衰竭缺失；在早期癌症、不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症的理赔上两款产品是一样的；冠状动脉介入手术的理赔上健康福少儿的增加了一项，可供选择更多。以此来看，两者高发轻症赔付各有优劣。 区别三：少儿特定疾病赔付 支付宝健康福少儿重疾：20类特定少儿高发疾病，和重症一一对应，只要发生了少儿特疾，赔双倍保额，合同结束。 金福人生少儿版15类少儿特定疾病翻倍赔，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万。 此外还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。 区别四：附加医疗险组合 支付宝健康福少儿重疾：互联网重疾险的通病，没有医疗险组合。 金福人生少儿版：附加的0免赔医疗险是安心住院，最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在百万医疗-乐享百万2018续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失，此外医药费的垫付服务比较人性化。 区别五：适用人群不同 支付宝健康福少儿重疾：将部分轻疾纳入了中症保障，提高了赔付比例，此外在费率上也有一定的优势，不仅能保定期，缴费还可以分期，非常适合加大重疾保额使用。 金福人生少儿保障全，加上少儿与老年赔付也比较人性化（特定赔双赔），还有有间接承诺续保的乐享百万兜底，适合追求全面保障预算充足家长为孩子投保。 作为两款特色鲜明的少儿重疾险，健康福少儿注重保障的性价比，投保的灵活度更高，同时作为一款网销险种，避免不了的没有附加的医疗险；而金福人生少儿的保障全面，大病、小病都能报销，此外主险和重疾保额非1比1，最大程度的保障了附加险的有效性，但是交费价格相对会较贵些。金福人生少儿版组合健康福少儿，不仅保障覆盖全，还能最大程度用最少保费加大保额。 查看全部

对比：友邦欣悦一生成人版和光大永明人寿嘉多保 友邦欣悦一生成人版保障内容丰富，100种重疾单赔但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障保额递增最高可赔7次，附加组合的医疗险有特色，但是仍有需要留意的细节。 光大永明嘉多保110类重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，此外可附加癌症多次赔付，轻疾赔付采取额度递增方式，保定期费率便宜，但是网销险种有医疗保障缺口。 两款产品相比，到底哪款才更适合自己？ 本文主要分析： 1、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析 2、两款产品在附加医疗险组合上的区别 3、适用人群对比 4、两家公司的实力对比 一、产品基本信息对比 区别一：保障方式及交费期限不同 欣悦一生成人版2019最长缴费期只有23年，嘉多保最长交费期30年，嘉多保的杠杆作用更好。此外嘉多保还能选择保至70岁，覆盖癌症高发年龄段，费率低，对于加保提高保额性价比很高，不过保定期只是纯消费型产品。 区别二：疾病承保的内容和细节区别 轻症上： 赔付的规则：欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次至第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。 嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例以5%递增，首次赔付保额的30%，最高赔付额度可达45%。 轻症定义上：关于轻疾定义并没有统一规定，每家保险公司的操作会有不同，像保监会规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保范围：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的高发轻疾，对比如下： 疾病的赔付不是依据名称，而是根据疾病条款的定义，从上表可以看出，在早期癌症、慢性肾功能衰竭赔付上两款产品一致；在不典型心肌梗塞的赔付上嘉多保更加容易，而欣悦一生成人版在冠状动脉介入手术上门槛低，虽然在轻微脑中风后遗症的赔付门槛上低，但是赔付的比例可能不及嘉多保。 重症上： 赔付的规则：欣悦一生成人版是重疾单赔险种，但是可附加重疾的多次赔付-倍无忧D款重疾，实现重疾多次赔付。 但需要留意的是这款附加险两个细节： 其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短； 其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。 嘉多保是重疾分组多赔险种，110类分6组赔6次，间隔180天，前十年还有额外赔付。另外增加的25类中症赔2次每次赔保额50%，和重症对应，赔完中症很大概率重症获得赔付。 区别三：附加医疗险的组合 友邦欣悦一生是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。 友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。 嘉多保作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。 区别四：其他保障：癌症二次赔付 嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款： 欣悦一生成人版附加的癌症多赔险种是-全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，附加险在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下： 只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。 区别五：友邦和光大永明实力对比 公司网点分布 光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。 友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，本款产品只在有分支机构的区域销售。 消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少： 1、价格上 嘉多保作为网销险种，延续互联网重疾险的低费率，保定期加保性价比更高，友邦的目标客户作为中高端人群，保费自然不便宜。 2、疾病的保障上 两款产品在核心的疾病保障上，都可保多次重疾和癌症多次，但是嘉多保增加了前10年重疾额外赔及25类中症赔付，保障责任更加丰富，在重疾和轻症的理赔门槛上，各有千秋。 3、保障的完整性上 欣悦一生成人版重疾组合特色的医疗险，整体保障全面丰富，嘉多保医疗险的缺失导致健康保障有缺口，需要额外再补充。 友邦的欣悦一生成人版大病、小病、意外都能保，保障责任全面丰富，不过交费价格也不便宜。嘉多保作为网销险种，核心的疾病保障无差，但是不能附加医疗险是短板。 友邦产品重疾和医疗险均衡，可以买了之后，再购买嘉多保提高保额。 查看全部

对比：长城人寿吉福人生和吉康人生 长城人寿于2005年成立，是一家全国性的保险公司。名声没有中国人寿、中国平安这么广，但是机构网点也渐渐在全国铺开，推出的两款“吉”字头的产品，吉福人生和吉康人生，两款产品有一定的知名度，但是又有着区别。 吉康人生和吉福人生都是重疾不分组可以赔2次，可附加两全险，保到66、77、88岁返还所交保费，但是吉康人生在心脑血管方面的保障要更甚一筹，对急性心肌梗塞、脑中风后遗症可二次赔付，加上保障期选择多，可以定期保障也可终身保障，满足不同群体需求。 吉福人生在高发癌症保障内容设计好，癌症康复金可给到5次，且癌症特别保险金赔到保额80%，但是有间隔期，另外轻疾多赔且赔付比例递增。 那么，这两款险种到底有何区别，是否值得下手？ 1、两款产品共同之处 2、两款产品保障期不同 3、两款产品轻疾保障、特色保障不同 4、两款产品费率对比 5、长城人寿公司实力了解 一、产品基本信息了解 两款产品的共同点： 1、可附加医疗险组合 投保重疾险的同时，不能忽视医疗险的组合搭配，长城人寿的这两款险种都可以附加无免赔住院医疗和百万医疗医享无忧。 其中住院医疗2007是可以保证续保5年，虽然保证续保期间不受健康状况影响，但是保证续保期过后要继续续保保险公司是需要审核的。规定如下： 百万医疗险医享无忧的续保也是要年年审核，这点需要注意，毕竟医疗险保障期1年，一旦下年度不能续保，在医疗保障上就会有缺口，如下： 2、重疾不分组赔2次 多赔型的重疾险，往往有分组与不分组，分组的前提下，恶性肿瘤又是否单独划分为一组；不分组多赔的重疾险在业内还是较为少见，长城人寿这两款吉福和吉康人生，都是属于重疾不分组赔2次的，只是要注意2次赔付重疾间隔是1年以上。首次重疾赔付都按保额/保费/现价取大赔付，防止高龄投保出现保费倒挂的情况。 3、附加两全，可返还所交保费 吉福人生和吉康人生都可选择附加两全险，两款产品都是可以选择保到66岁、77岁、88岁，平安到期后返还所交保费，满足了人们既可以保病又可以保本的心态。 4、身价保障一致 两款产品在未成年人的身价是按2倍保费保障，成年后的身价依据保费、保额、现价取大进行赔付，防止保费倒挂的情况发生。 区别一：保障期不同 吉康人生的保障期选择灵活，既可以选择保定期，保到70岁、80岁或88岁，若是不附加两全险，不带保费返还，相当于就是消费型险种，交费也更便宜。也可以选择保终身，保障覆盖期更长。可以满足不同群体的需求。 吉福人生的保障期是固定保终身，覆盖期更长。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障： 轻疾赔付比例：吉康人生是40类赔3次，固定按赔付比例30%进行赔付。吉福人生的轻疾赔付是40类赔3次，赔付比例递增，依次从30%、30%、40%进行。 疾病定义：轻疾定义没有统一规定，保险公司的操作会有不同，对于25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾），即时同出一家公司，两者轻疾定义还是有不同，如下： 两款产品在早期癌症和慢性肾功能衰竭的定义上两者无差别，【不典型的急性心肌梗塞】以及【轻微脑中风后遗症】的轻症和中症都保，只是保障责任细节要留意，且吉康人生不保【冠状动脉介入术】，吉福人生有保，且符合大众主流赔付态度。 轻疾划分：吉福人生的轻疾多赔，在疾病划分上有少量隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。条款如下： 吉康人生的轻疾划分，都是实打实的赔付，无凑数的情况，即指多种疾病只赔一种。 区别三：两款产品保障侧重点不同 吉福人生在癌症保障不仅可以做到二次赔付，且可以连续5年给付癌症康复金，癌症理赔较宽松，包括了新增、转移、复发且持续的情况。 保障责任中涉及到的癌症多赔有间隔期，有要求间隔期在5年以上。癌症康复金的给付条件是首次确诊癌症的5年内，每次按4%给付康复金，总共可以给到保额的20%。 最值得注意的是，癌症康复金和癌症特别金的要求都是首次重大疾病要为合同所指的恶性肿瘤，若是非恶性肿瘤，这两项就不会承担责任，规定如下： 吉康人生的有利心脑血管人士，侧重在急性心肌梗塞、脑中风后遗症间隔5年以上可赔第二次。 急性心肌梗塞的首次重疾是非急性心肌梗塞， 则保险责任急性心肌梗塞责任终止。 脑中风后遗症二次给付，需要首次确诊为脑中风后遗症，即可承担责任，但是在此确诊的疾病有要求。 两款产品的费率对比 吉福人生和吉康人生的两款产品都是组合型投保，平安保到一定期限可返还保费，两者费率对比如下: 长城人寿是一家什么公司？ 长城人寿成立于2005年，总部设在北京，从实力上来讲，没有国寿、平安那么有知名度，但是其分支机构先后在北京、四川、山东、湖北、青岛、河南、河北、江苏、天津、广东、湖南、安徽等地区设立的十几家分公司，业务范围涵盖了人寿保险、健康保险、意外伤害保险及上述保险业务的再保险业务等。 从保监会公布最新的客诉数据来看，长城人寿的排名不是很靠后，处于中游偏上的阶段，表中的排名越靠前也意味着投诉高，因此还是需要留意下客户投诉率以及其服务质量问题。 产品点评： 吉康人生和吉福人生两款产品在结构形态上类似，都是可带返还保费功能，只是吉康人生在保障期上更灵活，选择更多，保障上更侧重于心脑血管疾病方面的群体；吉福人生在癌症保障这块保障设计好，不仅有癌症特别金且有癌症康复金的给付，另外轻疾赔付比例递增，保障内容更为丰富。 查看全部

对比：太平福禄嘉倍和信泰完美人生守护 信泰人寿自2007年创立以来，依托区位优势，迅速发展，这次靠完美人生守护重疾险狠狠的赚了一波“名气”，完美人生守护作为一款重疾多赔型险种，疾病分类完美，费率有竞争里，轻疾的保障赔付更是不俗，只是健康保障不完整。 而福禄嘉倍作为太平人寿接档福禄康瑞的新险种，在重症疾病的赔付上革新力度大，对于糖尿病患者赔的很宽松，此外轻症保障递增式赔付，最高可达60%，还能可选附加多次重疾赔付，对重疾单赔做补充，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，只是有天数限制。 本文主要分析： 1、两款产品基本信息对比 2、两款产品不同年龄交费价格的区别 3、两款产品附加医疗险、轻疾定义不同 4、两家公司的网点分布和消费者投诉对比 一、先了解产品基本信息 区别一：轻症的承保上 赔付规则：完美人生守护55类轻疾赔3次，每次直接赔付保额45%，处于市场顶尖水准。 福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，三次分别赔保额的20%、40%和60%。虽然最高能赔到60%，但是首次的赔付额度只有20%，和完美人生守护三次均赔45%相比还是有局限。 疾病划分：两款产品都有轻疾多项赔一项的情况，即轻症的隐形分组，具体如下： 轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 从上表可以看出，在【早期癌症】【冠状动脉介入手术】的定义上两款相同；【轻微脑中风后遗症】两款各有优势，虽然福禄嘉倍是二选一，但是肢体肌力要求达到2级比完美人生守护的3级要更严格；【不典型心肌梗塞】福禄嘉倍宽松；【慢性肾功能衰竭】完美人生守护门槛低。总之，两款产品高发轻症的赔付各有优劣。 区别二：重症保障 赔付的规则： 完美人生守护是重疾多赔险种，分5组赔5次赔保额间隔180天，疾病的分组上，将高发的癌症单独分为一组，疾病分组科学合理，重疾多次赔付的优势不减。 福禄嘉倍是重疾单赔险种，100类重疾赔1次赔保额。但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，只是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。 重症的定义： 对25类重疾有统一规定，之外的其他重疾都是各公司自行定义的。梧桐保通过对重症疾病的定义对比发现，总体上福禄嘉倍的赔付门槛是比完美人生守护的低些，尤其在常见的高发的如糖尿病的赔付上，福禄嘉倍没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求，具体对比如下： 区别三：附加医疗险组合的差异 福禄嘉倍可附加荣耀医疗，三项计划不同免赔额不同，计划三无免赔额，年限额60万能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，总体保障充足。在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，稳定性好，条款规定如下： 只是需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 完美人生守护不能附加医疗险，是单纯的“裸险”，健康保障上面留有缺口，对于住院费用的报销还需要额外再补充完善的医疗险。 区别四：其他保障 信泰完美人生守护有利于少儿投保，覆盖10类少儿特定重疾额外赔，可获赔200%，同时并不影响少儿特定重疾所在的重疾分组。如下： 10类少儿特定疾病涵盖如下：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、重症手足口病、全身性重症肌无力、严重川崎病、感染性心内膜炎、疾病或外伤所致智力障碍、重症幼年型类风湿关节炎。 福禄嘉倍没有少儿群体的特定疾病额外赔，保障略显单一。 区别五：缴费期限及交费价格的对比 完美人生守护的最长缴费期30年，相比福禄嘉倍20年的缴费期，分摊到每年保费更少，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好，下面是不同年龄的交费价格： 区别六：网点及消费者投诉情况 网点分布 信泰人寿完美人生守护重疾只在开设有分公司地区承保，目前该公司仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江。 太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。 消费者投诉情况 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，信泰人寿的两项排名靠前，投诉情况不乐观，需要关注，而太平人寿的排名总体靠后，具体对比如下： 福禄嘉倍虽然是重疾单赔险种，但是可选附加共享荣耀多次重疾赔付，投保灵活；此外轻症赔付的额度最高可到60%，可以说是目前市场上最高的赔付额度，但是有多项赔一项的情况需注意。附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，性价比很高，续保只审核前两次后续无审核，稳定性可以，总体来说值得入手。 信泰完美人生守护是一款重疾分组多赔险种，疾病分组完美，癌症单独为一组，且轻疾三次赔付额度均为45%处于市场顶尖水平，还有10类少儿特疾的赔付使这款产品更加出众，但是重疾理赔门槛不低，此外还需注意健康保障的完整性。 查看全部

对比：少儿超能宝3.0和支付宝健康福少儿版 有的父母为孩子买保险产品一拍脑门就买了，但有的就很注重性价比，还有的家长比较保守，不仅希望保儿童阶段的大病，又能让孩子若干年后能取出来作为婚假或创业金，但不论是哪类产品，都满足不同个性的爸妈为孩子挑选产品的需求。 作为太保少儿版块的明星产品，少儿超能宝3.0名声大噪，是一款定期返本型重疾险，常见儿童特疾不仅不久双赔保额，且还退保费，极具人性化。合同满期之后又能作为创业金使用，一举两得。险种组合乐享百万医疗间接承诺续保的前提下，又有费用垫付功能。让不少父母特别青睐，只是成年后的身价保障设计有欠妥当。 人保健康福少儿版，是马爸爸支付宝平台下一款热销的儿童重疾险，它接地气的设计成月交功能，每月几十或上百元保障就能撬动30万的保额，极大为工薪族父母考虑，保额和承保期都体现了“活”字，儿童阶段疾病保的全又齐，只是险种组合上有着互联网重疾险的通病。 那么，两款产品哪款更好呢？更适合孩子承保呢?本期分析： 1、少儿超能宝3.0和支付宝健康福少儿版三大相同点分析 2、两款产品在轻重疾定义、特疾、中症之间差异对比分析 3、附加医疗险组合与适用人群不同的解析 一、产品信息对比： 两款产品相同点分析： 1、核心大同小异：都适合于17周岁以下儿童投保，轻疾都是赔3次，重疾赔1次，赔保额，都覆盖少儿特定疾病保障，且重疾和少儿特疾一一对应，也就是发生少儿特定疾病同时，还可以赔重疾保额，相当于交1份钱，儿童阶段高发疾病获取双赔保障。 2、轻疾都有隐形分组：两款产品有轻症疾病多项赔一项的情况，保障的疾病种类减少，有疾病种类凑数的嫌疑，具体的疾病种类如下： 区别一：交费和承保方式不同 少儿超能宝3.0：保障30年，固定交10年保障30年，交费方式上有一定的局限性。 重大疾病高发年龄阶段集中在40-70岁之间，假设17岁投保，少儿超能宝3.0只能保障至47岁，后续如果发生疾病，这款产品不能覆盖到多发年龄组别。 少儿健康福重疾险：承保多个选项（30年/保到70岁/终身），提供了多类交费方式，还可最长30年交费（分期月交），很大程度上减轻了工薪族父母交费的压力，灵活感非常强。 区别二：重疾赔付规则及其他加量赔付 少儿超能宝3.0：保100类重疾，赔保额+保费；少儿特疾保15类，双倍赔+保费。没有中症定义保障。 少儿健康福重疾险：100类重疾，赔保额，少儿特疾保20类，只赔保额。但是有中症保障，赔付2次。 从重症赔付方式来说：少儿重疾的头号杀手“白血病”，让不少父母谈癌色变，在这两款产品上，对于白血病赔付设计都很暖心，不过少儿超能宝3.0这个基础上还能退保费，儿童保障更突出。 从中症赔付方式来说：少儿健康福重疾险设计更好，把不少主流产品划分到轻疾保障中里的【轻微脑中风】【单眼视力丧失】【角膜移植】【单耳失聪】【听力受损】【中度面积III烧伤】【视力严重受损】移到中症里。等于之前买30万元保额，如果是轻疾只能赔9万（保额30%），但这款产品发生此类疾病可以赔15万（赔保额50%），是提升了赔付比例的。 区别三：轻疾赔付规则和定义上差异 赔付规则上： 虽然两款产品在轻疾赔付次数上都是3次，但少儿超能宝3.0保50类赔3次赔20%，支付宝健康福少儿版是赔保额30%，也就是说同买30万保额，健康福少儿版可以赔9万多余超能宝3.0的6万。 疾病定义上： 简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的高发轻疾的保障，对比详情如下： 总结： 疾病定义宽松度：人保健康福少儿版没有慢性肾功能障碍的保障，但少儿超能宝3.0有，相对来说，少儿超能宝重疾对应的6类轻疾保的都很全。 但人保健康福少儿版把【轻微 脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例，疾病定义更为容易获取赔偿，这点又比少儿超能宝3.0强。 因此两者在6类多发轻疾定义是各有特色，平分秋色。 区别三：身价保障不同 少儿超能宝3.0成年后的身价保障是有所欠缺的，只退1.5倍保费，作为成年人来说，身故赔付是体现家庭责任的一种形式。这点设计上支付宝健康福少儿版会更好。 区别四：附加医疗险组合不同 如果儿童经常跑医院，体质偏弱的话，对于父母来说，在经济上也是不小的考验，这就需要用到医疗险了，在这点上，支付宝健康福少儿版是互联网产品，不能添加医疗险组合，换句话说，健康保障的完整性不全面，后期需要补充好。 少儿超能宝3.0相对较好，能添加全面的医疗险组合（0免赔+百万医疗险），不过附加小额医疗险心安怡，是有弱点的，它不保证续保，对于上年度发生理赔，下个年度能够续保与否完全取决于保险公司，比保证续保3/5年无免赔医疗险要弱一些，如下： 但百万医疗险，在解决大病的住院费用上，搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保，也就是间接承诺续保，相对比较好。且提供垫付功能，可减轻用户压力。 区别五：适用人群不同解析 支付宝健康福少儿重疾：将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，还可以分期，非常适合加大重疾保额使用。 少儿超能宝3.0：是一款定期返本重疾险，很适合孩子成年后获取保费金作为婚假用。加上百万医疗险乐享百万有一定特色，比较适合资金充沛有想法的父母。 产品点评：支付宝少儿健康福是一款能够减轻父母压力，且承保内容比较好的产品，可加大重疾保额使用。少儿超能宝3.0儿童阶段保障全面，有乐享百万医疗险兜底，有一定投保特色，适合有交费预算充足的父母使用。但成年后需补充定期寿险，体现孩子成年后的家庭价值。 查看全部

对比：友邦欣悦一生儿童版和人保少儿无忧人生2019 今天要说这是针对少儿专门保障的少儿重疾险，人保寿险的少儿无忧人生2019和友邦的欣悦一生儿童版。 少儿无忧人生2019重疾单赔，轻疾赔付递增式，从20%到50%，少儿群体中高发的白血病可赔200%，同样可附加恶性肿瘤疾病险实现癌症多赔，搭配附加医疗险有特色，只是注意轻症的隐形分组。 而友邦向来以中高端客户为主要目标人群，2019年8月推出的欣悦一生儿童版是以主险和附加险组合的形式投保，重疾分组多赔，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，组合完整的医疗险，大病、小病、意外都能保，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。 两款产品各有优劣，那么两款产品哪款的性价比更高些呢？ 本期主要分析： 1、两款产品在轻症定义上的区别 2、两款产品在特定疾病条约的差异 3、两款产品在附加医疗险上的不同 4、友邦和人保寿险两家公司消费者投诉对比 一、先了解产品基本信息 区别一：重疾保障上 少儿无忧人生2019是100类重疾赔1次保额。 欣悦一生儿童版是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。 区别二：轻症保障 赔付规则：欣悦一生儿童版保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。 少儿无忧人生2019是50类轻症赔3次，三次分别赔20%、30%和50%。 两者都存在轻症隐形分组的情况，具体的对比如下： 轻症疾病的定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异： 小结：【早期癌症】和【不典型心肌梗塞】两者定义一样； 【轻微脑中风后遗症】和【冠状动脉介入手术】欣悦一生儿童版的更加宽松； 【慢性肾功能衰竭】的少儿无忧人生2019的更加宽松。 区别三：少儿特定疾病的不同 少儿无忧人生2019是针对20类少儿特定重疾按保额赔付，赔付完成后合同继续有效。此外针对少儿高发的白血病是赔保额的200%，赔付后继续承担重疾陪护金和白血病陪护金的保险责任。 20类特定疾病如下： 欣悦一生儿童版是白血病赔双倍保额，且限定首次发生的重疾须是白血病才能获得双倍赔，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔。具体见条款： 区别四：附加医疗险组合不同 欣悦一生儿童版附加无免赔医疗添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。 百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。 少儿无忧人生2019附加的安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。 搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险，具体见条款： 区别五：保障组合方式不同 欣悦一生儿童版可附加全佑爱无忧实现癌症多次赔付。包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下： 需注意：两次癌症的给付间隔期较长，高达5年。 少儿无忧人生2019除了轻重疾保障外，还可选择陪护金保障，另外可附加癌症多次赔，只是要留意癌症多次赔的间隔以及规定。癌症多次赔间的间隔期有5年以上，恶性肿瘤状态包括新发、转移、复发和持续，条款规定如下： 区别六：消费者投诉情况对比 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，两者的排名情况不相上下，但是总体来说都是靠后的，说明投诉较少，具体如下： 两款都是针对少儿设计的儿童专用重疾险，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，还能附加癌症多赔，附加的医疗险额度和稳定性都不错。还有针对少儿高发的白血病双倍赔，但是少儿无忧人生2019的少儿特定疾病有20类，而欣悦一生儿童版的只有白血病赔双倍，承保的疾病种类不如少儿无忧人生2019丰富。 查看全部

分析：昆仑健康爱守护重大疾病保险优缺点详解 昆仑健康保险成立时间是2005年，作为国内最早成立的五家健康保险公司之一，旗下大股东有福信集团，福信同时也是民生银行发起人，虽然名头上不太被众人熟知，但是资金和实力还是有的。 昆仑健康爱守护重大疾病的保障期限灵活，可以选择作为消费型重疾险，交费便宜，也可以保终身，保障覆盖期更长，满足不同群体需求。轻中重疾保障全，轻疾定义好，早期病变、原位癌以及皮肤癌可各赔一次，区别其他保险公司，自带重疾医疗津贴，但是身价保障仅退保费，对于成年人来说这点是远远不够的，医疗险组合搭配也需要留意。 那么，爱守护重大疾病保险是否值得购买呢？本文主要分析 1、在保障期限、轻重疾保障、疾病定义、特色保障的优势 2、在轻疾划分、身价和医疗保障方面需要留意的细节 3、与同类产品的费率对比 4、昆仑健康保险公司是否靠谱 一、产品基本信息了解 产品优势： 1、产品适应人群广 健康保2.0可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性。同时也可以选择保终身，覆盖期更长。满足不同群体需求。 2、核心保障功能全面 爱守护重疾险包括轻中重疾保障，核心保障功能全面且覆盖广，包含了统一规定的25类重疾，基本覆盖了95%的重疾高发风险。轻疾和中症都是多赔，轻疾赔付比例在35%，比同类主流赔付还是要稍高。 3、轻疾疾病定义好 健康保2.0轻疾定义与其他产品有不同，由于轻疾并没统一规定，各公司操作有不同，常见25类重疾是统一规定，其中6类属于必保重疾，其所对应的高发轻疾分为，早期癌症、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭这几类，与其他对比如下： 小结： 早期癌症赔付设计好：原位癌，皮肤癌和早期病变各赔一次，增加了高发类轻疾赔付次数，这点是与平安福的类似，如下： 轻微脑中风后遗症，轻症中没有涉及到，在中症保障中有体现，增加了赔付比例，也就是说赔钱更多了。 其他几项常见高发轻疾的定义基本比较常见了。 4、自带重疾医疗津贴 爱守护重大疾病自带重疾医疗津贴，意思是确诊重疾后的五年内，每年会有10%津贴，补助5次。这是属于除了重疾保险金外，额外的补助。 注意这是发生治疗行为的一种补助，约定如下： 5、交费期选择灵活 爱守护重疾险的交费期支持30年交费，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费压力要小，与同类产品费率对比如下： 需要留意的细节 1、轻疾有隐藏分组 爱守护重疾的轻疾多赔，但是有隐藏分组，指多种疾病只赔一种的情况，如下： 2、身价和医疗的缺口 爱守护重疾在身故、全残和疾病终末期都只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。 另外爱守护重疾产品无法确定其是否可直接搭配的医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，一方面可以跟保险公司确认附加医疗险的可行性，另外也可以通过其他方式投保医疗险组合。 昆仑健康保险公司是否靠谱？ 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一。 虽然资历久，但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，可在有分支机构的客户购买，若是其他地区购买的话，需要衡量下投保时候便捷性，避免资料寄送不及时以及后续服务出现的时效问题。 另外从保监会公布的投诉相对量中我们也可以看到昆仑健康的投诉处于中间阶段，说明还是有一定的投诉问题存在。表中的排名越靠前意味着投诉也越高。投诉的情况也从侧面可以反映出昆仑健康的客户服务的问题。如下： 产品点评： 昆仑健康爱守护重疾险是一款传统型的重疾产品，重疾单赔，轻疾和中症多赔，其中有重疾医疗津贴，但是要求建立在发生治疗行为。高发轻疾定义好，只是身价和医疗的缺口，不利于构建完整的保障体系，额外补充就行。 查看全部

分析：陆家嘴国泰佑添安康重疾险的优缺点详解 陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。从2004年成立开业到现在，在10个城市有分公司，营销网点遍布40余个城市，业务铺开面广泛。旗下的各项产品非常有特点。 陆家嘴国泰佑添安康的产品形态是主险两全，附加重疾险组合投保的。保终身，重疾单赔，未成年重疾保障和身价保障设计好，另外65岁后的罹患重疾保额赔付达1.35倍。轻疾赔付比例30%，可赔2次与主流无差异。另外，平安到85岁，返还所交保费，维护本金安全。有可搭配医疗险组合，附加新康健住院定额按住院日额定额给付津贴，续保持续稳定。但是搭配的百万医疗的续保情况需留意。 那么，陆家嘴国泰佑添安康这款险种是否值得购买？优势和值得留意的地方有哪些？ 1、佑添安康的保障、无免赔医疗险、身价等比较优势 2、佑添安康在投保组合、百万医疗上需要留意的细节 3、与同类产品的费率对比 4、陆家嘴国泰是一家什么公司？ 一、产品基本信息了解 产品优势： 1、支持30年交费 关于保险交费期，支持30年交费，比20年交要长，交费期长，有利于附加医疗险保的更长，且豁免权益最大化，在同样保额下交费压力最小。费率对比如下： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 2、保障责任好 从轻疾保障上看： 多赔且按30%比例赔付，另外轻疾定义好，都是实打实赔付，无凑数的情况。 从重疾保障上看： 佑添安康的重疾是单赔，对未成年人罹患重疾可赔到2倍保额，另外，65岁后的高龄老人，赔到保额的1.35倍，要高于18岁到65岁的年龄段按保额赔付。 从其他保障上看： 另外有长期护理金，同样是针对65岁后的人士，若处于长期看护的状态，给付长期护理金，可连续给付十年。具体规定如下： 3、可返保费，维护本金安全 佑添安康是主险为两全，平安到85岁可领取一笔祝寿金，为所交保费，可保证本金安全。既可以保重疾又可以返本，符合大部分国人心态。 4、未成年人身价设计好 未成年人身价是受到限制的，通常保险公司做法是退保费，陆家嘴国泰佑添安康是退2倍保费，稍微要高于常规做法。 5、无免赔医疗险有优势 可以附加新康健住院定额给付医疗保险，这款附加险没有免赔额，保险责任是住院期间按日定额给付。亮点在保证5年续保： 要留意的细节： 1、满期金领取年龄选择少 一般这种险种有两全险的，领取年龄选择范围会较多，但是陆家嘴国泰的这款佑添安康重疾的满期金领取是在85岁，仅仅只有一个年龄段，还是比较少的。 2、百万医疗险-康悦医疗的续保留意 陆家嘴国泰这款佑添安康可附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下 3、留意轻疾定义 保险公司轻疾定义没有统一规定，一般25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，大概可看出其所对应的高发轻疾，如下表所示， 其中佑添安康在常见轻疾中不包含【不典型的急性心肌梗塞】，其他的早期癌症、冠状动脉介入和慢性肾功能衰竭与其他产品保持一致差别不大，轻微脑中风上的定义要求较严格。 不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 4、重疾单赔 癌症作为第一大高发重疾，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，需要长期服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 陆家嘴国泰是一家什么类型的公司？ 陆家嘴国泰是2004年成立，同时是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。开业以来，陆家嘴国泰人寿已顺利筹设江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门、四川、河南11家分公司，同时在40余个城市设立了营销网点。 对于公司规模不如我们平日所知的国寿、平安那么大面积的铺开，我们要随时留意其客户服务以及投诉的情况，我们从保监会公布的客户投诉率的情况来看：陆家嘴国泰的排名还是相对靠前，在下表中可以看出来，陆家嘴国泰的客户服务的情况有待升级。 产品点评： 佑添安康是陆家嘴国泰一款中规中矩的重疾险产品，只是重疾保障和长期护理金在侧重于高龄老人，同时在未成年人重疾保障和身价设计较为优秀，附加住院定额给付合理，续保持续稳定，只是用在高额医疗花费的康悦医疗续保有待考察。 查看全部

对比：太平福禄嘉倍和百年康盛保 太平人寿的福禄嘉倍100类重疾单赔保额，附加荣耀多赔险种实现重疾多赔，重症疾病定义对糖尿病患者人性化，此外轻症不分组赔3次，高发轻症都涵盖，最高保额可达60%，附加共享荣耀医疗险，兼有无免赔和百万医疗的特点，续保宽松，只是仍有细节设置需注意。 康盛保100类重疾分5组赔5次，癌症单独为一组，且前十年罹患重疾可叠加赔付，此外还自带癌症二次赔付，附加的医疗险保证续保5年，健康保障完整性好，只是在重症赔付的定义上需关注。 那么，这两款产品的核心区别在哪里，本文主要分析： 1、两款产品在轻疾、重疾保障上不同 2、两款产品在其他保障上的不同 3、两款产品费率对比 4、两家公司实力对比（网点、偿付能力、服务质量） 一、产品基本信息对比 区别一：缴费期及费率的不同 康盛保最长缴费期可达30年，比福禄嘉倍最长20年的缴费期，不仅能最大程度的豁免保费，还意味着附加医疗险保保的更长，最主要的是分摊到每年的保费更少，以小博大的杠杆效应更好。 下面是不同两款产品不同年龄的交费价格对比： 区别二：轻症疾病保障 赔付规则及疾病的划分上： 康盛保是35类轻疾赔3次，依次按35%、40%、45%的比例依次赔付。 福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%、60%。 两者的轻疾都有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。不过总体来说，康盛保的隐形分组种类比福禄嘉倍的要少，具体如下： 轻症的定义上： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结： 在早期癌症、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上两款产品一致； 轻微脑中风后遗症的赔付上康盛保的门槛更低，在中症中赔付保额的60%。 区别三：重症的定义上 赔付的规则： 福禄嘉倍是重疾100类疾病赔一次，赔保额。 康盛保是100类重疾分5组赔5次，癌症单独为一组。重大疾病特定关爱金针对保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。 但是限制：第10个保单周年日之前，且被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 重疾的定义： 重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据疾病定义，梧桐保通过对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍在重症疾病的定义上比康盛保的略显宽松，总体而言理赔的门槛较低： 区别四：其他保障 康盛保增加了20种中症疾病赔付保额的60%，赔付的额度在中症疾病赔付比例达到最高。 此外还自带癌症2次赔付，癌症的二次给付未限定首次发生的重疾是癌症才有效，相当于第二次和第三次都是额外保障。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款： 福禄嘉倍在癌症多赔的附加上没有选择，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。在这块福禄嘉倍的保障略显单一。 区别五：附加医疗险组合 康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款： 福禄嘉倍附加荣耀医疗，计划三无免赔额，年限额60万，相当于无免赔医疗和百万医疗的合体，此外还有癌症津贴200元/天，保障充足。另外在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，详细见条款： 只是需注意：同一住院原因最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 区别六：公司实力对比 网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。 偿付能力 太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。 虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，百年人寿的一项排名靠前，说明投诉量多，而太平人寿的总体排名靠后，具体如下： 福禄嘉倍重疾单赔，可附加荣耀重疾多赔险种实现重疾多赔，只是癌症未单独分组。但是重症的赔付门槛低，对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付额度高，高发轻症都涵盖，只是有多项赔一项的情况需注意。另外可附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，花一份钱享有两份保障，加上稳定的续保条款，整体的保障全面充足。 百年康盛保是一款重疾多赔型险种，癌症单独分组，自带癌症的多次赔付，51岁前投保还有前10年保单的额外赔35%，保障加量不加价，附加无免赔和百万医疗险都保证续保5年，健康保障完整无缺口。但是在重症疾病的赔付上比福禄嘉倍稍严格，尤其是有糖尿病家族史人群，关注疾病的定义。 查看全部

对比：平安福2019II和复星联合健康守卫者2号（备哆分1号） 守卫者2号是复星联合健康推出的“网红“重疾产品，108类重大疾病分6组赔6次，癌症单独分组，且赔付的额度递增，对于多次患癌的客户人性化，此外增加了25类中症赔付，和重症一一对应，保障衔接更好，只是健康保障还是有缺口。 平安福2019II作为平安寿险渠道的品牌成人重疾险，100类重大疾病赔1次，在疾病的定义上有自身的优势，同时组合杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，但是费率不低。 那么，两款产品不同点在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品在疾病保障上的区别 2、两款在产品附加医疗险的不同 3、两款产品的费率比较 4、复星联合和平安的实力对比 一、了解产品基本信息 两款产品的相同点 1、都有身价保障：相比于目前许多产品的身故直接退保费，两款产品成年后/等待期后身故赔保额，已经非常不错了。 2、发挥保费豁免优势：两款产品的最长缴费期30年，保障型产品缴费时间越长，不仅能让保单豁免权益最大化，且能降低用户的缴费压力，起到以小博大的效果。 区别一：保障方式及费率 守卫者2号保障期限有2种选择，保70岁或保终身，选择保至70岁费率低，对于有了终身保障加保的人士比较划算，但是需知道选择保到70岁是纯消费型险种，平安到期不退还保费。 而平安福2019II是一款保终身的重疾险，不同的保障期限对于费率的影响还是很大的，具体看看两款产品的交费价格怎么样。下面是两款产品的交费价格对比： 区别二：轻症赔付的细节区别 赔付的规则： 平安福2019II保50类轻症赔3次，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。 守卫者2号轻症保40类疾病，不分组赔3次，每次赔保额的30%，赔付的额度能跟得上大多数产品。 但是两款产品保障的疾病种数并不实际，都存在轻疾种类有多项赔一项的情况： 轻症的定义： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比情况如下： 小结： （1）早期癌症的赔付上 平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付，体现在以下两点： 一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个； 二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。 平安福2019II早期癌症赔付： 守卫者2号的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），条款如下： （2）其他的高发轻症赔付上。 平安福2019II也都比守卫者2号的更加宽松。 区别三：重症疾病的赔付细则不同 赔付规则： 守卫者2号是重疾分组多赔险种，在疾病的分组上108类重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独为一组，疾病的分组科学合理。此外保额赔付上是采用递增方式，前面两次赔付是按保额或110%保额，后面4次赔付都按120%保额。 此外如果选择了恶性肿瘤多赔附加险，可以享受前十年有额外重疾的25%保障，并没有年龄限制和规定。 平安福2019II作为重疾单赔险种，100类重大疾病赔1次保额，没有重症的额外保障。 重疾的定义： 重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款中疾病的定义决定是否达到理赔的标准。梧桐保通过对两款产品的疾病定义对比发现，守卫者2号在糖尿病的定义上较宽松，对于有糖尿病家族史的人群比较好，而平安福2019II对肠道弱的人群理赔门槛宽松，具体对比如下： 区别四：附加癌症多赔 守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔3年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。 平安福2019II可附加恶性肿瘤赔多次，需要额外附加费用，针对高发的癌症赔二次，包括癌症的复发、新发和持续存在，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。 另外需注意：两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。 区别五：其他保障 平安福2019II可附加长期意外保障，自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障，对于长期出差人士比较有利。 守卫者2号增加了25类中症保障，和重症一一对应，中症赔完之后，重症有很大的可能再获得赔付，疾病保障衔接好，这25类中症是很多产品在轻症赔付的疾病，守卫者2号在中症赔加大了赔付的额度。 区别六：附加医疗险组合 平安福2019II附加无免赔-健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： 此外附加寿险渠道的平安E生保，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。 守卫者2号作为网销险种，不能附加医疗险，健康保障存在一定的缺口。 区别七：网点分布及消费者投诉对比 网点分布 复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。 平安人寿在全国的分支机构分布广泛，而平安福是一款代理人渠道销售险种，这块还是可以比较放心。 消费者投诉情况 对于客户服务质量问题，从保监会公布的《消费者投诉相对量统计》数据中可以看出端倪，复星联合健康的有一项排名比较靠前，排名靠前意味着投诉量多，如下表： 平安福2019II作为线下代理人渠道重疾，保障全面完整，大病、小病、意外都能保，有性价比最高的附加医疗险组合，同时有市场上最优的早期癌症赔付，在重症疾病的赔付上也有自身的特色，加上平安强大的后援系统，后续服务可以放心，但是交费价格不便宜。 而守卫者2号作为网销重疾险，延续网销险种一贯的费率低投保灵活特点，选择保至70岁交费很便宜，在重症的赔付上对于糖尿病好，有自身的针对性，不能附加医疗险在健康保障上是不完整。 守卫者2号和平安福2019II组合性价比高，既能有全面的保障，又能最大程度的提高重疾的保额，充分体现双方的优势，弥补对方的不足。 查看全部