对比：太保乐享百万医疗和人保人人安康2019 癌症或者是重疾0免赔，在保险精算师在设计百万医疗险产品的过程中来说，一万元的免赔额远远要比百万的保额更值钱，赔付无门槛，意味着保险公司发生理赔风险更高，对于消费者来说是一本万利的事情。 太保乐享百万医疗和人保人人安康2019都是癌症或重症0免赔，承保责任全的高免赔医疗险，每年几百元撬动百万保障，还能报销自费药，说到最受欢迎的险种，这类百万医疗险必然算一个。 那么，两款产品都是出自“老字号”太保和人保麾下，哪款更值得消费者投保呢？本期关注两款产品在免责细节、续保审核、费率、承保细节、创新条约的不同，谈一下各自优劣势。 一、先看基本信息对比： 区别一：续保审核不同 人保的人人安康2019明确说明为非保证续保的产品，但是对于下一年度续保审核问题没有明确的规定，这样保险公司发挥的空间很大，消费者需要留意续保规则： 太保乐享百万医疗，虽然主险关于续保规定是年年审核，但是后续附加了一张【特别约定】保单约定说明：“续保不受被保人上一年保险期间该险种理赔情况影响”，翻译过来是间接承诺可以续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 区别二：承保责任细节上 对于有可能产生就诊医疗费用的有四个方面，依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗四个方面，这四个方面人保人人安康保的很齐。 虽然乐享百万医疗也覆盖了四个保障责任，可是对于特定门诊中只覆盖了特定疾病重疾，没有包括一般医疗和特疾医疗。很多高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，意味着看特殊门诊是不赔的，所以这款医疗险是在承保责任还是有需要留意的地方。 区别三：创新条款上 （1）免赔额上：两者对于免赔额都有创新条款，但是具体的内容不一致。人人安康2019有癌症0免赔，太保乐享百万医疗是重疾0免赔，重疾覆盖了癌症，因此从理论上来说，太保乐享百万的免赔额设计更为人性化。 （2）住院垫付功能：人保人人安康百万医疗险没有说明有住院垫付属性，但乐享百万有此功能，加上太保在全国网点足够多，不仅代垫时效上更方便，而且对于缓解大病患者经济负担起到一定的帮助，是非常有利的。 区别四：免责细节不同 太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病不赔，条款为： 不赔付的范围比较广，细节了解一下： （1）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 （2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等。 人人安康2019的免责范围也不少，对于发生在合同120天内的扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的，详情为： 区别五：费率的差异 “老人和小孩”保障上，任何百万医疗险费率都很高，毕竟孩子器官发育不成熟，发生疾病跑医院的情况多，加上老人身体机能逐渐退化，跑医院也是常事。但乐享百万医疗险的整体费率高于人人安康2019，详情如下： 1、续保 人人安康2019非保证续保，且续保审核模糊，而乐享百万医疗虽然主险不保证续保，但后续出了一张特别约定，间接承诺续保，消费者投保时关注一下特别约定是否有。 2、创新条款 人人安康2019有癌症0免赔，乐享百万是重疾0免赔，加上有医药费代垫功能，依托于太平洋人寿网点多，在创新条款上有一定优势。 3、免责范围上 两者在免责细节上都不合理的约定，但乐享百万涉及的免责范围更多一些。 4、价格上 太保乐享百万的价格较人人安康2019要贵，费率不低。 产品点评：人保人人安康2019虽然对于癌症患者理赔门槛友好，医疗保障也全面，可是在续保审核问题上，免责细节上存在这较为明显小细节问题不容忽略，投保时需要认真斟酌。 太保乐享百万2018版，责任除外细节里牵扯范围多，是要留意的部分，但有代垫医药费属性，加上间接承诺续保，是有一定投保价值的。 查看全部

对比：光大永明童佳保尊享版和童佳保 了解过互联网保险的一定知道光大永明人寿，因为之前推出的几款网销重疾险，成了保险市场的“网红”重疾险。而2019年7月上市的线下销售的【童佳保尊享版】相对来说就不及同期上市的网销险种，让人不得不产生光大永明人寿在大力发展网销重疾险，似乎线下的市场不是它的主力“战场”。 在童佳保尊享版之前，是童佳保重疾险，童佳保尊享版是升级后的产品，保障更加全面，重症单赔变多赔，轻中症的赔付比例也提高不少，还能选择保定期，根据需求进行配比，此外可选的癌症多次赔付条款宽松，只是需要留意下附加的医疗险情况。 童佳保可选择附加两全险，在约定年龄返还保费。那么，童佳保尊享版和童佳保相比，对哪些核心保障做了升级？又有哪些核心的区别呢？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、在投保方式、赔付细则等的区别 3、两款产品的费率对比 4、光大永明人寿实力解析 一、产品基本信息对比 两款产品的相同点 1、附加医疗险表现不佳 童佳保尊享版和童佳保两款产品可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。 2、轻疾多项赔一项提高赔付门槛 虽然在轻疾上不分组多重赔，但是轻疾疾病定义有重叠现象，赔付一项后另外一项不再承担责任，也就是说轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。 3、高发轻症的定义相同 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，童佳保尊享版和童佳保两款产品无差： 区别一：重症承保内容和细节 童佳保尊享版分6组最多赔6次，恶性肿瘤单独分组，疾病分组科学，多次赔付间隔期180天。 童佳保是重疾单赔险种。随着当前医疗技术的不断进步，高发的甲状腺癌症和乳腺癌，5年生存率已经很高了，而目前保险市场，一旦发生重大疾病，就再难买重疾险，所以在当前癌症高发和多发的生活背景下，重疾多赔险种的意义还是很大的。 区别二：投保方式和保障期限上的区别 童佳保尊享版保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，符合不同人群的实际需求。目前我国重疾高发年龄是40-70岁，保定期到70岁能覆盖基本高发年龄段，费率还低很多，对于有了终身保障，想要加保提高保额的人士性价比很高，但是要知道定期保障到期不会退还保费的。 童佳保这款产品是终身型重疾险，除了保障功能外，还可以选择附加两全险，约定到65岁、70岁或75岁返还保费。对于只专注在保障这块的人群可以选择不附加两全，因此投保的灵活度很高。 区别三：身价保障的区别 童佳保对于未满18岁的未成年人是退200%已交保费。 童佳保尊享版未成年身故只是退保费，较童佳保而言，未成年身价这块不及。 区别四：费率的对比 下面是不同年龄的交费价格对比： 区别五：癌症多赔 童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下： 童佳保不能附加癌症多赔，且重疾单赔，在重症核心保障上不及童佳保尊享版。 其他事项分析 1、网点分布 光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 2、偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。 3、消费者投诉情况 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少： 童佳保尊享版较之前的童佳保而言，赔付的额度大大的提高，不仅体现在轻中症上的赔付比例提高了不少，在重症疾病的赔付次数，及新增附加癌症多赔险种上也可以明显的看出来这一点，且投保方式灵活，既可以保定期也可以保终身，加保提高保额很划算，但是附加的医疗险续保和完整性都欠缺。 童佳保的优势在于能选择附加两全，对于想要到期返还保费，不想”白交“钱给保险公司的人群，可以考虑这款险种。 查看全部

对比：人保无忧人生至尊版和太保金福人生少儿版 在中国，孩子不仅是维系父母感情的纽带，更是每个家庭的希望，换句话说，大多数中国父母都认为只要孩子好，比啥都重要。爱子心切，在挑选保险的这个事情上更为得到体现。 金福人生少儿版，在重症赔付上对于孩子与老人采取了叠加赔保额的方针，加上重症赔付从来不是看疾病名称，而是取决于疾病定义，在某些重疾定义上的理赔门槛比其他公司要宽松许多。且组合的乐享百万医疗，间接承诺续保后，险种组合的投保价值很高，可在轻疾合约里有值得留意的细节。 无忧人生至尊版，具有轻重疾病多次赔付特性，少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔。本身搭配的医疗险组合续保审核好，日常实用性强，一跃成为人保寿险渠道最火热的产品。但在大病分类状况中并不完美。 那么，两款产品都对于儿童和老年有额外的赔付，选择哪款更好呢？本期分析： 1、无忧人生至尊版和金福人生少儿版四大相同点分析 2、两款产品在轻重疾定义、身价赔付、附加医疗险组合上的不同 3、无忧人生至尊版与金福人生少儿版在费率与现金价值上的差异 一、先看基本信息： 两款产品的相同点： （1）承保终身：金福人生(少儿版）和无忧人生至尊版都是固定保终身的重疾险，且轻疾赔付都是三次，分别赔保额20%。 （2）对老人小孩友好：在特定疾病赔付中，对于少儿（覆盖的白血病、严重川崎病/手足口/哮喘等）都是双赔保额。对于60岁老年人都可额外赔付，疾病覆盖了阿尔茨海默病、帕金森病等常见的老人病。换句话说两款产品对老人和小孩都很友好。 （3）险种核心形式大同小异：金福人生(少儿版），重疾与身价非1:1，指的是如果发生了重症赔付，寿险的保额还有，那么附加医疗险和其他意外险的权益不会终止，继续有效。 无忧人生至尊版是多次赔付型重疾险，如果首次发生重症赔付，附加医疗险组合权益不会中断，主险重症还可以赔付2次。 （4）轻疾都有隐形分组：轻疾种类赔付不实际，出现了多个疾病只赔一个的现象，详情如下： 区别一：承保细则不同 一、轻疾方面 轻疾定义是没有行业统一标准的，但是重症赔付最多的6类对应的轻疾种类依次为：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。 简单归纳这5类，两者常见轻疾上的定义差距不大，但是在慢性肾功能衰竭（尿毒症）疾病中，人保无忧人生至尊版的赔付门槛要稍微低一些： 二、重症和其他方面定义： 金福人生少儿版本亮点在于重症与15类少儿特疾一一对应，实现双赔；且金福人生覆盖了10类老年高发的疾病也同样是双赔。 但是需要关注的地方在于，61岁前成人重症失能赔付金获取门槛比较高，需要满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上、重疾导致失能这三类才可领取赔付。 人保无忧人生至尊版少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，且涵盖少儿第一大高发重疾白血病等，但在老年重疾60岁后额外赔保额20%，比金福人生少儿版本的赔付还是要逊色一些。 从理论上来看，人保无忧人生至尊版多赔好于金福人生少儿版的单次赔付，但是需要关注的是无忧人生至尊版大病分组不合理，将癌症与其他重疾放在一起，这种分组实际意义并不大。 区别二：身价赔付不同 太保金福人生少儿版，身价赔付是18岁前退保，成年后赔保额； 但人保无忧人生至尊版的设计相对更为人性化，分别体现在两点： （1）18岁前：在保费/现价取大，储蓄功能比较强，有可能高于累计保费； （2）成年后: 这款产品18岁后的身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏，大龄投保，可能累计交费交了40万，保额只有35万，这种情况下，赔保额显然不划算，赔其中较大者更好。 区别三：附加医疗险组合不同 附加医疗险组合，分为两款，一块是0免赔医疗（日常用的最多最实用，主要应付小病），还有一块是大病医疗，简称百万医疗险（可报自费药），组合搭配是社保和重疾险的有力补充。 0免赔医疗：金福人生(少儿版）搭配太保安心住院医疗，是一款年年需要续保的小额医疗险，但人保无忧人生至尊版搭配的安心呵护住院医疗，保证续保3年，日常实用性很强，对于慢性病很有利。 百万医疗险：太保乐享百万2018版，主险虽然续保审核为年年审，但是出了一张特别约定，承诺了不会因为健康问题而拒绝续保，间接承诺续保。人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，两者都比市场上不能保证续保的高免赔医疗险强。 区别四：费率和现价不同 因为人保无忧至尊版是多次赔付型重疾险，相同的情况下比单次赔付型金福人生(少儿版）要高一丢丢，但是可以少交一年保费，但是现金价值（退保费）的情况比金福人生要快： 产品点评：平心而论，两者在疾病定义上各有千秋，但从健康保障完整性来看，无忧人生至尊版搭配的医疗险组合续保稳定性上相对要更强，不仅适合小孩投保，且年长的大龄人士也能投保，值得重点关注。 查看全部

对比：太平福禄嘉倍和光大永明达尔文超越者 太平保险是排名在第5的保险公司，实力强劲，历史悠久。福禄嘉倍作为太平旗下的线下热卖险种，轻重疾保障全，轻疾赔付3次，额度递增最高可赔保额的60%，重疾是单赔，可附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求，且太平超E保百万医疗险在医疗保障有缺口。 光大永明人寿有央企背景，达尔文超越者是光大永明人寿旗下网销重疾险，是继超级玛丽旗舰版、嘉多保之后的有一大网红重疾险，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是在医疗险上面仍有缺失。 本文主要分析： 1、两款产品在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析 2、两款产品适用人群和费率对比 3、太平和光大永明人寿哪家强？ 一、先看产品基本信息对比 区别一：保障方式及交费期限不同 达尔文超越者既可以保到70或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。相对而言，福禄嘉倍的只能保终身可供选择性较小。 区别二：轻症保障上 赔付规则： 福禄嘉倍保轻症50类赔3次，依次按保额的20%递增，最高的赔付比例可达60%，赔付额度高。 达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%，就赔付的额度而言，达尔文超越者不及福禄嘉倍。 轻疾定义： 轻疾没有统一的定义，各家保险公司的操作不同。保险协会统一规定的必须承保的6类重疾分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。所对应的轻疾分别是：早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭。具体对比如下： 小结：两款产品在早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义上一致。在轻微脑中风后遗症的赔付上，达尔文超越者的赔付门槛更低，同时赔付的保额也更高，是在中症中赔保额的50%。 此外还有另外49类中症疾病，相当于其他险种在轻症中赔付，而达尔文超越者在中症赔，变相的提高了赔付的额度。 轻症划分： 两款产品都有轻症疾病种类的凑数，多项赔一项的情况，但是总体来说，达尔文超越者的凑数疾病种类更少，具体的对比如下： 区别三：产品在重症保障上不同 重疾加量赔： 达尔文超越者有特定疾病和重疾额外赔，加量赔不加价。 （1）特定疾病是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。具体的疾病种类如下： 男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。 女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。 少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。 （2）重疾额外赔是叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 福禄嘉倍作为传统型重疾险，没有加量赔。 癌症多赔： 福禄嘉倍是重疾单赔的产品，但是可以选择附加共享荣耀多次赔付重疾，实现重疾多次赔付，但是重疾分组不合理，癌症不是单分一组，每组重疾间隔有365天以上的要求。条款规定： 达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类： 第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔； 第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。 区别三：附加医疗险的不同 福禄嘉倍可附加附加荣耀医疗和太平超E保，荣耀医疗可看作是住院医疗和百万医疗的组合，年限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，足以应付日常及重大疾病的住院费用报销。免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只有计划三无免赔。续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下： 需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 而达尔文超越者作为网销重疾险，仍然不能附加医疗险，这算是目前为止网销重疾险的一个通病，选择网销重疾险的，为了健康保障没有缺口，后续一定要自行补充完善的医疗险。 区别五：费率对比 达尔文超越者最长缴费年限30年，而福禄嘉倍的最长缴费期只有20年，最长缴费期30年相比20年的缴费期，有以下三点好处： 一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 二是：此外更好体现保费豁免的功能。 三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。 下面是不同年龄的交费价格对比： 区别六：两家公司实力对比 （1）公司网点分布 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东（22家分公司）。 太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。 （2）偿付能力 光大永明人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率是238.02%，综合偿付能力充足率为238.10%，远高于保监会规定的警戒红线。 太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。 偿付能力对重疾险的影响不大，如果偿付能力低的话，医疗险的续保稳定性欠佳，停售的风险较大，可以看到在偿付能力这块对两家公司大可放心。 （3）消费者投诉情况 当下消费者的维权意识越来越强，保监为了更加规范保险金融市场，也为光大消费者提供了便利的投诉渠道，消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）： 达尔文超越者作为互联网保险产品，带着互联网产品的明显特征：费率低，投保灵活，但是不能附加医疗险是通病。保定期可选到70或80岁，年龄可覆盖重疾高发年龄段，选择保定期，费率便宜，对于有终身保障想要加保的人士性价比很高。 福禄嘉倍的总体保障全，在重症疾病的定义上对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付的额度最高可到60%，可以说是目前市场上最高的赔付额度，但是有多项赔一项的情况需注意。另外可附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，花一份钱享有两份保障，性价比很高，续保只审核前两次后续无审核，稳定性可以。 查看全部

对比：平安小福星和新华健康无忧C3青少版 儿童终身重疾险，往往都是带成年后的身价赔付的，先对来说，比定期消费型少儿重疾险要贵出不少，但并不妨碍父母选择这类产品的初衷，给予爱就是要一辈子。 平安小福星，是平安保险公司面向于工薪族中低收入家庭研发的一款少儿专款专用的重疾险产品，在侧重了重疾条约，淡化了轻症约定上，小福星的价格明显“和蔼可亲”了很多，保证续保5年的小额医疗与百万医疗险组合无缝结合，整体核心性能发光不少，但轻疾上相对不足的地方还是需要关注。 被誉为“叠加赔付鼻祖”的新华人寿，套用了该公司惯有的赔付特色，新上市的健康无忧C3青少版在设立里也不遗余力，对于儿童高发的白血病上有绝对的优势，成年后男女高发癌症还能多赔保额，不过，险种组合的细节差异比较明显，要特别留意。 那么，两款新上市覆盖成年后身价保障的少儿重疾险，哪款更让父母青睐呢？ 本期关注： 1、两款产品在日常运用最多的医疗险组合搭配上的差异解析 2、两款产品在险种组合、轻疾条约、特定疾病上的区别分析 3、平安小福星和新华健康无忧C3青少版费率对比 一、先看基本信息对比： 区别一：险种组合不同 新华健康无忧C3青少年版重疾和身价是1:1，意味着如果发生重疾赔付，合同权益终止。其附加医疗险组合全部中断。 平安小福星重疾和身价非1:1形式，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，权益不中断，附加0免赔医疗与百万医疗、以及附加长期意外险等等继续有效。 区别二：承保责任不同 一、轻疾方面 相同点：两者都是赔保额20%，轻疾赔付上是终身3次，同时轻疾疾病划分种类都有少量的凑数嫌疑，也就是隐形分组，即几个疾病只赔一个现象，详情如下： 不同点：轻疾无行业内统一标准，但保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，平安小福星在【早期病变或极早期癌症】和【不典型心肌梗塞】疾病定义更为宽松，但是新华健康无忧C3对于【慢性肾功能障碍尿毒症】上的定义要更好，两者疾病定义各有千秋： 二、重症和其他疾病上 两者对于重症都赔一次，少儿特定疾病都实行的双赔约定，可是承保时限和赔付细节上还是有较大的不同。 承保时限：少儿特定疾病小福星只保到18岁，但是健康无忧C3少儿版可保到30周岁； 赔付细节：如投保30万元保额，发生少儿常见白血病赔付，原则上少儿小福星：赔重症（30万）+少儿特疾（30万），即获取60万； 理论上健康无忧C3少儿版，赔重症（30万）+少儿特疾（30万）+ 10类特疾（赔保额20%，6万），可以获取66万的赔付。 并且新华健康无忧C3青少年版针对于成年后男性和女性高发癌症，还可多获取保额20%赔付，种类有： 从核心保障上来看，新华健康无忧C3少儿版保的非常全。 区别三：医疗险组合不同 （1）先看0免赔住院医疗险： 新华附加无免赔住院无忧医疗和小福星附加险健享人生医疗，这两款小额医疗险共同的优势在于五年之内可保证续保。 但较大的细节差异在于：新华小额医疗对总合同额度有限制的，假设保额买2万，主险合同交费20年，那么20年内，保额就2万，用一点少一点，条款明确规定：“累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是，本合同终止”。 平安健享医疗不会有年度总额限制，最大的亮点在于同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。 （2）再来说一下百万医疗险： 新华康健华贵，有2大不足，第一点在保障上无门诊手术费用的报销这类责任，第二点，续保乃是医疗险的灵魂，这款产品续保条款是年年审核，详情为： 相对比起来，平安小福星是可以补充加好寿险渠道保证续保5年的平安E生保的，不仅保障责任齐全，且有罹患癌症，直接给付1万元补贴，在组合了就医360后，还有住院费用代垫功能，对于用户来说很大程度减低了经济压力。 从医疗险组合的搭配来说，平安的医疗险组合比新华的医疗险优势更为突出。 区别四：费率不同 新华健康无忧C3青少年版本，虽然自带癌症是叠加赔付，但面对于重疾发生后，本合同就终止，平安小福星虽然自带癌症多赔，可是能附加，且重疾赔付完毕后，医疗险组合还能继续，是最大的优势。 相比之下，新华健康无忧C3青少年版的费率比较高： 产品点评：从三个方面的不同点来分析，从少儿特疾赔付以及成年后保障来看，健康无忧C3青少年版的确有优势，保的更好。但从健康保障无缝衔接与费率来判断，健康无忧C3青少年版就并不如平安小福星实际，如何取决还只是在于交费能力，但平安小福星整体组合优势明显更适合工薪族的家长为孩子投保。 查看全部

对比：平安小福星和复星联合妈咪保贝 小福星是平安人寿2019年7月才上市的少儿重疾险，虽刚上架不久，但是名声一点不亚于少儿平安福。稍微对比发现，这款在价格上一改既往平安险种的“贵”，这款产品的费率很亲民，但是可以和少儿平安福附加一样的医疗险组合，对于普通的工薪阶层无不又多了一项选择。 复星联合的妈咪保贝作为网红少儿重疾险，具备网销险种投保灵活、费率低的优势，保障的范围全面，涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，但是不能附加医疗险。 平安小福星和福星联合妈咪保贝都是针对少儿的重疾险，在少儿疾病的赔付上加量不加价。一款作为网销的“网红”重疾险，一款是国内知名公司的线下销售重疾险。两款产品的核心区别在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品在险种组合、投保方式上的区别 2、在疾病定义、赔付规则的细节解读 3、不同年龄的交费价格对比 4、附加医疗险组合的区别 5、复星联合健康的实力解析 一、先看产品基本信息对比 区别一：交费期和保障期不同 复星联合妈咪保贝的交费期最长有30年，保障期非常灵活，可选择定期保障也可以选择保终身，可根据个人对保险需求点的不同来进行选择。 而小福星是终身型重疾险，最长交费期只有20年。 不同的交费期和保障期，费率差别是比较大的，下面是两款产品的交费价格对比： 区别二：重症加量赔付上 重疾/癌症二次赔付： 妈咪保贝虽然是重疾单赔险种，但是可选择附加第二次重疾保障，只是与首次间隔有一年，赔付保额。 在癌症的多次赔付上小福星的可选择性较多，一份是专门保癌症的-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；此外还可以癌症多赔的-附加恶性肿瘤约定，保障范围包括：癌症的新发、转移、复发，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。 特定疾病额外赔： 妈咪保贝的少儿保障是按需选择，18类少儿特疾赔100%保额，5类少儿罕见病赔200%。 小福星是针对15类特疾赔保额，加量不加价。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。 下面是具体的少儿特定疾病种类： 此外，在少儿特定疾病定义上，两款产品也有差异，各自理赔有松有严，相同疾病有不同定义，小福星整体上要更为宽松，具体如下： 区别三：身价保障 妈咪保贝的身价只是退保费，若选择保终身的，成年后身价是远远不够，需要另外补充定期寿险来提高身价额度。 小福星是赔保额，身价保障设计好。 区别四：险种组合 附加医疗险组合上： 重疾险需要与附加医疗险搭配，才更能凸显出被保人健康保障完整性，解决大小病住院一律可赔的局面，尤其是对于小孩子而言，免疫力低下，难免会有小病小痛，就诊的频次较成年人可能会多，医疗险就显得更加的重要。通常来说，医疗险分为2部分，第一是0免赔医疗，第二则是报销自费药的百万医疗险。 复星联合妈咪保贝无附加医疗，是单纯的“裸险”，需要后续补充。 小福星可搭配完善的住院和百万医疗险。 首先是无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务，只需要留意5年之后的停售风险。 主险和重疾组合上： 复星联合妈咪保贝是裸险，发生重疾赔付后合同也终止了。 小福星是主险+重疾组合，投保的时候主险和重疾保额可设置成不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤继续保障，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。这点上看小福星产品设计的人性化程度上非常高。 区别五：产品在轻症疾病的保障上 轻症疾病的定义上： 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下： 小结：癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，小福星可以说有市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两点： 一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，妈咪保贝只能赔其中一个。 二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，妈咪保贝要求必须治疗以后才能赔。 小福星原位癌赔付是： 妈咪保贝的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 此外，小福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术上比妈咪保贝宽松很多，但是小福星在轻微脑中风后遗症的赔付上比较严格。另外小福星高发轻症保障有缺失，不能保慢性肾功能衰竭。 轻疾的划分： 在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下： 区别六：两家公司实力对比 （1）网点分布 保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 平安人寿在国内大中小城市分布网点，线下保全及后续的理赔服务便捷。 复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。 （2）消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，复星联合健康的排名靠前，平安人寿的排名总体靠后（排名越靠前说明投诉越多）： 从健康保障的全面性来看，平安的小福星附加的医疗险保障全，额度也足够，附加的意外险与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生实用性很强，不用担心健康保障有缺口，但是相对比网销的重疾险价格会稍贵一点，不过在同类的线下少儿重疾险中，价格还在合理的范围内，毕竟保障在那里。 复星联合妈咪保贝作为网红少儿重疾险，保障期选择多，投保灵活，费率低，适合不同人群需要，保障全面，在少儿疾病保障好，其中少儿罕见病赔付最高到300%，但是没有附加医疗险，对于有终身保障加保提高保额的，性价比高。 查看全部

对比：新华健康无忧C3和国寿福臻享版 新华人寿健康无忧C3是新上线的一款重疾险，男性和女性的投保覆盖年龄不同，轻重疾疾病数量在健康无忧C1的基础上增加到了110类重疾，55类轻疾，保留了健康无忧C1的特色，前十年保单发生重疾或身故，可叠加赔付20%，特定严重疾病的种类也有增加到10种，另外 6类癌症有额外20%赔付，附加住院无忧保证续保5年，有限制，康健华贵为高额医疗费报销打底。 国寿福臻享版是国寿旗下的明星产品，保100类重疾，30类轻疾，重疾单赔，轻疾定义好且取消老版产品的限制，少交一年保费，分19年和29年交，搭配续保较好的如E康悦，解决大病费用基本不愁。 那么，这两款产品是否值得购买呢？对比如下： 1、两款产品的投保年龄、交费期和费率对比 2、两款产品的轻疾、重疾保障细则不同 3、两款产品的身价和医疗险不同 一、产品基本信息了解 区别一：两款产品的投保年龄、交费期和费率不同 健康无忧C3成人版的投保年龄有分男性，覆盖到了56岁，女性的年龄是到了61岁；国寿福臻享版的投保年龄不分男女，都是到50岁。 健康无忧C3成人版的交费期限可支持30年交费，交费期长有利于医疗险保的长，豁免权益最大化，同时同样保额下交费便宜。国寿福臻享版的交费期是19年和29年，比同类产品少交一年保费，但是两者费率存在差别，对比如下： 区别二：轻重疾保障不同 轻疾保障上： 轻疾疾病种类，健康无忧C3的轻疾是55类赔3次，国寿福臻享版的轻疾是30类赔3次。 疾病划分： 两款产品都是属于多赔产品，健康无忧C3的疾病有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况，类似下面这种： 国寿福臻享版的轻疾多赔，疾病没有隐藏分组，都是实打实的赔付。 疾病定义： 轻症没有统一的规定，各家保险公司操作会有不同。由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保责任，其所对应的轻疾责任上，两款产品对比如下： 从两款产品的轻疾定义中可以看出国寿福臻享版和健康无忧C3成人版在早期癌症以及不典型的急性心肌梗塞上无差别，【轻微脑中风】是国寿福臻享版是2选一，健康无忧C3是只要求一项条件。【冠状动脉介入术】的细节国寿福臻享版有要求是首次实际实施，健康无忧C3没有要求。【慢性肾功能衰竭】国寿福臻享版是不保该项责任。 重疾保障上： 健康无忧C3成人版和国寿福臻享版两款产品都是属于重疾单赔的产品。但是健康无忧C3的重疾责任较为丰富，重疾叠加赔，特定严重重疾和特定癌症有额外保障。其具体细节如下： 健康无忧C3的重疾若是在前10个保单年度内，发生重疾可叠加赔付，额外赔付20%。 10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。 在新华老版健康无忧C1的基础上增加了特定恶性肿瘤也有额外20%，主要是分男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。 国寿福臻享版只是重疾单赔，并没有重疾保障责任的延展。 区别三：身价有不同 国寿福臻享版在等待期内身价保障是退1.1倍保费。 健康无忧C3的等待期内身价保障是退保费，但是等待期内因意外或等待期后且在保单前十年发生身故责任，可以叠加赔付保额的20%。 区别四：搭配医疗险的责任有不同 健康无忧C3成人版 1、0免赔住院医疗：健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。 2、百万医疗：健康无忧C3成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上每年都要进行审核。 国寿福臻享版 1、无免赔住院医疗险：长久呵护系列和贴心呵护住院医疗险，都有个共同的不足之处，续保审核是每年都要审核，有可能出现上年理赔会影响到下年度的续保。 2、百万医疗险：国寿的如E康悦系列的医疗保障全面，且在通过第一次续保后，后续续保起免于审核，加上国寿品牌的加持，在市场上还是有占据一席之地的。 产品点评： 健康无忧C3成人版的保障责任更为丰富，重疾责任有叠加赔付，特定严重疾病以及特定癌症有额外赔付保障，轻症有隐藏分组，且定义上有区别同类产品，加上搭配的百万医疗险上在续保上年年审核，还是有不足。 国寿福臻享版是一款传统的轻重疾保障，轻疾多赔定义上表现好，无隐藏分组都是实打实的赔付，但是重疾单赔，责任过于单一。0免赔住院医疗险不占优势，续保年年审核。如E康悦对解决大病医疗花费有利，续保上只要第一次续保通过，后续无需担心续保问题，只是留意停售风险。 查看全部

对比：健康无忧C3成人版和无忧人生2019 新华人寿的健康无忧C3成人版，保留了在健康无忧C1的特色，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，增加了轻重疾疾病保障种类，特定严重疾病的种类也有所增加；同时，分男性和女性，6类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。 人保无忧人生2019是人保无忧系列的进阶版，轻重疾保障全，轻疾采取递增式赔付，从20%-50%，身价有保障，搭配的医疗有特色。 那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析： 1、两款产品在投保年龄上的不同 2、两款产品在轻重疾保障细则不同 3、两款产品的费率对比 4、两款产品的附加医疗险不同 一、产品基本信息了解 区别一：投保年龄的不同 健康无忧C3成人版的投保年龄是分为男性和女性，其中男性的投保年龄覆盖到的是56岁，女性投保年龄是覆盖到了61岁。无忧人生2019的投保年龄是覆盖到了65岁。 区别二：轻重疾保障不同 轻疾保障上： 赔付比例上的不同，健康无忧C3成人版的轻疾是55类赔3次，无忧人生2019是50类轻疾赔3次，赔付额度是从20%递增到50%。 疾病定义： 轻症没有统一的定义，每家保险公司的做法或许有不同之处，由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，无忧人生2019和健康无忧C3在早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞以及慢性肾功能衰竭上定义差别不大，在冠状动脉介入术上，无忧人生2019有要求是首次实际实施，健康无忧C3成人版只是提到实际实施。对比如下： 重疾保障上： 健康无忧C3的重疾保障责任更加丰富，在前10个保单年度内发生重疾/身故可叠加赔付，额外赔付20%。 10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。 增加了特定恶性肿瘤也有额外20%，有分为男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。 无忧人生2019的是重疾单赔，意味着重疾只赔一次，赔完保额，合同终止。 区别三：两款产品的费率对比 无忧人生2019的交费期选择更加多，但是健康无忧C3成人版和无忧人生2019都支持30年交费，交费期长，医疗险保的更长，豁免权益将最大化的发挥，且同样保额下的保费压力较小。虽然如此，但是两者费率还是存在着区别： 区别四：附加医疗险的不同 1、无免赔医疗险： 健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。 无忧人生2019的附加安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。 2、百万医疗险： 健康无忧C3成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。 无忧人生2019附加的是关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下： 产品点评： 健康无忧C3成人版的保障责任更加丰富，重疾叠加赔付，特定严重重疾和特定癌症有额外赔付，搭配的住院医疗险可保证续保5年，利于身体较弱的群体，只是百万医疗险康健华贵续保不给力，整体新华的这款保险综合性还是比较好的。 无忧人生2019价格上还是比新华健康无忧C3 要便宜，在保障责任上中规中矩，轻症上赔付是递增赔付，最高赔付到了50%，重疾责任上没有太多的创新，只是搭配的医疗险还较为有特色。 查看全部

对比：太保金福人生少儿版和复星联合妈咪保贝 金福人生少儿版是太保旗下一款主打保终身的少儿重疾险，最具特别的地方在于不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。但要关注轻疾定义有隐形分组的嫌疑。 妈咪保贝重疾险是复星联合在2019年4月就出的一款少儿重疾险，自面市以来，因其高灵活度的投保方式，超低的费率备受关注，成为网销重疾险的“网红”。此外保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，还能可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是不能附加医疗险。 为自家孩子提供最好的，似乎是中国绝大多数宝爸宝妈的本能，在为孩子的保障上也希望提供最好的，那么这两款产品到底哪款才是适合你的最好的那款呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在投保方式上的不同 2、在轻症承保条款、附加医疗险组合的区别 3、在少儿重症赔付、重症定义的区别 4、不同年龄的交费价格对比 一、先看产品基本信息对比 区别一：缴费期限 复星联合妈咪保贝是网络销售的，投保灵活，保障责任可按需配置，第二次重疾和附加特疾是可以自由选择的。即时都选择涵盖，费率很低，如0岁男宝，50万保额，20年交保30年，一年保费720元。以低保费撬动高保障。这款产品既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保终身，适用人群广泛。 金福人生少儿版只能保终身，最长缴费期20年，相比妈咪保贝的投保方式，单一很多。 下面是不同的年龄及保障期交费价格的对比： 区别二：身价保障 妈咪保贝成年后无身价保障，这款产品是定期保障，对身价赔付是退保费。保监会对未成年的身故有规定。但是妈咪保贝的保障期限有覆盖到少儿成年的时候，成年期的身价保障是不够，需要额外补充。 金福人生少儿版成人后赔保额，身价保障设计还是合理的。 区别三：轻症条款承保细节的区别 一是赔付的比例差别 金福人生少儿版轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。 妈咪保贝多赔轻疾赔2次，无间隔期，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致。 二是实际的赔付种类不同 金福人生少儿版轻症并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠。妈咪保贝也存在多项赔一项的隐形分组情况，具体如下： 三是疾病的定义区别 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下： 小结：在早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭的定义上两款产品相同。只有在冠状动脉介入手术的理赔上，妈咪保贝的较宽松。 区别四：附加医疗险组合区别 金福人生少儿版0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。 妈咪保贝无附加医疗险组合，对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意，需自行后续要补充。 区别五：其他保障上 一个是覆盖轻症的中症保障上 妈咪保贝的增加了中症的保障，一般情况不设中症保障，往往中症疾病是涵盖在轻疾中的。妈咪保贝单独将中症划分出来，变相的提高了轻症赔付比例。 金福人生少儿版没有中症保障。 二是少儿特定疾病的保障 少儿险的重点是需要考虑少儿保障的全面性，是否有针对少儿重疾的额外赔付。 妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，另外还有5种少儿罕见病。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。 金福人生少儿版的是少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万。 此外金福人生少儿还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。而妈咪保贝对于成年后无额外保障。 三是重疾的多次赔付责任 金福人生少儿版是重疾单赔险种，无重疾及癌症的多次赔付责任。 妈咪保贝作为重疾单赔重疾险，可选附加重疾二次赔付保障，间隔365天后可获得第二次重大疾病保险金，相当于重疾不分组多次给付，是重疾多赔中最好的赔付方式。见条款： 区别六：产品在重症疾病的定义不同 复星的疾病定义按照最严格的来划分，太保产品重疾定义比较宽松，部分疾病定义非常宽松，比如：肠道疾病的赔付上，复星对于肠切除有长度要求，金福人生无此项要求。 区别七：福星联合健康和太保实力对比 （1）网点分布 网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。 复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅（北京、上海、四川、广东（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）设有分公司，日常保单服务及后续理赔时效上会有很多不便。 而太平洋人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。 （2）偿付能力 国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。而复星联合健康的2019年第一季度的核心偿付能力为171.09%，不及太平洋人寿。 （3）消费者投诉情况 排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。 购买保险产品其实不仅仅是定价，更重要的是规避风险，能简简单单顺顺利利的赔付才是王道，并不是简单粗暴的以定价论天下。太保的金福人生少儿版作为线下险种，核心的轻重疾保障责任不缺失，重疾疾病定义赔付宽松外，附加医疗险组合上还是有它的投保价值，落到实用处的地方依旧可圈可点。但是，轻疾上存在着瑕疵、费率高的不足细节也需要斟酌留意，这类产品的定价其实并不适合于普通老百姓。 妈咪保贝的费率便宜，还能根据自身的经济状况及保障情况灵活选择配比，最大化的发挥保费的杠杆作用，在核心保障上充足，但是如果完全靠这一份险种是不行的，成年后没有身价保障，就需要再购买定期寿险；此外不能附加医疗险保障有缺口，还是要补充完善的医疗险，尤其是对于小孩子，医疗险的理赔门槛低，能解决小病小痛就诊费用的报销。 查看全部

分析：阳光人寿臻悦重疾险（分红型）优缺点详解 随着人们保险意识的觉醒，当前保险市场主打的产品是保障型重疾，之前热门的分红型产品似乎越来越冷淡。阳光人寿新推出的臻悦重疾就是一款附加两全的保障分红产品，80类重疾单赔，还有分红增保额，随着年限的增加保额会增大，对于这类险种，是不是越早购买越好呢？ 本文主要分析： 1、臻悦重疾在保障、附加医疗险的比较优势分析 2、臻悦重疾在轻疾分组定义、保费上的细节 一、先看产品基本信息 二、主要优势分析 1、保额分红，主险和轻重疾保额会长大 以增额分红方式，保额会随时时间的拉长而增大，实际赔付是有效保额，意味着投保时30万，后续赔付的保额大于30万。以下是对于保额的规定： 2、身价保障好 臻悦重疾这款产品身价保障成年后赔保额/现价较大者，防止高龄投保出现保费倒挂现象（保费大于保额的情况）。 3、费率区分不同的投保体 投保时根据健康状况区分了”标准体、优选体、超优体“，三者的费率有差别，超优体的费率最低，在某种程度上来说是吸引健康状况好的人士投保，需注意只有18岁以后才有此项区别，18岁之前投保都是标准体。 4、附加医疗险保证续保期限长 购买重疾险的话，医疗险还是比较重要的，重疾的发生不仅需要花费大量金钱治疗而且对收入也会遭遇损失的，医疗险的附加可以解决掉医疗费用这一大痛点，因此这两者是相互发力保障健康。 一般医疗险理赔概率远大于身故和重疾，阳光的附加医疗险不仅保证续保6年，还可以报部分自费药，在实用性上比较高，其续保条款是： 三、值得留意的细节 1、轻疾分组多赔降低获赔概率 目前市场上的重疾单赔险种，轻症基本是不分组多赔，而臻悦重疾轻症分组多赔，同个组别内的疾病只能获赔一次，在某种程度上降低了获赔的概率。且赔付的比例为保额的20%，不及主流设计。 2、轻疾不包括脑中风和不典型心肌梗塞 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。【轻微脑中风】和【不典型心肌梗塞】是当前轻疾种类中常见类型，这两款产品缺失，不过好在重疾可以赔，搭配有医疗险，相关治疗费用可以报销。 不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 3、费率偏高 臻悦重疾是一款重疾附加两全分红险，且这两款不能单独分开投保，家庭预算较为充足的情况下，可以考虑，保费测算如下： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 总结： 臻悦重疾作为阳光人寿旗下的重疾两全险，身价保障设计好，分红保额递增，迎合国民心态，但是价格相对较高，高发轻症保障缺失，且轻疾分组赔付少见且赔付的额度不及主流。 查看全部